沪上初冬意渐浓,个人房贷市场近日也刮起一阵收紧风,部分商业银行已经陆续取消二套房贷的优惠政策,这不禁让正在计划贷款置业的消费者感到阵阵寒意。不少购房者想抓紧赶上“末班车”,却为究竟选择何种房贷产品而发愁,不同产品的利率、期限和还款方式都各有不同。购房大业,岂能马虎,看看哪种房贷产品既可以节省利息支出,又最适合你。
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气球贷
借款人可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年),但以较长期限(如10年、20年或30年)来计算月供,这样可以同时享受到短期贷款的低利率和长期贷款的低月供。
这种方式,将贷款利息与部分本金在较短的贷款期限内分期偿还,而在期末将剩余本金一次性偿还。
提示:“气球贷”最高贷款期限为10年,主要适用于考虑中短期房贷且有提前还款需求、未来一定期限内(最长10年)资金实力会有较大提高、希望前期月供较少而将其余资金用于其他投资渠道的借款人。但是,对于资金紧张、想尽可能节省总房贷款支出的借款人来说要慎重考虑。
存贷通
代表银行:" 民生银行(" 600016," 股吧)、渣打银行(中国)、建设银行
借款人将活期存款账户与房屋贷款关联起来,并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上,活期存款账户内的存款可以抵扣贷款,从而减少利息支出。同时,活期账户的资金可随时支取,其贷款利率略高于普通的房屋按揭贷款利率。目前,大部分银行都有相似的房贷产品,如活利贷、存抵贷、按揭金和天天省等。
提示:此类房贷产品适用于计划持有" 房产期限较短或有提前还贷计划,且有较强融资需要,经常有闲置资金的借款人。借款人在选择此类产品时应根据每月的资金流状况,比较节省的利息支出与略高的利率所产生的利息。
单、双周供
代表银行:" 兴业银行(" 601166," 股吧)、深圳发展银行、汇丰银行(中国)
“双周供”是将还款方式从原来每月还款一次,变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。此还款方式比月供减少贷款利息支出,并缩短还款期限。此外,部分银行还提供“单周供”还款方式,也就是每个月还款四次,每次为原月供的1/4,较“双周供”所支付的还款总额更少。
提示:“双周供”适用于收入稳定、希望能节省利息支出,且贷款期限一般超过5年的借款人。采用“双周供”还款方式,资金安排很重要,尤其是“单周供”不适合资金收入不稳定的消费者。另外,借款人应尽量采取自动扣款等还款方式,以免造成还款误期。
固定利率房贷
在约定期限内,贷款利率不随人民银行利率调整或市场利率变化而浮动,帮助借款人锁定利息支出,包括全程固定利率、分段固定利率及固定利率与浮动利率组合等模式,借款人可根据需要选择3年、5年或10年固定利率期限档次。
提示:在未来央行加息预期渐强的背景下,固定利率房贷产品不失为一种不错的选择,但是一般固定利率房贷的利率水平都相对较高,借款人在选择时要结合自身资金状况,以及对加息预期的判断。
随薪供
在满足一定条件下,借款人可申请在一定限期内(最长为3年)暂不归还本金,仅按期偿还贷款利息,约定期满后再按照等额本金计算,按期偿还贷款本息。
提示:“随薪供”适合刚步入职场的年轻白领和面临结婚、子女就读或其他有阶段性资金压力的人群,可缓解一定期限内的贷款还款压力,但三年后即开始常规的还款模式,借款人对后期的资金能力要有一定的预估。