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小孩怎么购买保险，教育金或保障（新谈）
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写这篇文章前，各位保险大虾千万不要激动，好象说我又在做保险本末倒置的事情（...什么先大人后孩子....;对这类险种不感冒...；没有别的金融理财工具好...;分红的不确定.....）;本文只是探讨性的说明这类险种的大概，存在就有它的道理，我们先往下看。 定义 教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。 什么样的情况下考虑教育保险？ A 请您注意——购买的前提 1、大人的保障已经建立并比较完善，大人的保险包含寿险、重大疾病险、意外险和补充医疗险。 2、孩子的医疗方面保障也已经完善（已经有少儿医保/商业医疗保险），例如少儿的综合意外、医疗卡险。 B 什么样的家庭考虑教育保险 3、在生活中消费习惯控制不住，没有长期坚持储蓄的习惯，担心未来孩子的读书费用成问题（这类的家长真不少）。——孩子未来受良好教育的保证 4、理财方面渠道不多，不善于理财，除了活期就是定期，增加孩子教育金这个理财渠道。——增加理财渠道 5、家庭收入情况不稳定，现在有钱就放保险公司里强制储蓄，不管什么情况下孩子未来教育不再担心。——让自己安心 6、职业习惯和工作性质有一定的风险性，未雨绸缪，把钱放在保险里，是对家庭的责任和孩子的爱，因为教育金险有豁免的功能。 ——对家庭的爱和责任 7、父母或爷爷奶奶辈给孩子一份永续的爱，大人无法陪伴孩子一辈子，但保险这份利益和爱可以陪伴孩子一辈子。——长辈对孩子永续的爱 8、生活中有一定的负债（房贷或企业、个人债务），保险金有不受债权债务追缴的功能，安全，保险金的给付有避税的功能，避债务。——转移财务风险 9、善于理财，参与很多高风险的理财，对家庭财务的规划有要求，不同的钱放在不同的篮子里，教育金保险这份规划，收益稳健。 ——合理的财务规划 "人有旦夕祸福、月有阴情圆缺，一个人的能力不管有多大，有两个事情是无法控制的，疾病和意外"——保险就是风险管理。 种类和功能 教育金保险的出发点就是保障在无论什么风险来临的情况下，孩子的教育费用不受到影响，收益稳健，解决教育费用的问题，同时提供保险的保障功能（保险的保障这是其它金融工具所不能提供的）。 通常有3类教育险种(或少儿主要保险) 1、纯粹的教育金险，就是高中或者大学读书、毕业固定领取一笔钱，固定领取多少按购买的保额来确定，同时还有分红，通常以附加险的形式出现。价格通常不会太贵。 2、针对少儿的固定返还+分红的险种，常见的有2年一固定返还和3年一固定返还，返还终身，分红终身，还可以同时搭配1 附加大学教育金；也有满期型固定返还+分红型的险种。该险种通常有豁免功能。这类险种有进入门槛，可按自身的经济条件进行选择。 3、理财或投资性质的险种，万能险或投资连接保险，少儿购买，具有低保障成本和帐户累积快的特点，现行结算利率情况也是可以考虑的。万能险有保证利率，投资连接保险的投资风险要客户自己承担，这点也是要您了解的。 注意事项 1、上述的购买前提条件需先满足。 2、最佳的购买年龄在1-4岁前，年龄越小，利益才会越明显，投入的本金才会越少。 3、保额不需要过多，有政策规定未成年人身故保险金最高限额一般是5万，深圳北京上海广州是10万。（一般教育金保险不占用保额可超过10万，少儿万能和投资连接保险占用保额，具体的险种按每个公司的政策理解） 4、豁免是一定要加的功能。有豁免大人和豁免小孩的两种。（稍后解释） 5、选择好优秀的公司优秀的代理人和优秀的产品也是同等的重要，因为这类险种都涉及到分红或结算利率，和保险公司的经营情况息息相关。 6、除了固定返还和万能险有保证给付利率，分红和其它的利率是不确定的，需要您先了解。 7、不要支出过多的保费对家庭生活品质造成影响，家庭合理的保费支出为10%-15%合适。 8、保险险种是灵活设计的，代理人的经验和给到的理念也很重要。 9、多听从专家合理的建议，而不是按自己的愿望走。 |
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