附加险续保：小细节有大文章顺水鱼财经

并不是所有的投保人都知道，不同的" 保险公司有不同的产品，不同的产品有不同的附加险，不同的附加险又有不同的续保方式和条件。近年来，因附加险续保问题而引发的投保人和" 保险公司之间的矛盾增加是不争的事实。

某一位投保人在一家保险公司购买了一份长期人寿保险及其附加个人意外伤害医疗保险。随后两年，这位投保人每年都会在保险公司要求的时间里，在特定的银行账户中将" 保费存入，一切照常。但是，第三年情况却出现了一百八十度大转弯。在缴纳完原定的保费后，保险公司仅给他寄了一份主险的缴费通知单。一查银行账户发现，保险公司也并未扣他的附加险保费。难道是保险公司出错了？保险公司经过仔细核对后表示并没有出错，那么为什么原本两年来交得好好的保费，怎么到第三年就发生变化了呢？

答案还是出在了这个“附加险”身上。从目前市场的实际情况来看，附加险有保证续保的，也有不保证续保的；有保证按原费率承保的，也有保证续保但保留调整费率权利的。

上述这一案例中的附加意外险恰恰是约定需要重新投保的。也就是说，如果投保人想继续投保这一附加险，就必须重新投保，保险公司也需要重新核保，只有符合了保险公司规定的承保条件和标准后才能予以续保，并不是说“只要存入保费就等于直接续保”。那么，保险公司的这一做法是否构成“霸王条款”呢？

我们先来看一下，目前市场上各种不同类型的附加险对续保有哪些规定。一是保险公司保证按既定保险费率续保，即投保人只要如期缴纳保费，附加险就会继续有效；二是保证续保，即只要投保人愿意继续投保，保险人就必须承保，但是保险公司保留调整费率的权利；三是不保证续保，即附加险在每一个保单有效期结束时，如果投保人想要继续投保，都必须先向保险公司提出书面申请，经过同意后，按续保时的保险费率承保。

在上述案例中，保险公司在提供这一产品时已经对附加险如何续保做了说明，因此就不能说这是“霸王条款”。

个人意外伤害医疗保险作为附加险的情况尚属简单，另外一种最常见的附加险产品——健康险的情况则显然要复杂许多。

有一个很明显的现象就是，很多投保人购买保险的主要目的，就是为了购买一份附加健康险。由于经营风险比较大，保险公司一般都不愿意单独销售健康险产品。保险公司往往把健康险作为寿险的附加险。在这种情况下，投保人尤其需要知道，自己所购买的健康险是否可以续保，条件是什么，以及能否接受这些条件，否则就很难达到购买保险的目的。