创新求变 小企业信贷模式顺水鱼财经

（文前提要）获得条件优惠的小企业信用贷款，要比想象中困难得多。在小企业信用贷款基本模式的基础上，一些银行进行了一些修改和调整。虽然看起来贷款条件变得更加“严厉”，但施行起来更加具有可操作性，符合要求的小企业范围也相应增加。

文/本刊记者 尹娟

无抵押、无担保的小企业信用贷款，足以让那些愁于企业资金周转的小企业主为之一振。难以提供银行可以接受的抵押物、担保物一直是小企业的心头之患，小企业信用贷款的模式则看上去可以扫清这些障碍。

但事实是，对于小企业主来说，获得条件优惠的小企业信用贷款要比想象中困难得多。虽然没有刚性的条件，如抵押物、担保物等等，但对于小企业的多种“软指标”的考核也并非易事。

在小企业信用贷款基本模式的基础上，一些银行也进行了一些修改和调整。虽然看起来贷款条件变得更加“严厉”，但施行起来更加具有可操作性，符合要求的小企业主范围也相应增加。

信用贷款申请不易

正是由于缺少了抵押物、担保物这些易掌握的风险控制因素，银行在发放无抵押、无担保的信用贷款时，往往要谨慎得多。其实，一直以来，银行对于中大型规模的企业都可以提供信用贷款业务，但面向规模小、成长性不确定、兼有多种风险因素的小企业来说，信用贷款业务的风险要大得多。

因此，在审批环节中，对于小企业、小企业主的多种考量就成为了重中之重。反之，对于小企业来说，切身的体会便是信用贷款申请不易。

渣打是首家在境内推出小企业信用贷款业务的银行，其“无抵押小额贷款”业务在多个城市的中小企业中进行推广，也获得了较高的市场声誉。作为一项在海外有过多年实践经验的贷款业务，渣打介绍说，针对境内市场的情况，“无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小企业客户。“在进行贷款审批的时候，我们通常会按照四个层次来了解我们的客户。我们首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，我们还会审核他的财务报表，看看他相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；最后，我们的工作人员还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。”

深发展在对申请小额信用贷款业务的企业进行筛选时，专门制作了一个“评分卡”项目。在评分卡的填写上，全部采用根据客观实际情况进行评分。据了解，如经营人的状况在整个评分中就占到了30%，主要包括企业经营人的资产状况、受教育程度等；此外，企业的经营状况，像企业的现金流和企业信用记录也会设置专门的评分项目。由于评分卡摈弃了主观性强的项目，对于申请这一业务的小企业来说，条件和资质就显得比较“刚性”了。

与此同时，很多银行对于申请企业的经营年限、规模等也会有一定的要求。如平安银行规定，申请其小企业信贷中心的信用贷款业务，必须满足这样一些条件：在上海注册营业时间三年以上，有固定经营场所，公司资信状况良好。建行的“诚贷通”业务主要圈定在建行信用等级A1以上、500万元以上的销售收入、3年以上经营期限的小企业中。深发展设置的信用贷款标准门槛是：年销售额300万元以上，成立期限两年以上。

利率上浮程度较大

相比较起其它的银行融资方式来说，无担保无抵押的信用贷款利率上浮的程度也是最高的，在一定程度上会提高企业的融资成本。

当然，对于很多融资困难的小企业来说，信用贷款的利率和民间融资相比较，如典当、民间借贷等还是有一定的优势的，“能获批就不错了。”很多小企业主这样说。

记者了解到，各家推出小企业信用贷款业务的银行，对于这一业务利率的制定，都在现有基准贷款利率的基础上进行了比较大的上浮，对于贷款期限、还款方式上则比较贴近小企业的特点。

其中，渣打的“无抵押小额贷款”利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在17%左右，信用贷款额度最高则可达100万元。据了解，随着最高额度由50万元调整到100万元，其贷款期限也在原来的1年期、2年期之外，增加了3年期的选择。小企业主主要可以通过按月分期付款的方式进行还款，降低一次结清的压力。

由于渣打这一业务的利率水平较高，在产品办理流程中，渣打也引入了贷款“冷静期”的做法，在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予中小企业3天的“冷静期”，以利于他们决定自己是否真正需要这笔贷款。

深发展的小企业信用贷款业务主要还处于试点的阶段，目前这一业务的最高贷款额度可以达到50万元。据了解，小企业信用贷款的期限分作1年期和2年期两种，其中1年期的贷款利率为15%，2年期贷款利率为18%。

尽管其它银行对于小企业信用贷款的利率没有明确的规定，但可以肯定的一点是，贷款利率将在基准利率的基础上有30%以上的上浮。这一贷款的平均贷款利率水平在10%左右，平安银行的工作人员告诉记者，同时根据企业的具体情况还会有不同的利率调整。

改进模式提高可操作性

一方面受市场欢迎，另外一方面想要满足银行要求并没有那么容易。小企业信用贷款让企业主爱也难，恨也难。

不过，在无抵押、无担保的模式基础上，一些银行也对信用贷款进行了一些调整。在银行的眼里，通过这些调整，银行控制风险的能力将有所增强，他们更愿意在小企业信用贷款上投入更多的资源。对小企业主来说，调整后的信用贷款能够为他们获得融资提供更大的可能性。

如在深发展的试点中，尽管推出的是信用贷款产品，但是与其它银行信用贷款业务所不同的是，在贷款偿还上，深发展对于贷款人采取的是无限责任的追偿机制。也就是说，当借款企业出现无力还款的情况时，企业经营人必须把自己甚至是家人的财产用于偿还贷款，直到贷款本息被全部偿清为止。其实，这种追偿机制就是把企业和企业主合并起来作为借款的主体，严格意义上并不是信用贷款，但这些措施的引入降低了贷款中的风险，也能够帮助更多的企业主获得贷款资金。

对信用贷款模式进行调整的另外一种形式是打包发放信用贷款。据' howImage('stock','2_002142',this,event,'8350') 宁波银行(' 002142,' 股吧)介绍，他们就在杭州推出一项以信用贷款为主的小企业金融服务计划“武林银春”，通过政府信用的介入，为小企业提供信用贷款。这一小企业金融服务计划由杭州市下城区人民政府与宁波银行共同打造。在地方政府的介入下，搭建融资平台，宁波银行主要为小企业提供信用贷款。但在风险的控制上，地方政府实际上起到了担保的作用，也使得银行更加愿意向小企业提供这一贷款。客观上说，这也解决了小企业的融资难题。