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巴菲特索罗斯理财秘诀
银行理财产品 收益稳健一枝独秀
风险
为了让读者学到有价值的保险知识，讲一个能够吸引他读下去的故事吧……
富豪李总的豪车失窃又遭夜半抢劫，皮尔森教授、沙纳和我都被牵扯到这个案件之中。接着四个人的自驾游成了险象环生的历险记。
在旅行过程中，一个具有黑社会性质的组织如影随形般纠缠着我们，预置我们于死地，在与这个组织的较量中，案件的真相逐渐浮出水面。一段光怪陆离的三角恋情也悄然展开，动人心魄〔各种有价值的
【正文】 第一章 布加迪威龙 1.
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4.保险 4.保险 4.2 小三儿 李总给每人倒了一杯咖啡，坐下来接着问：“主险还有哪些？” 沙纳说：“车辆损失险之外，您大概也知道，另一个主险是第三者责任保险。当然了，这个第三者不是现在人们所说的‘小三儿’——婚姻中的第三方，而是' 投保人和保险人之外的第三方。” 李总说：“我总觉得这名字挺有意思，‘第三方’本身就是一个大家公认的法律和合同术语；而‘第三者’呢，也是一个约定俗成的社会学术语，指的是夫妻中的另插进来的第三人。你们保险业放着现成的‘第三方’不用，非要叫什么‘第三者’责任保险，听着就别扭。把老百姓逼得没办法，管原来的第三者叫‘小三’了。” 我说：“人民群众的智慧就是无限的，因为实行计划生育政策，原来‘小三’指家里排行老三的孩子，现在这一指代功能已经被废弃了，拿来指婚姻中的第三方最合适不过了——听着还听亲切。” 沙纳说：“乱用名词的事儿在保险业还多着呢，比如明明是可保利益，insurable interest,非叫成‘保险利益’；明明是海上保险，marine insurance，却非叫个水险；明明是人身保险公司，却非叫个寿险公司。” 我补充一了句：“叫着叫着也就顺了，就像人的外号一样，别人都这么叫，自己慢慢也就答应了。” 沙纳背诵：“机动车辆第三者责任险是指在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济 李总说：“有点拗口。” “作为法律和合同术语，想不拗口也不太容易，因为一旦投保人和保险公司因为保险合同打起官司来，法院在判决的时候可是要根据法律条文和合同文本一个字一个字地抠字眼啊。” 沙纳说：“比如说，‘被保险人或其允许的合法驾驶人’就很严格，曾经有一个十多岁的男孩把他爸爸的车弄着了，撞了邻居的大奔，这种情况保险公司是不赔的，如果被保险人把自己的车借给一个没有驾照的人开，出了责任事故，保险公司也是不赔的。” 李总说：“我明白了，保险公司字斟句酌原来就是减轻自己的责任，尽量少赔吧？” 我解释说：“主要还是想把责任界定清楚，省得出事后扯皮，该赔的赔，不该赔的不赔.保险公司除了投资外是不创造价值的，将不该赔的赔了，该赔的人就得不到及时合理的赔付，最后亏的还是所有的被保险人。” 沙纳说：“第二句‘在使用保险车辆过程中发生意外事故’也很严格，一定是在使用保险车辆过程中发生的意外事故，比如曾经有一个案例，被保险人的一辆小轿车中午停在小区，发生了自燃，一辆停在旁边的中巴车，也给连带着烤着火了。虽然小轿车主对中巴车的损失负有赔偿责任，但保险公司是不会替小轿车主承担中巴车的损失的，因为这不是小轿车在‘使用过程中’发生的意外事故，它停在停车场，而不是在‘使用过程中’。” 李总点点头。 沙纳接着说：“还有一个案例，发生在美国西海岸的高速公路上。甲老太太驾的车快没油了，前不着村后不着店的，离加油站还很远。正着急呢，对面车道了来了一辆车，甲老太太赶紧停车下来靠到隔离带的护栏上向对面那辆车挥手，对面驾车的乙老太太不知道怎么回事儿啊，见有人跟自己打招呼就赶紧下了车，车就停在路中央，既没有放置警告标志，也没有打开危险报警闪光灯。因为两个车道之间有很宽的绿色隔离带，所有听不清对方在喊什么，两个人边喊着边往一起凑，都没有意识到风险。这时一辆大卡车飞速地冲了过来，刹车不及直接就撞到乙老太太的车上，造成卡车司机车毁人亡的惨剧。在这个案例中，保险公司也是主张不赔的，认为乙老太太的车辆是停驶的情况下引起的事故，不符合机动车辆第三者责任保险中‘' 汽车在使用过程中发生的意外事故’的定义。但后来法院判决，保险公司要为乙老太太对卡车司机的民事赔偿责任买单，原因是乙老太太停车是临时的特殊情况，她的旅程尚未结束，即使车子停在了路上，仍然是在‘使用过程中’。” “是该赔啊，要是不赔，弄不好追了等红灯的前车都要自己掏腰包了，那还要买第三者责任保险干什么呢？” 李总说：“以前我仅知道第三者责任险是车主的车造成了别人的人身和财产损失，保险公司替车主承担赔偿责任，没想到光一个定义就有这么多讲究啊。” 沙纳说：“还有呢，定义里面说是‘致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁’，要求第三者不能是被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失。通俗地说就是撞了自家人是不赔的。同时，车上人员的人身伤亡或本车上的财产损失也不是保险公司在第三者责任保险中应承担的赔偿责任。” 李总说：“后半句我能理解，车上人员的人身伤亡有‘车上人员责任险’来管，本车和本车上的财产损失主要由承保了车辆损失险和新增加设备损失险条款来管。就像买药，感冒了买不含PPA的新康泰克，拉肚子买‘泄停封’，花什么钱，买什么药，治什么病，没有包治百病的处方。不过，我不明白的是为什么撞了家里人就不赔？” 我说：“主要是为了防治道德风险。撞了外人给赔，原因是保险公司的赔款不会进入致害者的腰包，而是给了受害者，致害者不能获得任何经济 李总点头称是。 沙纳说：“还有，第三者责任险承担的责任限于第三者遭受人身伤亡和财产的‘直接’损毁，也就是说，保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失保险公司一律不赔。比如说一辆车撞进了一理发店，店里面的人身伤亡和财产损失，保险公司是要赔的，但把理发店给撞歇业了，保险公司是不管因歇业所造成的损失的。” 李总说：“可以理解，那要赔真是个无底洞。” 沙纳说：“第三者责任险不赔偿的还有车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用，因污染引起的损失和费用；比如北京西三环曾发生过卡车油料泄漏，导致十几辆' 汽车连环碰撞的案子，保险公司是不会为卡车司机应承担的对其它受损车辆的民事损害赔偿责任买单的。此外，第三者责任险不赔偿的还有第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失；不赔有关的停车费、保管费、扣车费及各种罚款；更不赔偿保险事故引起的任何有关精神损害的赔偿。” 李总说：“谁要是撞了我的布加迪威龙，我的精神会受到严重摧残，看来是不能从肇事者的保险公司得到精神赔偿了。” 沙纳说：“最后一点需要注意的是，‘依法应由被保险人承担的经济
李总笑说：“要是连刑事责任也要承担，那保险公司可就惨了去，保险公司的员工都去监狱替交通事故中的肇事者坐牢去了。”
