返点奇高遭“当头棒喝” 监管层重拳惩治违规吸存银行顺水鱼财经

为了改善存贷比指标，部分" 银行的违规揽储愈演愈烈，终于受到“当头棒喝”。

9月6日，来自上海银监局的消息称，日前该局重拳惩治违规吸存的银行，对沪上某家银行的违规行为进行了行政处罚，罚没款合计人民币54万元，且要求对违规处罚事项在全行进行通报。

上海银监局还对某股份制银行上海分行相同违规问题屡查屡犯的行为，采取监管强制措施，暂停该分行新设机构市场准入及非银行金融机构同业存款业务，并通过属地银监局要求该行总行对分行高级管理层进行调整。

上海银监局指出，不合理的激励机制和过大的存款考核压力是导致银行存款业务出现违规的根本原因。

存款利率市场化的呼声也越来越高，几位股份制银行上海分行的管理人员认为，由于存款利率受到管制，银行吸存无法实现差异化竞争，成为各种扭曲的吸存行为滋生的温床。

返点高达千分之几

近年来，信贷业务的快速增长给存款业务带了巨大压力，2009年初放松的贷存比要求于2010年6月底重新变得严厉，这使得银行的存贷比压力骤生。

一家股份制银行上海分行高管表示，今年上半年，大部分股份制银行的存贷比指标都接近监管红线，甚至超越了红线，刚刚公布" 中报的中型银行存贷比基本都在75%左右，可见其压力之大。

" 央行上海总部公布的数据显示，一季度上海市中外资金融机构新增本外币存款相比去年同期的3015亿元骤降52%。其中，股份制商业银行和城商行的存款最为紧张，今年以来的新增贷款仅为去年同期的15%。

而要改善指标，贷款一时难以压制，就只有加大对存款规模考核的力度。

“存款压力从年初到现在一直都非常大，小银行尤其是如此，上海的银行数量众多竞争激烈，最近又新开了很多小银行，没有存款基础，资金争夺冲动更大。”上述股份制人士说。

小银行如此，大银行也不见得轻松。一家国有大行上海分行人士表示，尽管他们的存贷比压力较低，但考虑到维持和扩大市场份额，也必须提供有竞争力的手段。不少银行展开存款促销，例如有奖储蓄、赠送油等礼物。

一位国有银行上海分行人士透露，除了这些公开的促销活动，为招揽财力雄厚的大客户，银行业务人员还可以私下里给出更高的“返点”。例如为了月底冲时点数，可能在当天给客户千分之几的返点，但银行员工只愿意口头承诺。

“这毫不夸张，有千分之三、千分之五的，1000万元存款当天给3万，过了月底存款还可以提走，相当于变相大幅度提高存款利率。”另一位城商行人士表示。

这些现象引起了监管部门的高度重视。上海银监局指出，不合理的激励机制和过大的存款考核压力是导致银行存款业务出现违规的根本原因。

上述股份制银行上海分行高管表示，该行围绕“调结构”的目标, 建立以FTP绩效分析为导向的绩效管理体系,实行了资金内部转移定价，实行FTP后，资金上存下借的业务没有了，存贷款也是一样，有资金价值和成本。他认为，这个体系能一定程度上抑制高息揽储。不过当前真正实行该项管理体系的银行并不多。

而上述城商行人士表示，尽管监管部门严禁银行季末月末时点冲规模，但大部分银行除了考核利润指标，仍然会考核绝对值，例如日均存款余额，不少银行今年上半年对日均存款余额的要求几乎加倍。在月末存贷比超标时，吸收存款则成了一项满足监管指标的任务。

上海银监局重拳整顿

扭曲的吸存压力不仅在上海，在全国都存在。上述国有大行人士透露，近期" 中国银行业协会就曾召集开会，要纠正各种扭曲的吸存行为，《中国银行业存款业务自律公约》也正在制定中。

上海版的《上海市银行业存款业务自律公约》（简称《自律公约》）于8月中旬发布，其中约定不得以下列形式吸收客户存款：采取存款“贴水”、高套利率档次、套用人民币同业间利率、提前支取享受原利率、虚增存款计息积数及其他擅自或变相提高存款利率等不正当手段吸收存款；向存款人或关系人支付正常利息以外的任何名义的吸储费、协储费、咨询费、手续费等不正当费用；以存款“公关”的名义，采取向存款人或关系人馈赠礼品和现金、为客户报销费用等方式与客户存款金额直接挂钩；通过“存贷强制挂钩”的方式吸收客户存款等多种行为。

上海银监局也重拳出击，一方面通过《上海市银行业存款业务自律公约》，对银行违规揽储行为进行规范。另一方面对违规银行采取了罚款、停业务、停机构新设等监管措施，并对违规人员进行责任追究。

据悉，对于银行内部处罚达到一定标准以上的违规责任人员，人员名单将进入上海银监局从业人员不良信息库。同时，对通过虚增存款获取考核利益的个人和营业机构，上海银监局要求银行对虚增部分的考核利益予以扣回。

据记者了解，上述银行正在因为违反了自律公约禁止的吸存行为被惩罚，其中一家为吸收对公存款违规。事实上，罚没款54万元，和暂停市场准入等这种监管措施已是相当严厉。

不过，多位接受采访的银行人士认为，要抑制违规揽储，还需要在制度上进一步完善。目前存款利率受管制的情况下，银行难以进行正当的价格竞争，各种扭曲的手段才屡禁不止。中国人民银行沈阳分行行长盛松成日前表示,可考虑争取国家允许东北率先开展存款利率上浮试点，引起业界人士热议。