《你为汽车保险了吗？》连载(四)：责任免除顺水鱼财经

在旅行过程中，一个具有黑社会性质的组织如影随形般纠缠着我们，预置我们于死地，在与这个组织的较量中，案件的真相逐渐浮出水面。一段光怪陆离的三角恋情也悄然展开，动人心魄〔各种有价值的

【正文】

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4.保险

我解释说：“将这些列为除外责任是因为有些风险和损失会超过保险公司的控制能力。其中一类是巨灾，比如地震和核污染，之所以要列为除外责任，这是因为地震和核子辐射等巨灾风险是保险公司所无法承受的，单家保险公司无法承担大地震所造成的巨额损失，大地震的索赔足以导致保险公司破产。”

沙纳说：“是的，比如' 汶川大地震，保险公司在财产保险上的赔付就不多，也是因为没有将地震损失列为保险责任。当然，保险公司也未曾收取承保地震风险的保险费，所以不赔付地震所造成的财产损失也是公平合理的，就像没买盗抢险，车子丢了，保险公司不会赔偿一样。”

我接着说：“第二类是保险公司无法控制的风险和损失，不能准确计算出事故发生的概率，比如军事冲突、恐怖活动或暴乱是否会发生，规模多大，都难以估测，精算的条件不够，所以一般也不能承保。还有一类就是和' 投保人被保险人一方的行为有密切关系的风险和损失，比如扣押和罚没、不明原因的火灾；再比如，本车所载货物的撞击、腐蚀，就和被保险人在车上装载什么样的货物、怎么装载有直接的关系，而这些却又常常超出保险公司的控制范围。保险公司将它们列为除外责任目的主要在于规避投保人一方的道德风险。”

沙纳说：“人工直接供油、高温烘烤；违反法律法规中有关机动车辆装载的规定，比如超载；被保险人或其允许的驾驶人故意导致事故发生的行为，都属于除外责任。”

李总说：“除外责任还真不少。”

沙纳说：“还多着呢。发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险公司不负赔偿责任：除另有约定外，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续。”

李总说：“这都好理解，车辆不合法、不合格当然不赔，因为不合格不适合上路的车辆容易给社会上其他人的生命和财产造成威胁，如果保险公司连这样的事故也赔，那无疑是在鼓励不合格的车上路。”

沙纳说：“每年都有一些车辆因为没有年检而白花了保险费，没有年检将被视为不合格车辆上路，一切保险都不生效，所以车主一定要按时年检。”

我说：“车辆的所有权发生转移应该及时向保险公司办理批改手续，也主要是控制风险。因为不同的车主，风险肯定是不一样的，所以车辆转让一定要通知保险公司，否则保单将失去效力，保险公司在事故发生后会拒绝赔偿。”

沙纳接着说：“未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；学习驾驶时无教练员随车指导的；实习期内驾驶公共' 汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；未经被保险人同意或允许而驾车的；利用保险车辆从事犯罪活动；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。”

李总叹道：“我都晕了，这么多，你怎么能记得住啊。”

我说：“这算不了什么，沙纳连很多法律条文都能一字不差地背下来，不信你试试。”

沙纳有些得意，说：“其实，我刚说的这些都很好记，一句话，如果开车人的没相应资格和能力，比如无证驾驶或者开难度大或具有危险性的车，或者有违法、犯罪行为，保险公司都不赔，目的也是不鼓励这样的行为。”

李总点头沉思。

沙纳继续说：“责任免除条款还没完呢。保险公司不负责赔偿的损失和费用还包括：保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障；倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃——不包括天窗玻璃单独破碎、车身表面油漆单独划伤、车轮——包括轮胎及轮毂单独损坏。”

李总问：“等等，什么叫车轮单独损坏？”

沙纳说：“就是未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况，保险公司是不赔的。如果除了轮胎外，还有其他部位的撞损，就赔。如果由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司也负责赔偿。”

李总说：“这个规定有点欠妥，有那么一点鼓励车主在车轮损坏的基础上再撞撞别的地方的意思。”

“这样做一旦被保险公司识破，那也是不赔的。”沙纳接着说：“不赔的还有：保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用；因污染引起的损失或费用；停车费、保管费、扣车费及各种罚款；保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部分；保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的损失部分。

李总说：“这也太多点了吧。”

我说：“这些除外责任一般是可以通过附加险来承保的，比如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险、不计免赔特约险等等。”

李总说：“类似于拆出来单卖。”

沙纳说：“大概就是这么个意思。责任免赔中还剩下最后一条更关键，‘其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险公司公司不负责赔偿’。”

李总大笑：“有了这一条，你前面说的那一大团似乎都可以删掉了。除了保险责任范围内的损失和费用，都不赔不就完了嘛！”

沙纳说：“看起来是，但把以上责任免除的内容列在保险单中，那就清楚得多了。而且，列上去的，在法院判案的时候一般没有争议，但如果没列，即使有最后这么一条，法院也未必就判保险公司不赔，这在国内外都是一样的，很多法官的判案原则是没列就得赔。所以，现实中所有保险公司都会发扬‘不厌其烦、不怕废纸’的精神，把除外责任一一列在保单上。”

李总说：“明白了，这最后一条是保险公司耍赖用的，但用不用得上，还得听法官的。”