发挥行业自律组织作用积极鼓励和引导会员单位支持小微企业发展——顺水鱼财经

尊敬的各位领导、各位嘉宾，女士们、先生们：大家下午好！

非常荣幸，能和大家一起，共同见证“中国·武汉金融博览会暨中国中部（湖北）创业投资大会”连续七届成功召开。在今天的“中小' 银行发展与小微企业融资”专题论坛上，我演讲的主题是“发挥行业自律组织作用，积极鼓励和引导会员单位支持小微企业发展”。

一、从小微企业的定义由来说起

我国小微企业定义是2011年7月份提出，国家' target='_blank' >发改委、' target='_blank' >财政部、' target='_blank' >工业和信息化部、国家' target='_blank' >统计局共同发布了《中小企业划型标准规定（' target='_blank' >工信部联企业〔2011〕300号）》，将中小企业划分为中型、小型和微型企业，小微企业是小型企业和微型企业的统称。从那之后，小微企业的提法逐步取代了原来中小企业的概念。

二、从重视小微企业的原因分析

从划型标准出台的背景就能看出，政府和社会各界对小微企业很重视。为什么重视呢？

一是小微企业是解决新增就业人口的主渠道。截至2013年12月末，我国小微企业的数量已达到全国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%，若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。 他们基本涵盖了国民经济的所有行业，且已从商贸服务、加工制造等传统领域，向' 新兴产业、现代服务业、高新技术等行业延伸。小微企业吸纳70%以上新增就业和再就业人口，解决1.5亿人口就业，仅企业主自身就解决几千万人就业问题。

二是小微企业是培养企业家的摇篮，现在做的知名的大企业，联想、万科、' target='_blank' >华为都是从小微企业出来的。

三是小微企业是创新的主体。从世界各国的实际情况来看，包括' 美国、欧盟，一些新的技术发明创造基本上都是从小企业干起的。微软、苹果的例子就不用说了，' 德国就是依靠小微企业创新发展经济的典型。在2008年金融危机爆发时，德国受的冲击较小，就是依靠不断创新的中小企业支持住了实体经济，现在德国经济出现下行，还是要依靠促进小微企业创新来重振经济，近期发表的《中德合作行动纲要》也把两国小微企业创新合作列为重要内容。

四是小微企业是解决税收的一个重要来源。小微企业占现在国家财政税收中的一半，对税收贡献很大。

可以说，小微企业是国民经济的细胞和血肉，是经济社会发展的生力军，是中国经济组织体系中最基层、最广泛、最活跃的力量。小微企业有了活力，国家经济就有了活力；否则，可能会引发很大的社会问题。这也是美国、德国等国设立专门的小企业管理局扶持小微企业的原因。

三、从小微企业的主要困难来看

应该说主要是融资难。小微企业规模小、底子薄，抗风险能力弱，在企业中属于弱势群体。不论是生存还是发展，小微企业都比大企业面临着更多的困难和限制，特别是资金方面，这就需要金融支持小微企业，让更多的优质小微企业在市场中生存下来、发展壮大，这样国家经济整体才会生机勃勃。小微金融是支持小微企业的一个重要方面，也是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的一个重要内容。

金融一定要支持小微企业，既是自身发展的需要，也是履行社会责任的体现。

四、金融支持小微企业难在何处

小微企业“融资难、融资贵”是一个世界性的难题。

“融资难”的根源在于小微企业融资的风险高，如果将一国的经济比喻为有机体，小微企业就是一个一个的细胞，在同一时刻有许多新的小微企业诞生，也有许多小微企业死亡，小微企业的平均生存期相对于大企业是很短的。

根据国家' target='_blank' >工商总局2013年发布的《全国内资企业生存时间分析报告》，企业成立后3-7年“死亡率”较高，2008年初至2012年底退出市场的企业平均寿命为6.09年，其中近6成寿命在5年以内。

面对这样一个高风险群体，如果银行给予贷款支持后遇到企业倒闭，这笔贷款就成为不良。

世界银行2008年一项覆盖50多个国家的调查显示，小微企业贷款不良率约为大企业不良率的2倍，在我国中小企业贷款的不良率是正常贷款的3倍，这种情况下，银行对于小微企业贷款自然比较谨慎。

“融资贵”的根源在于小微企业融资的成本高。据《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》在对融资成本方面的调查显示，2012年，仍有31.8%（占比最高）的小微企业主认为向银行贷款是成本最高的借款方式，其主要原因是小微企业自身的特点和性质对银行风险防控和成本管理带来了一定难度。世界银行的统计结果显示，小微企业的融资成本约为大企业的1.4倍。

