《你为汽车保险了吗？》连载(二)：美女顺水鱼财经

在旅行过程中，一个具有黑社会性质的组织如影随形般纠缠着我们，预置我们于死地，在与这个组织的较量中，案件的真相逐渐浮出水面。一段光怪陆离的三角恋情也悄然展开，动人心魄〔各种有价值的

【正文】

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3.美女

沙纳解释说：“基本险将一些风险和损失列为保险责任，在这个范围之内，保险公司负责赔偿，超出的部分，是在基本险当中不保不赔的，属于责任免除的范围。基本险责任免除范围中的部分风险，也是可保风险，也就是说如果单独收取保险费，保险公司也可以赚钱，保险公司就将它列入附加险的保险责任，加费加保，当然附加险的责任也是有限的，超出附加险的保险责任，还有一些仍然是可保风险，保险公司将它列出特约条款，加费加保。”

我说：“可以打个比方，基本险是一个小筐子，价格低些但装的东西有限，你要是觉得不够大，就多花点钱给这个小筐子加个边沿扩扩容，附加险就出来了，还嫌不够大，就再扩扩，特约条款就出来了。当然，即使再扩容，容量也是有限的，大量的不可保的风险仍被列为汽车保险的除外责任。”

“对，很形象。”沙纳说：“基本险一般包括四类。第一类是车辆损失险，顾名思义，如果' 投保的车辆发生了汽车本身的损失，保险公司负责赔偿。当然并不是所有事故造成的损失保险公司都赔偿。那什么事故造成的损失保险公司才负责赔偿呢，主要包括最常见的碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落。”

李总问：“空中运行物体坠落和行驶中平行坠落是什么意思呢？”

沙纳回答：“空中运行物体坠落是指由于天空中运行物体的坠落，如飞机的坠落或飞机坠人、坠物，或人造卫星、陨石的坠落，以及吊车、天车等操作失慎、失灵所致的坠落。”

李总问：“花盆从阳台上掉下去砸到停放的汽车，属不属于空中运行物体的坠落？”

沙纳答：“自然不算，因为花盆本身不在空中运行。曾经发生过一个案子，高层楼房上空调室外机螺丝脱落砸坏了停在正下方的汽车，这个也不属于空中运行物体的坠落。不过即使不算空中运行物体的坠落，这些损失也是可以在车损险的责任范围内获得赔偿的，属于碰撞责任。在车险条款中，碰撞的定义是指‘被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。’而碰撞损失是包含在车损险之中的。”

张嫣突然问：“如果一个男生跳楼正好砸到一个女生，这算不算空中运行物体的坠落？”

这位美女还自来熟。大家都知道她说的是2007年南方一所大学里发生的奇事儿，都不禁宛尔。

张嫣自己则笑得有些夸张，咳嗽了几声，赶紧拿起自己面前的杯子喝了两口水，沙纳则赶紧将茶几上的纸巾合推过去。李总看到不禁一声轻叹，说好懂得惜香怜玉啊。

张嫣看到沙纳腕上的金表，不禁惊叹：“好漂亮的劳力士，女朋友送的吧？”

沙纳不好意思地笑笑，卸下来递过去说：“本打算送给一个女孩，可人家有男朋友了，不要我的表，只好自己将就着戴了。麻烦帮忙鉴定一下真假。”

张嫣在灯光下仔细甄别了片刻，然后递给李总，说：“我觉得是真的，还是李总懂行，请李总鉴别一下吧。”

李总接过去，翻来覆去看了看，摇了摇头说：“仿制货，非正品。”

沙纳竖起大拇指，赞道：“到底是行家！”

“我做' 房地产以前，就是一‘小倒 ’，靠贩卖名表赚了点钱，所以对这行有些了解。”李总将手表递还给沙纳淡淡地说：“还是说我们的保险吧。”

沙纳接着说：“保险条款中的坠落指‘被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。”

李总说：“如果是翻车呢？”

沙纳说：“翻车的专业术语叫做倾覆，保险条款上说倾覆是指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。”

李总问：“还挺严格的啊。保险公司还承担什么风险呢？”

沙纳说：“还承保一些自然灾害所造成的汽车本身的损失，包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流和滑坡所造成的损失。”

张嫣问：“车丢了保险公司赔不赔？”

沙纳说：“那属于车损险的附加险盗抢险的承保责任，比如李总今天给布加迪威龙买的保险中就有盗抢险，车一旦丢了，保险公司自然会赔偿。”

张嫣揉揉鼻子说：“那李总可就踏实了哈。”

“那是自然，这就叫未雨绸缪。”李总说：“在北京保暴雨和雹灾挺重要的，我朋友的一辆车在路上让雹子给砸成麻子了，后来保险公司也给赔偿了。可是暴风、洪水、海啸、雪崩和泥石流在北京就很少见了，尤其是在市区，很多保险公司承保的自然灾害根本就不会发生。如果大海都啸到北京了，那世界末日就到了。保险公司承保了这些不可能发生的风险，是否也要收取相应的保险费呢？”

沙纳说：“保险公司的保险单基本都是一张保单保全国的，所以即使在北京也要包括这些风险。比如，北京的确不会发生海啸，但沿海城市就有可能发生。”

李总说：“我如果做汽车保险，我就不一张保单保全国，起码沿海城市和内陆城市的保单就有些区别，更有针对性，' 保费就会降下来。”

沙纳说：“如果北京的保费降下来，沿海城市的保费就有可能升上去，因为你在空间上分散风险的能力减弱了。”

李总想了想说：“这么说，还是低风险的人在为高风险的人买单，这不太公平，所以不科学。”

沙纳说：“其实保险本身就是这么一个机制。比如您车技好，开车谨慎，不出事，你缴纳的保险费就被那些车技差且不谨慎的司机撞掉了，但你的保单和别人的保单还是一样的。”

李总说：“就不应该一样，现在保险公司不是也向一年都没有索赔的司机提供费率10%的无赔款优待吗？这在费率上已经是有所区别了。”

沙纳说：“是的，李总您说的有道理。中国正在向发达国家学习，将车险的费率制定得更科学一些，一个人来买车险，保险公司会根据驾驶员的因素和车辆的因素，分别确定不同的保险费率。如果你做车险，倒是可以在这方面做得更精细些。”

“我觉得李总很有做保险的潜质啊！”张嫣咯咯笑着说，然后又是几声轻咳。修长的手指从沙纳面前的纸巾合里取出一张纸巾。

好漂亮的手，几个大男人都有点看呆了。

张嫣觉得大家都在看她，有些不好意思，说：“今天给这辆车办牌照，花了整整一天的时间才办妥，总算没白忙。现在时候差不多了，我得去机场回上海给您的合同盖章去了，别耽误了航班。要到奥运了，机场的安检比较麻烦，得早点过去。可惜的是没能听够几位专家的高论，我对保险也非常感兴趣，希望以后能有机会向各位多多请教，呵呵。”

李总欣然送客。

张嫣优雅地甩了一下秀发，走过去拉起自己的大旅行箱。

沙纳想要帮忙，张嫣嫣然一笑表示感谢，说：“还是我来吧，小心‘倾覆’了。”

李总按了一下墙上的一个按钮，保姆从楼上下来，礼貌地送走了客人。