银保频发联名卡 附赠保险几多“险”顺水鱼财经

近期，银行与保险公司频频合作推出联名信用卡成为信用卡市场的一个热点。8月7日，中国银行上海分行与中银保险上海分公司在上海首发“长城——中银保险联名信用卡”；8月15日，建设银行大连分行与人保财险大连分公司在大连首发“人保龙卡”；9月，工商银行深圳分行与太平人寿深圳分公司在深圳首发“工行牡丹太平人生联名信用卡”。其实，银行与保险公司在信用卡领域的合作已经由来已久，特别是最近几年，各家银行推出的信用卡基本都附赠保险产品，银保合作推出联名卡也是“办信用卡送保险”的一个延伸。

银保合作 持卡人受益

银行与保险公司之所以在信用卡领域合作持久，正是因为满足了持卡人、银行和保险公司三方的需求。从持卡人的角度看，信用卡的使用主体是中高端人群，这一群体商务旅行机会比较多，对航空意外险的需求比较高，办信用卡附送保险，正好满足了他们对金融理财与保险的双重需求；另外，在我国人们的保险意识还较为淡薄，如果要求人们主动去投保，可能收效甚微，办信用卡附送保险反而能促进保险产品在我国的普及。从保险公司的角度看，信用卡持卡人无疑是优质客户，将自己的保险产品附加在一张卡上，就能使自己的客户规模随着信用卡发卡量的增长而迅速延伸；同时，与银行合作还能有效地减少自己的营销成本、广泛地提高自己的知名度。从银行的角度看，与保险公司合作为自己赢得了保险市场的客户，能够分享到保险公司的客户资源也扩大了信用卡的发卡量；更重要的是，保险产品的加入切实丰富了信用卡的功能，为持卡人带来了更多的利益，对于提升信用卡品质，加强客户忠诚度都能发挥有益的作用。

随着信用卡服务的不断细化，随卡附送的险种也逐步走向多样化，持卡人也可以在繁杂的保险产品中选择更适合自己的产品，让信用卡的增值服务得到最大享用。目前，我国信用卡市场上的保险产品较为丰富，从内容上看，大致为航空保险、女性保险、失卡保险、家庭保险四大类，这四大类产品基本上涵盖了持卡人生活的方方面面；从形式上看，有开卡送保险、积分兑保险、刷卡送保险、持卡人自够保险等几种方式，也为持卡人在获取保险的途径上提供了多种选择。

保额高、条件高 持卡人迷惑

“办信用卡送保险”虽然得到了持卡人的一致认可，但是所赠保险的内容和理赔条件却“很有学问”。记者在采访时发现，一些信用卡推销员都没有接受过信用卡相关知识的培训，只能流利地“背”出自己所营销信用卡的功能，他能够说出随卡附送多少多少种保险、能说出令人咂舌的赔偿额度，但是当问到信用卡与哪家保险公司合作的时候却顾左右而言他，导致多数持卡人也都是稀里糊涂地办卡投保，究竟在什么情况下保险能获得索赔并不知晓。“办信用卡送保险”更多地已成为银行吸引客户办卡的一个噱头。

在信用卡市场上，低到2万元，高至1000万元的保额屡见不鲜，保额的高低已经成为部分持卡人衡量信用卡优劣的标准。不过在普通人看来保额高得吓人的保险产品，银行向保险公司购买这些产品的成本却也低得惊人。据业内人士透露，“信用卡附送的保险产品通常以意外险为主，这类产品的价格本身就比较便宜。意外险主打的保险产品大约在十几块到几十块钱之间，即使是保额高达100万元的航空意外险，保费一般也不会超过100元。一款信用卡的发行量一般在10万张以上，所以银行在跟保险公司谈判时，一般都能争取到更加优惠的价格。”

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