逆市投连有创新 保险产品热衷终身顺水鱼财经

今年以来投连险成了各家保险公司的烫手山芋,随着各银保渠道纷纷停售投连险,各家保险公司也纷纷调整业务方向。

中国人寿保险股份有限公司总裁万峰在接受媒体采访时说,受宏观大环境的影响,保险市场明年发展面临的不确定因素在增加。万峰说,目前的市场水平下,中国并不具备发展投连险、万能险的市场条件。近期,中国人寿将压缩投连险的规模,甚至不销售。

而近期,信诚人寿推出新型终身医疗投资连结险——“安心倚”,该款产品与之前的投资连接" 保险产品的不同之处就在于“终身”二字。退休前," 投保人可获得28种常见重大疾病的保障;退休后,购买该类保险产品的投保人可以获得42种大额医疗费用疾病保障,如果投保人一直身体健康,医疗账户资金也能通过投资账户增值。

投连险被逼创新

一合资保险公司资深业务经理王女士对记者表示:仅从字面意义了解,以前的投连险虽然也可以附加各种保障型产品,但是,之前的产品都只有在被保险人缴费期内才可以获得相关的保障,缴费期结束之后则这些保障功能被保险人无法主动选择延长。而现在新推出的投连险则可以保障被保险人终身的权益。

“这个产品要2009年1月才推出来,所以,具体的产品条款以及卖点我们也无法准确把握。”信诚人寿北京分公司营销总监孙呈饶说道。

而中意人寿资深业务经理王红竹女士则告诉记者:针对今年以来投连账户亏损比较严重的情况,他们公司则新推出了一项“客户自动锁定收益率”的创新业务。保单持有人可以在2%-45%之间选择稳妥的收益率,在客户没有时间去管理自己的资产账户的情况下可以通过设定收益率委托成交,这样客户就不会把自己已经挣到的收益全都赔进去。已获得收益部分可以转到安全账户里继续进行投资,这样投资者就可以在锁定收益的同时也可以很好地控制风险。

保险公司热推终身产品

这样创新推出终身产品的其实并非信诚一家,据记者了解,中意人寿近期也停售了原来的分红年金产品“安裕行”,而代之以“随心所想”终身年金产品。

该公司一位总监对记者表示:“随心所想”较原来的“安裕行”产品费率还要低一点,并且投保人可以终身领取。但是唯一要注意的是,领取之后就没有现金价值了,等于被保险人不能退保了。

虽然该公司很多代理人异口同声地表示是因为原来的产品公司觉得赔钱才停掉的而想借此来拉动销售需求,但是记者还是对新的产品其终身领取的合理性表示质疑:退保就没有现金价值,对于大多数投保人来说估计是很难沟通的一件事情。

而一位不愿具名的保险业内人士则对记者讲了另一种观点:其实这一动作可以保证保险公司稳定财务状况,收入和支出都在计划之内,而投连账户资金可以自由出入,保险公司其实对未来的" 保费规模是不好把握的。

“当然,这也是在倡导一种理性的投资观念。保险就是用来给自己做保障的。投资者一定要选择自己适合的而又明白的产品。”该人士如此强调。

家庭理财应配置三个篮子

“不管产品如何变化,但是投资者还是应该真正认识到保险的重要作用。”结合中国大多数家庭的实际情况,北京大学" 经济学院风险控制与保险系教授谢世清博士在“长城人文" 论坛”和记者沟通时就此给出了理财的三大建议:第一是要制定家庭理财规划。第二是要合理配置三个篮子,做到安全第一,退休第二,梦想第三,注重风险控制。第三,要把家庭当成合伙公司来经营,明确分工;经营过程中应建立家庭和个人理财文档,并定期召开家庭财务工作会议。

对于家庭来说,要建立个人退休账户以及用来日常开销的储蓄账户,第二就是要有一个家庭账户,包括家庭里面房子、" 信用卡债务以及保险和遗嘱等的规划。还有就是孩子的教育年金账户,每个人都要像管理公司一样管理自己的财产。

要建立三个理财的篮子,这就是说家庭也应该跟财政部一样要有预算和规划。因为有一句话说了:“只有三个东西是忠诚的,其中一项就是现金,另外一个要有遗嘱,还要有" 健康保险和人寿保险。”