美金融监管改革获通过！中小型银行迎来春天！顺水鱼财经

周二(5月22日)美股盘后，美国国会众议院通过了金融危机后最大的一次金融监管改革提议，以258-159票批准了改革2010年《多德-弗兰克法案》的议案，并交由总统特朗普签署入法。

美国参议院在3月以67-31票通过了该项议案，17位民主党参议员加入共和党投下赞同票，这些民主党大多来自较小的农业州，较依赖法案寻求为其“减负”的中小型银行。

本次众议院投漂有33个民主党众议员随同共和党投下赞同票，《华尔街日报》指出，这是去年共和党入住白宫以来，通过的最大、由两党支持的金融监管改革。一旦获得特朗普批准并签署成为法律，将意味着除了13家特大型银行之外的借贷机构，面临的监管力度显著降低。

2007-09年金融危机后，美国出台了《多德-弗兰克法案》监管银行业，被认为是1930年代“大萧条“以来最全面、最严厉的金融改革法案，与“格拉斯-斯蒂格尔法案”(《1933年银行法案》)并列，成为全球金融监管的标杆，其核心内容是在金融系统中加大力度保护消费者。

本次改革的重点不是彻底废除《多德-弗兰克法案》，更多是为中小型银行减轻监管压力。例如，资产在100亿美元以下的小银行与信用合作社，如果杠杆率为8%-10%可以放松监管。需要参加美联储的年度压力测试并提交“生前遗嘱”的银行资产门槛，从500亿提升至2500亿美元，也令中型银行松了一口气。

改革还放松了对大部分银行上报抵押贷款数据的要求，会额外增加对学生贷款借贷者的安全保障，并要求信用评分公司提供免费的信用监测报告。但《多德-弗兰克法案》中防止下一次金融危机产生的条款依旧有效，例如政府可以紧急接管濒临崩溃的金融机构，并限制衍生品和银行交易等。

普华永道负责银行与资本市场业务的Dan Ryan表示，本次改革获得批准，代表“把手铐从所有银行手上摘下来，只保留了对13家最大型美国银行的约束”。支持改革的美国议员认为，金融危机后的超强监管限制了银行的借贷能力，进而制约了经济增速。

但反对者(大部分是民主党议员)认为，放松监管将令更多风险重返金融体系，也会增加对少数族裔和低收入阶层的借贷歧视行为。例如年度发放住房抵押贷款不足500例的机构，在改革中可以免除汇报针对特定种族和收入阶层的贷款实践，除非在反借贷歧视的测试中表现极差。

分析指出，最新议案中的某些条款一经签署入法会立即生效，另外一些条款还需要细致打磨。2月上任的美联储主席鲍威尔就曾表示，将设计一个框架征求公众意见，来决定具体哪些资产值小于2500亿美元的美国银行可以被豁免压力测试等更严格的监管。

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