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作为由民营企业发起设立的商业' 银行，民营银行了解民营企业真实需求，拥有丰富股东资源，具备灵活经营机制，使民营小微企业有机会获得更趋平价的资金支持，贷款利率显著下降，有效缓解了“融资贵”的问题。
自民营银行成立以来，银保监会城市银行部持续发挥监管引领的作用，针对民营企业金融服务中存在的难点和焦点问题，采取了一系列措施，推动民营银行强化金融服务，助推民营企业稳定健康发展。
中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（以下简称《意见》）提出了金融支持民企的十八条内容。其中第四条提出，增加再贷款和再贴现额度，把支农支小再贷款和再贴现政策覆盖到包括民营银行在内的符合条件的各类金融机构。
民营银行在服务民企中有何经验？对行业有怎样的启发？如何帮助民营银行突破现有难点以更好地服务民企？对此，银保监会城市银行部主任凌敢接受本报记者的采访，就鼓励民营银行服务民营企业的相关内容回答记者提问。
《金融时报》记者：民营银行在支持民营企业发展方面具有哪些优势？
凌敢：近年来，银保监会城市银行部积极贯彻党中央、国务院决策部署，落实银保监会党委的工作要求，按照“成熟一家、设立一家”的原则稳步推进民营银行设立工作，目前已开业17家民营银行，总体运营稳健。同时，持续加强监管指导，督促民营银行坚守市场定位，提升服务实体经济质效，防范化解金融风险。
作为由民营企业发起设立的商业银行，民营银行在服务民营企业方面具有以下三个方面的优势。一是了解民营企业真实需求。民营银行来自民间，熟悉民情，与民营企业有着天然的联系，更加了解民营企业的治理结构、运行模式、发展情况和融资需求，情感上也更加亲近民营企业，在设立之初就明确了差异化的战略方向，重点支持中小微企业、“三农”、社区和“双创”等经济发展重点领域和薄弱环节，从而能够将更多的资源聚焦民营企业。二是拥有丰富股东资源。民营银行的股东都是当地较为优质的民营企业，拥有较为完整的上下游产业链和广泛的合作伙伴，在信息科技、产融结合、客户资源等诸多领域都已形成多年积累，对民营银行能够形成最直接的支持，从而帮助民营银行更快找准支持民营企业的切入点，形成差异化的服务模式。三是具备灵活经营机制。民营银行机构规模较小，具有机制灵活、决策效率高、市场反应快等特点，在业务模式、客户定位、风控技术方面能够形成自身特色，填补传统商业银行无法或无力顾及的市场，更好地服务实体经济。
《金融时报》记者：自民营银行成立以来，对民营企业的服务情况如何？
凌敢：民营经济是推动我国经济社会发展的重要力量，支持民营企业发展更是党中央的一贯方针。习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话特别指出，在全面建成小康社会、进而全面建设社会主义现代化国家的新征程中，我国民营经济只能壮大、不能弱化，不仅不能“离场”，而且要走向更加广阔的舞台。这不仅为广大民营企业家吃下了“定心丸”，更为包括民营银行在内的商业银行指明了金融服务民营企业的战略方向。
自民营银行成立以来，银保监会城市银行部持续发挥监管引领的作用，针对民营企业金融服务中存在的难点和焦点问题，采取了一系列措施，推动民营银行强化金融服务，助推民营企业稳定健康发展。一是多次开展民营企业融资情况调研督导，持续督促民营银行确立科学发展方向，发挥市场化优势和民营资本的资源禀赋，立足为实体经济重点领域和薄弱环节提供更有针对性、更加便利的金融服务；二是持续跟踪普惠型小微企业贷款“两增两控”工作进展，加强监管提示和督导，力促小微企业贷款保持合理增长，提升小微企业金融服务质效；三是采取监管约谈、监管提示等方式，引导民营银行在风险可控、商业可持续的前提下，合理控制贷款利率水平，并严格执行“七不准四公开”，杜绝违规收费，努力降低小微企业融资成本；四是支持民营银行在依法合规的前提下试点创新业务模式，探索运用大数据、云计算、人工智能等先进技术开展产品、服务、管理和技术创新，降低企业融资门槛，提升服务效率。
