是贷款还是分期付款 ,顺水鱼财经

晨报记者李强

添置成千上万元的昂贵物品，像咱们这样的工薪阶层，往往意味着要连续几个月手头吃紧。不过自从信用卡可免息分期付款后，可以先跟银行赊着，再慢慢分批还钱，总算可以松一口气。

提前享受代价不大

朋友小张最近想买一台笔记本，进口的要1万多元，他还想与女友去' 西藏旅游(' 600749行情,' 股吧)，起码还要1万多元，可他手头现在只有几千元，就算全部刷卡，也肯定还不上。幸好小张的信用卡申请了免息分期付款功能，假设两笔消费分成24期还，他每个月只需要还1000多元。用银行的钱提前享受，代价却不大，何乐而不为呢？

分期免息但不免费

信用卡免息分期付款，很容易给人造成“免费”印象，其实这是持卡人最需规避的误区。“免息”不等于“免费”，大多数发卡行都会按消费金额的一定比例收取手续费，多数按月计费、按月收取，有的银行还要求一次性支取手续费。

分期付款购物虽能节省利息，但不省钱，多数的分期手续费，甚至贵过银行同期限的贷款利率。以小张为例，他选择24期（2年）分期付款后，按消费总额每月缴纳手续费，月费率为0.72%，年化利率为8.64%。相比之下，目前银行1至3年个人消费贷款的利率是7.56%，相差1个百分点以上。

不过考虑到央行去年已连续6次加息，如今各期限贷款利率已水涨船高，同期分期付款手续费却多是原地踏步，故两者利差实际已大幅收窄，有的分期手续费已低过贷款利率，如12期的月手续费为0.6%，相当于年化利率7.2%，而当前银行1年期贷款利率为7.47%。况且向银行申请贷款难度不小，手续、流程非常繁琐，程序走一遍起码一周，还可能遭拒。分期付款就简单多了，打一个申请电话就可搞掂。

两种方式各有利弊

分期付款的方式大致分两类：一种发卡行指定消费商户，另一种不限商户和商品，甚至不限消费金额和次数。

前者，持卡人只能在银行提供的商户和商品目录中选购，这样才可办分期，一般说这种分期方式手续费不高，有的甚至“真正免费”，但缺点也十分明显，持卡人消费种类、范围受限，且指定商品的价格一般比市价稍高。

后者又称“自由分期”，持卡人摆脱了种种限制，只要消费金额满足发卡行要求，即便特价商品也可分期购买。购物刷卡前，只需拨打银行客服热线申请即可。缺点是需支付较高的手续费，且分期次数越多，手续费越高。

采用分期注意流程

采用分期付款消费什么更实惠？旅游消费不错，它不过时过期，手续费权当给导游小费。买数码产品则要仔细考虑，毕竟更新换代快，价格跌落也快，应根据实际需要而定。如果为了一件贬值速度超快的商品而背负长达一两年的债，那就要评估一下你的消费观是否超前了，以免后悔。

还要注意了解手续费费率及计算方法；选择先刷卡、后申请分期付款方式的，要了解申请流程，防止申请不成功，打乱用款计划；提前搞楚如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何退款。