银监会和保监会要求银行与保险建立首问负责制顺水鱼财经

中国' 银监会和中国保监会3月13日联合发布《关于印发 商业' 银行代理保险业务监管指引 的通知》(下称“《指引》”)，这是目前两大监管部门针对银保市场出台的较全面的' 规范性文件，要求银行和保险公司建立客户投诉、退保等事件的首问负责制。

近年来，商业银行代理保险渠道已成为人身保险销售的重要支柱，保费收入占人身险保费近50%。银保渠道的业务结构不合理、内含价值低等问题较突出，销售误导、账外违规支付手续费等问题未得到根本解决。此前，银、保两大监管部门出台了一些规范银保市场的文件，但主要针对银保业务经营管理的某些环节或方面。为进一步加强监管协作，双方共同制定了全面系统规范银保业务经营管理的文件。

《指引》要求，保险公司和银行审慎选择合作对象，要充分考虑对方的资本状况、偿付能力、风险管控能力、受处罚情况等，合理确定合作对象范围和数量，确保合作方有充足的资本和较强的风险管控能力来开展银保业务。单一商业银行代理网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年。

《指引》要求，保险公司和商业银行应当在客户投诉、退保等事件发生的第一时间积极处理，实行首问负责制度，不得相互推诿，避免产生负面影响使事态扩大。按照双方共同制定的重大事件处理办法规定，及时采取措施，妥善解决。

在加强代理费用管理，防止商业贿赂风险方面，《指引》要求，银、保双方要明确代理费用支付方式，保险公司应至少由一级分支机构向银行二级或以上级分支机构统一转账支付代理费用，具备条件的要实现“总对总”集中统一支付。保险公司据实列支代理费用，不得账外核算和经营，银行要对收取的代理费用加强集中管理，从代理费用中列支销售人员的激励费用。此外，严禁保险公司及其人员以任何方式账外给予合作银行及其人员协议约定外的利益，禁止银行及其人员以任何方式向保险公司账外收取、索要合作协议约定外的利益。

《指引》鼓励银保双方加强战略性合作，创新销售模式。要求双方在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式，并对电话银行和网上银行销售提出了监管要求。电销人员应是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员，包括商业银行正式员工，以及受商业银行管理的第三方派遣人员。网上销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录。

此外，《指引》要求，商业银行应根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。投资连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，商业银行应积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、' 私人银行等专门销售区域。

《指引》自下发之日起施行。保险公司与商业银行已签订的代理协议与《指引》要求不符的，应在3月31日前完成修订工作。