五、从一系列政策出台来看政府对小微企业的高度重视

—2011年7月的“国九条”，是国务院常务会议确定的，在金融和财税方面给予小微企业支持的具体措施。

—同年10月' target='_blank' >银监会的“银十条”，帮助小微企业的贷款难问题。

—11月17日财政部和发改委联合发了通知，对小微企业免征管理费，登记类的证照类的22项行政事业收费取消。

—2012年2月1日国务院召开常务会议，出台了四大政策。

—2013年7月，财政部、国家' target='_blank' >税务总局联合下发了《关于暂免征收部分小微企业增值税和营业税的通知》。

—2013年9月，银监会发布了《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，强调确保实现“两个不低于”目标。

—今年7月底，银监会还发布了《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，等等。

不难看出，政府对小微企业的高度重视。

作为解决小微企业融资难主力军的银行业，为什么这么说？因为目前我国小微企业融资仍以国内银行信贷为主。据《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》的调查显示，2012年，在争取外部融资时有66.7%的小微企业主将向银行贷款排在第一位，显示出银行在当前融资市场占据绝对主导的地位。支持小微企业也是银行业承担社会责任的应有之义，责无旁贷。

六、银行业自律组织在行动

作为银行业自律组织，我们中银协及湖北银协在内的全国各地方协会在中国银监会及各地方银监局的指导下，积极鼓励和引导会员单位支持小微企业。

—自2011年起，协会连续三年举办“服务小微企业和三农双十佳金融产品”评选活动，2013年评选共收到全国34个省（市）（除新疆、西藏）推荐上报的331家银行业金融机构的446个金融产品，这些产品都针对小微企业的特征和需求而开发，可复制、易推广，推动银行业持续创新服务于小微金融的优质产品，同时帮助小微企业了解适合自身需求的服务。

—今年7月初，协会作为主办单位之一，国家发展和改革委员会、工业和信息化部、' target='_blank' >中国人民银行、中国' target='_blank' >银行业监督管理委员会、' target='_blank' >中国证券监督管理委员会作为指导单位的第二届中国中小企业投融资交易会圆满闭幕。会议致力于进一步促进广大中小企业健康发展，努力解决广大中小企业融资渠道不畅，融资成本高等问题，进一步拓宽面向全国中小企业的金融服务渠道、加大创新金融产品的推广力度，促进资本与项目的对接。

—今年8月，第十届' 中国银行业协会（花旗集团）微型创业奖评选活动正式启动，并将于12月召开颁奖典礼，届时还将发布《中国小额信贷行业发展报告（2014）》。“微型创业奖”记录了与中国普惠金融事业共同发展的十年历程，旨在对中国最杰出的微型创业者的创业技能和贡献进行表彰和支持，彰显金融服务对推动微型企业发展所起到的巨大作用，弘扬微型企业家精神。

另外，协会还致力于搭建小微金融服务工作平台，普及小微金融' 法律法规政策，促进银行间的小微金融产品交流，开展中小企业业务条线培训，从而助力小微金融和小微企业自身的发展。

七、三个呼吁

一是呼吁会员单位继续加大力度支持小微企业。

尽管截至2013年底，中国银行业小微企业贷款余额17.76万亿元，占各项贷款余额的23.2%，同比增长19.3%。

但是，还需努力。要继续积极支持小微企业，加大力量、建设渠道、开发产品、创新品牌，为小微企业创造良好的金融环境。

二是呼吁政府相关部门继续关注、关心小微金融，使商业银行支持小微企业可以无后顾之忧。

例如，去年9月银监会发布的《指导意见》已经提出，适度提高对小微企业不良贷款容忍度，对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构，该项指标不影响当年的监管评级等。

三是呼吁大家也来关注一下咱们' 金融行业里的小微企业。

比如村镇银行，目前全国已有2000多家。根据划型标准，这类机构基本也都属于小微企业，同时他们又服务于区域内其它的小微企业，他们同样需要各政府部门及社会各界的帮助和扶持。

总之，小微企业是国民经济发展的生力军，在稳增长、扩就业、促创新等方面发挥着极为重要的作用。中国银行业协会愿携手全国各地方银行业协会，与银行业金融机构一道，陪伴小微企业一路前行，为推动小微企业乃至中国整体经济的繁荣做出更多的贡献！

谢谢大家！