供给侧结构性改革下的银行业监管思考顺水鱼财经

谋远健行  顺时而动——供给侧结构性改革下的' 银行业监管思考

2016年伊始，“供给侧结构性改革”成为经济领域中最受关注的词汇。国家对于供给侧结构性改革的内涵解读是“从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展”。供给侧结构性改革于国家是经济中长期发展的动力，于' 银行则是从危机中突围的保障。作为银行业监管者，如何有力推进银行业的供给侧改革，值得深入思考和探讨。

一、审度时宜，虑定而动

（一）银行业风险进入加速暴露期。受经济下行压力的影响，产能过剩行业、集团客户、民营企业风险凸现。以南阳市为例，截至2015年末，钢铁、水泥、电解铝等产能严重过剩行业贷款余额3.99亿元，较年初减少2.87亿元。全市“两高一剩”行业不良贷款余额0.89亿元，较年初增加0.69亿元，增幅342.71%，从侧面反映了当前经济形势严重下滑。据银监会客户风险预警系统数据显示，全市贷款共有1066家企业存在着不同程度上的互连互保现象，涉及贷款余额71.49亿元。一旦担保链断裂，容易引发区域性风险。当前供给侧结构性改革，监管部门更需关注银行业的短期风险，尤其是压缩过剩产能、“僵尸企业”出清带来的信用风险。

（二）银行业进入转型升级重构期。从南阳市银行业的实际来看，一方面银行发展理念滞后，发展模式粗放，市场定位、产品结构、业务竞争同质化的问题十分突出，以存贷汇为主的业务模式，高度依赖利差收入的盈利模式和依托物理网点为主的传统服务模式都没有发生质的变化；另一方面，部分银行不是靠精细管理、产品服务来拓市场、谋发展，还是在拼关系、拼块头、拼速度。传统的发展方式目前难以为继，转型已迫在眉睫。

（三）银行进入金融供给转换期。经济新常态下，新的金融需求加速催生，绿色信贷、普惠金融、科技金融等方面的需求日渐旺盛，然而市场却呈现出较为明显的供需错配，就南阳而言，截至2015年末，全市银行业各项贷款同比少增54.43亿元，部分银行表现出明显的“换档焦虑”，信贷投放仍然倾向于信誉好、有实力的传统大企业，对绿色低碳、涉农涉小、创业创新等领域的融资需求或视而不见，或因其回报周期长、回报率低不愿为之。

二、有的放矢，科学引领

中央推进供给侧改革，对于经济转型明确了主攻方向、总体思路和工作重点，也为银行业的变革指明了道路。银监会自组建以来，就紧紧围绕科学发展这一主题。

（一）坚持服务实体经济。实体经济是财富创造的源泉，银行业必须坚持服务实体经济的本质要求，把提升服务实体经济质效作为工作中心。就南阳是近几年的发展来看，无论是经济中的传统薄弱环节，还是作为经济转型发展引擎的科技创新产业，相当一部分合理的融资需求仍然没有得到应有的满足，小微、“三农”“融资难、融资贵”的问题仍然没有得到有效解决，必须用改革创新的办法，加快建设符合实体经济需求的金融服务体系，不断强化银行业发展与实体经济发展之间的相关性、匹配度和支持力，努力实现银行业与实体经济发展的互生共荣。

（二）坚持发展绿色金融。引导银行业制定和完善绿色信贷政策和制度，将实施绿色金融与履行社会责任、防范环境社会风险以及加快信贷结构调整有机结合起来，有效对接地方经济转型战略。引领银行业制定符合自身需求的改革策略，主动适应和应对新常态的挑战，更好地践行去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板的目标任务。

（三）坚持开展普惠金融。银行业依托一方水土，服务一方百姓，开展普惠金融服务是银行业义不容辞的责任。监管部门必须引导银行业不断加强金融机构空白网点的基础金融服务，补足金融服务短板。一方面，继续推进银行业网点下伸、人员下放、服务下沉，力争服务盲区全覆盖、薄弱领域有提升、弱势群体能惠及。另一方面，解决服务门槛和服务价格两大问题。优化普惠金融服务流程，降低服务成本。

（四）坚持保护消费者权益。引导银行业完善客户投诉处理机制，确保客户投诉能够得到便捷、及时、专业和公平友善的处理；加强和改进残疾人客户金融服务，充分尊重和保障其公平获得银行业金融服务的合法权利；主动承担起金融消费者教育的社会责任，提高公众识别和防范金融风险的能力。

三、不忘初心，方得始终

中央经济工作会议把“防范化解金融风险”作为经济结构性改革的五大任务之一，这就要求我们在提升金融配套支持实体经济有效性的同时，改革创新监管机制、升级监管手段、强化监管约束、提升监管效能。

（一）推进银行业风控体系改革创新。引导银行业健全全面风险管理体系，提升风险识别和风险吸收能力，通过改革创新风险治理方式，增强风险防控的前瞻性和敏感性，实现风险的早发现、早报告、早干预和早处置。引导银行业全面落实风险防控责任，加快研究完善覆盖全流程、全业务、全产品、全环节的风险管控机制，实现风险全覆盖，严防各类风险相互交织形成风险综合体，累积和放大风险，坚守系统性区域性风险底线。

（二）推进银行业风险处置方式创新。一要指导银行业机构对压缩过剩产能可能引发的风险敞口及贷款损失，要做到心中有数。特别是要摸清已停产半停产、连年亏损、资不抵债，靠政府补贴和银行续贷维持生存的“僵尸企业”名单及其融资情况，合理评估影响，建立“僵尸企业”逐步退出机制。二要鼓励和支持银行业机构推进风险缓释方式创新。扩大抵质押范围，加强与担保机构、' 保险机构的规范合作缓释风险；加强与各级政府以及相关部门的协作，通过风险补偿基金、风险担保基金等方式缓释风险。运用市场化手段探索不良资产批量化处置、信贷资产证券化等方式。积极发挥债权人委员会作用，统一协商、统一行动、合理维权。

（三）推进监管方式的改革创新。一是多手段推进银行业监管体系的改革创新。围绕银行业发展需求，建立健全各专业委员会运行机制和议事规则，进一步发挥银行业协会职能，强化行业自律，规范竞争行为，担当社会责任。二是推进监管运行机制的改革创新。围绕监管执法的规范透明，通过行政许可委员会、行政处罚委员会、行政复议委员会的运行推进集体用权改革；通过查处分离、规执分离、管检分离推进制衡分权改革。三是推动监管手段创新。大力创新现场检查、非现场监管、市场准入的方式方法和有效联动；按照规制监管、机构监管、行为监管和监管支持四个条线，优化监管资源配置，实现资源向监管中心工作倾斜，守住不发生系统性、区域性风险的底线。

  作者：南阳银监分局党委书记、局长 白向锋

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