银行见证月光族理财之路 存钱曾是唯一方式顺水鱼财经

如果从古代的票号算起，银行在中国的历史可谓源远流长。但是中国银行(' 601988,' 股吧)职能、功能系统化却已是改革开放后的事情。30年前，' 理财在中国老百姓的眼里估计就是"存钱"，20几年后，"我放银行那两只'基'最近跌了，你的呢？"已成老百姓之间的家常问候语。

时间的指针拨到了现在，银行一年发行几千只产品，几乎每月发行数量达到几百只。但今年曾轰动一时的银行理财产品"零收益"事件，给本已觉得足够了解理财产品的老百姓，上了一堂风险教育课。

存钱曾是理财唯一方式

去年一年，中国30多家中外资银行发行了4000只左右的理财产品。而在二三十年前，中国改革开放初期，老百姓还不知道理财是什么，银行---开始也只有去工行---不过是去存钱缴费的地方，最多也就能排队买买国债。

如果从古代的票号算起，银行在中国的历史可谓源远流长。但是中国银行职能、功能系统化却已是改革开放后的事情。上世纪80年代初，邓小平这样描绘他的金融思想："金融是现代经济的核心"、"要把银行办成真正的银行"、"金融改革的步子要大一些"。

当时很多人疑惑，真正的银行到底是什么样子的？"在改革以前，就只有一家人民银行。人民银行一直是和财政部一起办公，那时银行业几乎算是消失了。财政部说给哪个企业拨款，银行就给钱，相当于一个小出纳。"中国银行业协会专职副会长杨再平说。而对于老百姓而言，每月凭票吃饭，吃饱肚子是关键，收入也月月光。

直到1983年，国务院才正式授予了中国人民银行"央行"的职能确认，并逐步恢复农业银行、中国银行、中国建设银行(' 601939,' 股吧)、中国工商银行(' 601398,' 股吧)，形成了80年代初就有四大国有商业银行。股份制、区域、政策性银行逐渐得到细分和发展。在改革开放后29年，外资银行终于被允许进华，开展公私业务。

"这30年来，银行业是脱胎换骨。"杨再平评价说。银行经过了1997年和2003年两次改革，专业化、商业化，让银行从技术性破产转为国际上认可的银行。事实上，在银行业逐渐发生变化的时候，老百姓最明显的感觉还只是银行越来越多了。银行能给他们带来的也就是一个可靠的存款机构。

已经45岁的王女士回忆说，一开始参加工作，存钱是理财的唯一方式。银行储蓄的花样也很多，住房储蓄、礼仪储蓄、集体储蓄、零存整取、定活两便……当时每个月零存整取，慢慢积累到1990年结婚时，存款是3000多块钱。"当时也不知道什么是银行卡，还可以用信用卡先消费，再分期还款。"

银行一年发行几千只理财产品

在90年代中期，银行也出现了一些' 外汇结构性存款。主要也是吸收美元存款，存三年固定收益13%，也是今天货币理财产品的雏形。"不过在那时候这种理财方式，也只有一些海外留学的少数人能够接触到。"中国社科院银行研究室主任曾刚说，其实银行理财真正萌芽还是2003年以后，光大银行出了第一款人民币理财产品。

当时还没有理财这一说法。光大银行申请开办理财业务，时任银监会主席、现任光大集团董事长的唐双宁正好在银监会负责这项工作，经过多方研究，最终确定了"理财"这一名称。当光大银行把第一款产品推出时，其他银行很不理解，指责它是"高息揽储"。

时间的指针拨到了现在，银行一年发行几千只理财产品，几乎每月发行数量达到几百只。曾刚说，银行提供理财服务角色还处于幼年期，"也就是这几年股市红火了，' 基金热卖，银行理财也开始出一些打' 新股、信托类产品，才开始让更多人知道理财是什么。"不过银行在卖产品的时候，却忘了一个投资者教育问题---有高于存款利率的收益就会意味着要承担比银行存款要高的风险。今年以来，银行理财产品中的QDII产品出现了零收益事件。让老百姓想不通的是，难道银行卖的东西不都是保本的吗？不说银行自身的投资能力可能有问题，这也足以看出银行在风险教育上有多么不足。