给保险“买”一份保险顺水鱼财经

中德安联何庆

李先生的朋友Z，5年前分别向几家' 保险公司购买了数份保险组合。去年12月，Z得了胃癌，经手术切除了2/3的胃，又经劳动鉴定委员会鉴定，属完全丧失劳动能力。Z出院后向保险公司提出理赔。这些保险公司也完全履行了理赔责任。谁知一个月前，其中一家保险公司给Z去信，让他缴纳应交纳的保险费，而另一家却没有。Z不明白，为何一家催他缴纳应缴的保险费，而另一家则没有。李先生希望我能帮助Z。

我查阅了Z先生的所有保单及相关材料。结果发现其中的原因在于：没有发保险费催缴函的保险组合中，附加了保险费豁免保险，而发保险费催缴函的保险组合中，则没有附加保险费豁免保险。

所谓保险费豁免保险，简单讲就是保险的“保险”。它指当保单持有人因意外或疾病导致全残或合同约定的重大疾病，从而丧失劳动能力或身故时，经过一定合理期限后（一般是3－6个月），保险公司免除投保人或被保险人在一定期限内应缴纳的部分，或是全部保险费，而保单持有人仍享受原所持保险合同的全部权益。也就是当保单持有人发生合同上约定的情形而丧失劳动能力时，保险公司放弃收取保险费的权利，但仍向保单持有人提供保险服务。

保险费豁免保险是一种附加险。这种保险的保险费用通常很便宜，也不起眼。假如保单持有人遭遇不幸事故后，已支出了高额费用，一旦劳动能力丧失，收入也大幅度降低，此时保单持有人最需要享有原保险的利益。但再让他继续缴纳保险费的能力可能大大降低。在保单上附加保险费豁免险，可使持有人在丧失劳动能力后，仍可享受原保单权利，而无需再履行缴纳保险费，这体现了保险的保障功能和人性关怀，对保单持有人来讲意义重大，是保险的“保险”。

通常，保险费豁免保险可附加在期缴的养老金、医疗、长期重大疾病、子女教育金保、两全保险与返还型保险等产品之后。