政策效应彰显 落实仍需细化顺水鱼财经

近年来，中国' target='_blank' >银监会制定实施了关于' 银行业小企业金融服务的较为全面、系统的政策制度，各级政府及相关部门也相应出台了一系列支持银行加强小企业金融服务的配套政策，有效地促进了小企业金融服务的发展，彰显出政策引导和推动效应。

小企业金融服务政策效应

镇江市地处苏南经济发达地区边缘带，众多小企业在优化产业结构、支持经济发展和保障社会就业等方面发挥了重要作用。镇江市县域各银行业金融机构坚持商业可持续发展的战略原则，在县域中小企业业务授信审批、风险管控、定价管理、激励问责、IT支持、产品服务和营销队伍等方面，经历了由点到面、由外力推动到自主转型、由混合经营到专业经营的发展历程。

近年来，镇江市县域各银行业金融机构以专营机构建设为契机，不断完善小企业金融服务组织体系，大型银行相继成立了小企业专营机构，而且将专营机构全部延伸到县域地区。建行镇江分行作为建总行试点单位，在大型银行中率先引进新加坡“富登-淡马锡”小企业业务经营模式，以先进的技术理念打造小企业业务“流程银行”，成为大型银行改革服务小企业模式的标杆。目前，镇江辖内共有小企业业务中心63个，实现了市区每个行政片区和县域地区的全覆盖。

镇江市银行业金融机构主动改造优化小企业授信业务管理，通过简化审批环节，放大审批权限，独立审批流程，使审批效率较三年前平均提高72%。其次，对小企业客户经理普遍实行独立的绩效考量方法，并在内部建立由多个部门参与的问责免责工作制度，充分激发了小企业客户经理的主动意识和责任意识。同时，在银行业机构内部实现小企业违约信息定期共享的基础上，依托银监会客户风险信息系统，通过小企业违约信息的整合、汇总，行际之间也实现了小企业违约信息的充分共享。

外部环境不断改善

完善联合考核制度。2009年起，镇江市政府借鉴吸收了银监会“六项机制”基本内容，建立了由金融办、银监分局和人行共同参与的县域小企业金融服务工作联合考评制度。在年度金融目标考核中，以40%的权重增设小企业贷款业务增长指标，并对当年没有实现银监会小企业贷款年度考量目标的银行机构取消参评资格。联合考评加大了考核强度，提升了推动力度，扩大了银监会倡导的小企业文化理念在社会公众和县域银行机构的影响。

落实财政扶持政策。2007年至2010年，镇江市各银行业连续四年获得省财政微小企业贷款风险补偿资金累计4000多万元。镇江市及所辖市、区财政通过实施专项扶持政策，发挥财政资金“四两拨千斤”的杠杆撬动作用，引导助推银行发展县域小企业业务。

构建联合推动机制。2007年以来，镇江银监分局与市科技局、市总工会、团市委等部门联合发文，为支持科技型小企业以及工会会员、青年农民等创业中的弱势群体提供针对性金融服务。丹阳农商行率先开办“农村青年创业贷款”；中行与团市委建立合作关系，成功发放“青商卡”、“青年创业速贷通卡”；江苏银行镇江分行打破知识产权融资禁锢，率先开办科技成果转化风险补偿专项资金贷款。2009年和2010年，镇江银监分局与市创业办、各辖区政府采取银行与街道（乡镇）分片挂钩的服务创举，做实“客户大走访

银行再行动”和“创业发展 银行相伴”等主题活动，为1700余户受金融危机影响的小企业提供贷款支持，对1.5万户创业型小企业和个体经营者投放创业贷款125.76亿元。

对进一步提升政策效应的再思考

当前，小企业金融服务政策效应在县域虽然已经逐步显现，但是目前小企业贷款占全部贷款的比重低、融资成本高、抵押担保难、银企之间信息不对称等问题仍然存在。最近，国务院出台了扶持小企业特别是小微企业相关财税金融政策，而真正实现政策预期，需政府、银行、企业以及监管部门多方给力。

金融监管政策要进一步细化。在小企业金融监管政策体系基本健全的基础上，应进一步完善结构性、差异化、精细化的金融监管政策。一是完善商业银行小微企业金融服务监管评价体系。在确保实现小企业贷款“两个高于”总体目标的要求下，要增加小微企业客户数量占比、贷款余额占比、贷款增量占比等结构性考核指标，引导银行机构进一步优化小企业业务结构。二是加强监管政策之间的协调配合，对小企业信贷规模管理实行适度宽松政策。对小企业贷款达到一定比例且小企业信贷需求旺盛的银行机构，应适度增加信贷规模；对小企业贷款增长慢、比重低的银行机构，应压减其信贷规模。三是细化对基层银行机构监管考核。

配套扶持政策要进一步优化。从县域小企业发展历程看，政府积极支持、多方共同参与、政策衔接配套、发展环境宽松，是小企业健康发展的重要前提。一是要提高财税政策落地效应。二是要提高银担合作的融资效能。通过健全担保体系、加大财税支持、创新担保产品，特别是充分发挥政策性融资担保的重要作用，进一步提升融资性担保机构分担风险和融资增信功能。三是要加快小企业信息共享机制建设。各县区地方政府要组织税收、' 海关、工商以及公共事业等相关部门联合建立小企业综合信息共享系统，为银行信贷管理提供真实完整、全面规范的小企业信息。