在监管部门的引领下，民营银行按照差异化发展战略，发挥比较优势，坚持特色经营，在服务民营企业和小微企业方面取得一定成绩。截至2018年末，民营银行普惠型小微企业贷款余额429.79亿元，较年初增长近6倍，远高于各项贷款增速；有余额的贷款户数139.75万户，约是上年末的42倍，呈现出强劲的增长态势。同时，通过瞄准细分客群，创新业务形态，民营银行也探索出了适应自身特点和禀赋的民营企业服务模式。有的民营银行依托大股东生态系统所积累的海量客户资源和强大的' 信息技术力量，为电商创业者、小微商户和农村地区生产经营者提供金融服务，形成了具有自身特色的普惠金融商业模式。有的民营银行以服务科创型企业作为服务民营企业的重要抓手和突破口，针对不同发展阶段的科创型中小微企业的经营特点和融资需求，有针对性地打造了各具特色的融资产品，努力帮助科创领域民营企业打开银行信贷的信用之门。有的民营银行积极借力支小再贷款政策，使民营小微企业有机会获得更趋平价的资金支持，贷款利率显著下降，有效缓解了“融资贵”的问题。
《金融时报》记者：民营银行在服务民企上还有哪些切入点？如何与其他类型银行形成差异化服务模式？
凌敢：民营银行作为新设立的机构，具有后发优势，既可以借鉴传统银行的成熟经验快速起步，也可以另辟蹊径探索创新，因此在服务民营企业方面大有可为，能够与其他银行实现差异化竞争。一是深挖供应链金融潜力，从股东企业、核心客户的上下游入手，通过嵌入信息采集、优化授信机制和创新金融产品，有效解决判断交易真实性、监控资金流向等难题，从而更加精准地做出授信决策，并降低对抵质押物的依赖，为供应链、产品链上的民营企业和小微客户提供快捷便利的信贷支持。二是优化管理架构，调整审批权限，缩短决策流程，减少不必要的程序要求，充分发挥“短平快”的特点，从而快速响应民营企业的融资需求，增强企业的获得感和满意度。部分民营银行目前已经成立了专门服务于民营企业特别是中小微企业的普惠金融部，做出了有益探索。三是以大数据风控、人工智能、深度学习等前沿技术和金融科技为支撑，整合应用征信、工商、' 税务等部门，以及来自股东、合作伙伴、市场等方面的数据信息，在依法合规、风险可控的前提下，创新更加智能、高效、便捷的信贷产品，切实降低民营企业融资门槛，提升金融服务质效。
《金融时报》记者：银保监会如何推动民营银行更好地进行差异化发展，并鼓励民营银行服务民营企业？
凌敢：近期，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，银保监会也出台了《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，对贯彻中央要求，进一步缓解民营企业融资难、融资贵问题做出了工作部署。下一步，银保监会城市银行部将重点抓好相关落实工作，继续按照“成熟一家、设立一家”的原则，有序推进民营银行常态化发展，推动其明确市场定位，积极响应民营企业融资需求，加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。一是督促民营银行制定民营企业服务年度目标，加大民营企业信贷资源倾斜，保持民营企业和小微企业贷款的合理增速，确保相关业务占比稳中有升。二是督促健全并落实民营企业贷款尽职免责制度和容错纠错机制，对已尽职但出现风险的项目，免除相关人员责任，从而激发服务民营企业的内生动力，实现“敢贷”“愿贷”。三是密切监测贷款利率，督导民营银行通过内部资金转移定价优惠、提升差别化利率定价能力等方式，保持民营银行利率的合理水平，严格落实“七不准四公开”的要求，严禁不合规、不合理的收费，努力降低民营企业融资成本。四是在依法合规、风险可控的前提下，支持民营银行运用信息科技手段加大产品、服务和风险管理技术的创新力度，提高获客能力、风控能力和服务效率。
《金融时报》记者：民营银行缺乏低成本和稳定的负债来源、同业负债占比较高、资本补充渠道较窄、流动性风险管理压力较大等难点如何更好解决？
凌敢：民营银行目前面临的各类问题，是发展初期客观存在的，也需要在发展中逐步解决。银保监会城市银行部将持续推动民营银行坚持稳中求进工作总基调，把防范化解金融风险和服务实体经济更好地结合起来，不断提升风险管理水平，实现科学稳健发展。一是督促民营银行制定稳健审慎的负债业务发展策略，更加重视存款业务发展，通过加大市场营销和产品创新，提升一般性存款的规模和占比；引导符合条件的银行积极向人民银行申请支小再贷款资金，降低负债成本；加强风险监测和窗口指导，督促民营银行优化负债结构，严格控制同业负债比例。二是引导民营银行树立资本集约式发展的经营理念，摒弃粗放扩张的经营模式和“拼规模”的历史情结，大力发展轻资本、轻资产的业务，提高资本的使用效率；督促民营银行建立可持续的内外部资本补充机制，加强利润留存，条件成熟时发行资本补充工具，确保资本水平持续满足监管要求。三是督促民营银行构建与自身业务规模相适应的流动性风险管理体系，加强流动性风险识别、计量、监测和控制，严格执行流动性风险监管标准，定期开展流动性压力测试，制定并完善流动性风险应急计划，及时处置流动性风险隐患。
记者：张末冬
编辑：吴粤
