银监会出台十条优惠措施 引爆中小企业融资旋风顺水鱼财经

中小企业的 “钱荒”之苦有望得到缓解。针对宏观调控下如何令小企业融资环境得到可持续发展的问题，中国' 银监会日前正式下发《关于支持商业' 银行进一步改进小企业金融服务的通知》，出台十条优惠措施力促银行进一步改进小企业金融服务。据知情人士透露，' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)作为小微业务的先行者，或将是银监会该项举措的最大受益者。

昨日，笔者在民生银行成都分行得到这样一组数据，目前民生银行成都分行商贷通余额近50亿 累计发放85亿元，接近有1万名客户在民生银行成都分行的帮助下实现了融资。

小生意里藏着大智慧

“5.12”大' 地震之后在成都的一次视察，让民生银行董事长董文标看到了小微金融服务的巨大前景。按董文标的“指令”，2008年6月20日，民生银行零售银行部“商户融资”项目组正式成立，深入小微企业的调研实践开始了。

在董文标看来，计划经济的惯性思维使银行在开始重视零售业务发展之初就无意识的放弃了可能利润最丰厚的一个庞大客户群小微企业。首先是区域划分，找到我们的客户群。要在小微企业发展成熟，信用基础好的重点区域开展业务。通过“客户与分支行调研”、“产品设计与反馈”和“项目汇报与制度整合”等阶段的反复研讨，项目组围绕“商户进支行”初步确定了客户选择、行业标准、担保模式、营销流程和建立专业团队的设想，并选择北京、南京、深圳、武汉、杭州、重庆、成都、苏州8家分行的15家支行作为商户融资业务的先期试点。

2009年2月20日，民生银行商贷通“亮剑”。

谁说小微不赚钱？

小企业的“脾气”和大企业是不同的，民生银行找准了“穴位”。首先是明确目标，民生银行商贷通业务定位主要是满足融资需求在500万元以下的小微企业。

随着“商贷通三年发展规划”的确立，以及“商贷通业务手册”的下发，民生银行全行上下明确了目标，找到了方法。两个整合、大数法则、收益覆盖风险，在实践中逐渐得到综合运用。“三品”、“三流”、“三表”等破除“抵押崇拜”、“报表崇拜”的方式、方法也不断得以验证。中小企业融资是一个老大难问题，尤其是对小微企业的金融服务，长期以来鲜有银行问津，其存在的市场风险、产品风险、信誉风险的争议客观存在。

2009年下半年，民生银行提出了新的战略定位：做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行。小微企业战略成为民生银行的三大战略之一。随后在民生银行发行H股的路演中，商贷通也成为了一大卖点。

当年年底“商贷通”贷款余额突破1000亿元。此后，商贷通每月净增额都超过100亿元。2010年末，“商贷通”贷款余额超过1600亿元。目前成都分行商贷通余额近50亿累计发放85亿元，接近有1万名客户在民生银行成都分行的帮助下实现了融资。由此，民生银行成为全球最大的小微企业金融服务机构。 孟梅/文

不怕没额度就怕没思路

熊津成

民营企业是推动中国经济健康发展的最重要力量，是中国经济中最广泛、最活跃的群体，绝大部分民营企业都是中小企业、微型企业。这些企业在保障就业、扩大生产、繁荣市场、稳定社会等方面都发挥了巨大的作用，但在经济生活中往往处于弱势。统计数据表明，超过八成的小微企业有融资需求，而能够通过银行融资的小微企业却不到两成。

传统的银行体制建立在充分的风险防控基础上，从现实情况看，绝大多数银行把目标客户定位于能够锁定风险的大企业，喜欢“傍大款”，而不愿给中小企业“雪中送炭”。小微企业贷款风险高、规模小、成本收益不成比例等原因，使得许多银行明知这是“蓝海”仍望而却步。特别是随着宏观经济进入紧缩周期，银行贷款成为稀缺资源，从风险防范的角度，银行更习惯性地将贷款更多地投向大型企业，中小、微型企业贷款日益捉襟见肘。

不过，我认为，整体宏观经济形势仍然持续向好，人民生活水平不断提高，小微企业大多是衣、食、住、用、行等基本生活资料和服务提供者，受经济波动影响并不大，只要通过有效手段把握实质风险，服务小微企业仍是一片“蓝海”。

目前来看，银行贷款资源稀缺的总体形势将持续一段时间，但是服务小微企业，不怕没额度，就怕没思路。

首先，要解决思想问题，从根本上改变银行对抵押物的盲目崇拜，改变用抵押物控制风险的 “傻瓜”业务模式，将贷款担保由强逐渐减弱，抵押类占比逐渐降低，保证类逐渐提高。

其次，要坚持“大数法则”和“收益风险法则”。比如，运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选小微业务进入的行业，能够迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现在特定行业的受众群体量规模化，达到风险可控的目的；运用“收益覆盖风险法则”适当提高贷款收益，利用较高的收益覆盖风险等。

最后，要实现专业化，逐步推行“信贷工厂模式”，控制人工成本，提高贷款发放效率。

银行作为社会融资的主要渠道，肩负着服务小微企业的责任，有必要继续推出一揽子小微企业综合服务方案，致力于服务一直在资金方面 “喊渴”的小微企业。

(作者系' 中国民生银行成都分行行长)