渣打活利贷：100万房贷21年省23万顺水鱼财经

时晔/文

它不仅是一款房贷产品，也是一款现金管理金融工具：存入闲钱在省息的同时还自动缩短了还款年限

近段时间，中资银行普遍实行普通房贷7折优惠之后，外资银行仍按兵不动。直到2月17日渣打银行推出“活利贷”个人房屋抵押贷款。这是国内首款创新房屋按揭贷款产品，利用闲散资金节省房贷利息，比7折房贷更优惠。

100万房贷21年利息省23万

这究竟是一个怎样的产品呢？

据悉，客户将每月多余出来的闲散资金存入房贷还款账户中，这笔资金被视为提前还款金额，房贷所产生的利息则以剩余本金计算。当然，这笔资金只是存在该账户中，并没有发生实际提前还贷抵扣行为，如果客户有使用资金需求仍可提取。而且，银行是每日根据资金变化而计息。

举例来说，如果客户房贷本金尚有20万，当他将闲散资金5000元存入该还款账户时，当日房贷的利息即以19.5万元计算；如果第二天他又存入闲散资金2000元，那么当日房贷的利息以19.3万元计算，而客户可随时提取这7000元资金。

事实上，“活利贷”产品渣打银行已在新加坡、香港推广多年。它不仅是一款房贷产品，更多地是一款现金管理金融工具。最大特点是它在省息的同时还自动缩短了还款年限。

以实际案例来对比：

吴小姐现年27岁，是一位公务员，准备由家人帮助交付首期，在上海市内环独立购买住房一套，贷款100万，还款期为25年。除去每月消费及房贷月供外，吴小姐月均能节余大约3000元。

如果以等额本息的还款方式相比，吴小姐通过每月向还款账户存入3000元可以一共节省利息23万多元，贷款周期节约4年。当然，如果以等额本金的还款方式相比，吴小姐节省的利息约14万多。

中资银行同类产品市场冷淡

事实上，中资银行也有同类产品在前几年已推出，如深圳发展银行的“存抵贷”和光大银行的“天天省”。与“活利贷”相比，最大的区别在于，前两者设有一定的门槛，如深发展设置了5万元的存款门槛，抵扣的本金有一定比例，如存款在5万-10万元之间提取抵扣比例为85%，也就是8.5万。

但深发展的“存抵贷”更像一个理财产品，这部分存款的收益由两部分组成：一部分是存款额的活期利率，另一部分是存款抵扣部分贷款产生的利差收益。如果客户在还款账户中存入10万元，那么产生的年收益=“10万×0.36%+(10×85%-4.25)×(4.158%-0.36%)”，也就是1974元，年收益约1.97%。由于每一档存款金额的提取比例不同，所以存款越多收益就越高。