银监会20条新规剑指存款欺诈顺水鱼财经

近期，全国发生多起存款纠纷事件，暴露出部分' 银行业金融机构内控制度执行不力、员工管理不到位等问题。对此，中国' target='_blank' >银监会6月5日发布《关于加强' 银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，针对开户、对账、账户监控、印章凭证管理、代销业务等5个关键环节立下20条新规，要求银行业金融机构加强内控管理，保障' howImage('stock','1_603883',this,event,'1770') 老百姓(' 603883,' 股吧)的存款安全。同时,强调银行要“看好自己的门”、“管好自己的人”。

存款丢失案频发

2014年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉并报案，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。

2014年10月，上市酒企' howImage('stock','2_000568',this,event,'1770') 泸州老窖(' 000568,' 股吧)在某银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪；今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在某银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”。

今年5月，' 中国银行浙江某支行遭遇储户围堵，暂停营业，起因则是上百名储户的上亿元存款“失踪”。

作为世界上居民储蓄率最高的国家，老百姓心中一直认为钱存在银行是最安全的。但是近年来曝光的一系列银行存款“失踪”案，让这样的“安全”遭受质疑。

据悉，在银监会近期的调研中，发现涉及柜台业务大案、要案就有数十起，涉资数十亿元。

2/3案件银行有责

业内人士指出，所谓“存款失踪”其实是存款诈骗，即“高息揽存”。从操作手法上看，银行内部员工和外部借款企业相勾结，约定给予客户超高利息，吸引其把钱存入银行，但这部分钱实际上被立即转入某借款企业账户，相当于民间借贷披上了银行存款的外衣。“正因为不是真正的存款，银行涉案员工会提前和客户约好，让其1年之内或者一定时期内不能查看账户信息。”某国有大银行内部人士介绍说，如果到期企业把钱还上，客户的钱就能被打回个人账户，并获得高额利息；如果企业经营出现问题没办法还钱，客户账户就会亏空。

银监会消费者保护局局长邓智毅对本报记者表示，存款欺诈类案件大致可分为三类：一是银行负完全责任的，客户妥善保管好自己的账户和密码而没有责任；二是银行完全没有责任的，员工也没有参与，相关的风险提示也到位，客户自己丢失密码造成的损失；三是银行的员工和犯罪分子内外勾结取走存款的，储户也未尽到妥善保管密码等责任。

根据银监会的统计，2014年至今年3月，银行完全没有责任的大案共发生12起，涉及金额20亿元；银行员工参与其中，同时客户也负有一部分责任的大案19起，涉及金额11亿元。从案发数量看，银行须负责的占到2/3，但金额上看则不足1/3。“事实上，并不存在银行存款丢失或失踪。上述问题曝光之后，银监会组织调研和会谈几十次，发现不论外部欺诈还是银行内部舞弊，大部分发生在柜面，涉及的操作风险点很复杂，但根本原因是银行内控措施不到位。”邓智毅说。

三道防线防欺诈

针对调研中发现的问题，银监会新规要求银行严守业务管理、风险合规及审计监督“三道防线”，加强内控体系建设，落实主体责任。

重点环节防控方面，《通知》针对开户、资金汇划、对账、印章凭证管理及账户监控等五个柜面业务关键环节，提出明确具体的监管要求。《通知》要求，银行柜面办理大额资金汇划应坚持前后台分离、岗位制约原则，必须把“对账”和“业务办理”相分离，职责上要相互制衡。对于短期内资金异动，如大额资金转出，对账人员必要时应上门面对面进行核实。同时，银行还需加强账户监控，变静态管理为动态实时监测。《通知》要求，银行要制定和完善异常、可疑交易核查制度，发现异常交易或潜在风险点，应由独立于前台业务部门的人员进行核查，设定动态更新风险监测指标和模型。“之所以发生存款诈骗，是因为对账出了问题，柜面人员一手清，没有其他岗位人员可以制约他。”邓智毅说。

除了存款诈骗，对于银行员工利用银行的营业场所，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构' 理财产品的“飞单”行为，银监会也加强了管控。《通知》要求，银行业金融机构总行应集中上收代销业务审批权限，对代销机构实行名单制管理，严禁分支机构超授权代销。同时，银行要在营业网点现金区实施同步录音录像，加快推进银行理财产品和代销产品销售录音录像工作。

风险事件双问责

此前，一些存款纠纷案件发生后，涉案银行有的称是“临时工所为”，有的回应称“员工个人行为”，曾引发社会质疑。

对此，邓智毅表示：“各银行业金融机构要看好自己的门，不能让那些有问题的资金掮客在银行大堂内肆意游荡，找寻机会。又要管好自己的人，不能一出现问题就把人开除了。”

显然，今后只“临时工”受责的现象或不再出现。《通知》明确，实行涉事机构所在一级分行和总行业务条线的双线查处及双线整改问责。在对风险事件直接责任人进行严肃问责的同时，对管理不尽职、履职不到位的机构负责人和业务条线管理人员也要严格认定责任并严肃问责。对于性质严重、负面影响大的风险事件，要比照案件问责标准严肃问责，绝不姑息，并建立内部举报核查制度。

追究责任的同时，事发机构所在一级分行需承担查处和整改的第一责任，总行业务条线部门、风险事件查处牵头部门要联合组织查处工作，认定责任。同时，风险事件防控工作也将被纳入绩效考评。

记者了解到，银监会正依法对前期存款失踪案的责任银行进行立案查处，严格按照相关规定处罚当事人和责任人，为全行业再敲警钟。同时要求各银行业金融机构进行全面风险排查，梳理业务流程，深查严纠管理漏洞。

邓智毅同时提醒公众，要树立自我保护意识，强化“五个警惕”，即警惕高息诱惑，警惕资金掮客，警惕他人代办，警惕附加承诺，警惕信息泄露。