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巴菲特索罗斯理财秘诀
银行理财产品 收益稳健一枝独秀
风险
中国经济保障和分散社会风险的职能难以实现；另一方面，许多购买了保险的消费者花费了巨大代价却很难得到应有的保障，存在大量的保险误区或者深陷一些保险公司精心设计的陷阱之中，保险制度成为一些组织和个人牟取不当利益的手段，而消费者却由于不了解保险而无法维护自己的权益。
此外，长期以来，一些保险公司的管理人员和保险
【故事梗概】 某保险公司为调查一桩离奇的索赔案，从美国聘请了著名侦探维廉 汤姆森先生和保险学教授皮尔森先生[作者已经出版的《你为幸福保险了吗？》一书中的主人公之一]协助调查。汤姆森先生和皮尔森教授约定独自破案，先破案者将获得全部奖金。 在维廉 汤姆森紧锣密鼓地展开调查的同时，皮尔森教授却悠闲地收徒开班讲授保险知识。两个月后，皮尔森教授通过秘密调查和缜密推理使案件真相大白〔各种有价值的保险知识将贯穿其中〕。而汤姆森却仍在忙碌着——原来他正在忙着调查一桩和皮尔森教授有关的国际保险骗赔案…… 本书的突出特色是利用故事的形式向读者普及保险知识，通过爱情和悬疑故事吸引读者，使读者在阅读故事的过程中比较深入地了解和掌握科学的保险知识。 【正文】 第一章 风险人生 1.
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7. 皮尔森的第二课：九段人生 1. 意外伤害保险的定义和种类 2. 意外伤害保险的条件 3. 保险机制的运作原理 4. 健康保险的定义、种类和保险责任 5. 可保风险的条件 6. 健康保险与意外伤害保险的区别 7. 重大疾病保险 8. 人寿保险的定义、种类和保险责任 9. 风险与保险 10. 九段人生的保险规划 7. 皮尔森的第二课：九段人生 稍事休息。皮尔森的课继续进行。 皮尔森说“按照保险需求的不同，人的一生可以划分为九段。” 师妹的围棋水平已经达到了业余五段，听教授提到了九段，好像遇到了知音，兴奋地问：“教授喜欢下围棋？” 皮尔森一笑：“九段的划分只是巧合而已，不过人生风险的管理和下围棋有着很多相似之处，都变幻莫测，都险象环生，既有一子失误、满盘皆输的悲剧；也有柳暗花明、起死回生的喜剧。好的结局都需要好的布局，都需要精心筹划啊。” 谢倾城拿笔在记，一副求知若渴、迫不及待的样子。 皮尔森打开笔记本，笔记本上的小型投影装置在白色的墙面上打出了一副图形： 皮尔森说：“如果人生就按这个图分为九段，请你们找出五个词来分别描述每个阶段，好不好？”皮尔森将投影下翻了一页，一副图片，一个豆芽状的胎儿隐藏在母腹中，神秘而安详。皮尔森用手一指说，“比如胎儿期是：温暖、混沌、摇荡、朦胧和希望。” 师妹觉得教授太缺乏文采，抢着说，“学前儿童期是：妈妈、小白兔、蘑菇、大灰狼和狮子王。” 陆彤喝了一声彩，然后说：“学校教育期是：老师、名次、忧伤、初恋和梦想。” 李筑迟疑了一下说：“单身生活期是：“音乐、代沟、工作、磨砺和孤独。” 大家觉得李筑的说法有些悲观，但大家目前都基本上处于这个阶段，对此也很有强烈的共鸣，于是静默。 还是沙纳率先打破沉默说：“家庭形成期是：结婚、吵架、收入、打折和孩子。” 大家都乐，一起望着沙纳说：“是这样啊？！” 沙纳有些不好意思，“这是我哥哥和一些朋友家的情况，间接经验而已。” 谢倾城嘲讽地一笑，欲言又止，却说：“家庭成长期是：股市、房子、轿车、秘书和七年之痒，当然，也是间接经验或是对沙纳未来的推测。” 沙纳也不在乎，说：“子女教育期是：择校、家长会、奔波、事业和老人。” 大家的目光转向我，意思是让我也说说。我学着打了个官腔：“啊，这个么，刚才几位领导的概括都很形象，啊，我完全赞同，我觉得大家说的都很好啊，家庭成熟期大概是子女参加工作到自己退休这段时间，五个词是：权力、成就、牵挂、忧虑和抗拒。” 大家为我的官腔鼓掌，说还真像领导干部讲话，既貌似威严又令人作呕。 皮尔森说：“对老年生活期的概括自然我最有发言权，老年生活期嘛：老伴、回忆、医院、调整和力不从心。 皮尔森把大家的概括打在电脑屏幕上。最后又打出几个字：“每个人生阶段对应的保险应该是？” 这样的问题争论颇多，大家希望皮尔森给出一个权威些的答案，所以没有人说话，只是望着投影或皮尔森教授。皮尔森把投影向后翻了两页。投影出现一行特大号的红色体字：适合中国城市人口的人生' 保险规划。皮尔森继续翻动投影，看着每一页投影上的提示性文字，开始侃侃而谈。 “学前幼儿期的孩子是不需要多少保险的。意外伤害保险可以买，因为孩子都比较淘气。住院补贴类的医疗险也可以买点，小孩子容易生病。如果经济 “学校教育期的保险应主要定位于意外伤害保险，这个时期是生命力最为旺盛的人生阶段，如果没有先天和遗传的因素，也没有重大的环境隐患，比如装修污染、饮用水污染等因素，饮食营养也能保证最基本的需要，这个时期是基本不会得什么大病的。政府提供的涵盖学生的社会保险也就够了，比如大专院校的学生享受政府提供的公费医疗；比如北京等城市提供的‘一老一少’医疗保险。同时，绝大多数学校会要求在校生参加商业性的学生平安险，几十元的' 保费对应几十万的保险金额，这样的保障基本上也就差不多了。 “单身生活期的保险也主要定位于意外伤害。单身生活期是指学校生活结束，参加工作至结婚这段时期，城市青年一般是在29岁－33岁，这段时间收入较低但增长速度较快，人生的第一桶金一般要在这时赚到，人生的风格和态度在此阶段基本定型。此时的个人消费主要以日常性支出为主，一般无大额开支，无家庭负担，保险保障需求非常低，一份额度适中的意外伤害保险就差不多了，' 理财的目标以积累组建家庭资金和创业' 基金为主。 “家庭形成期是指结婚到孩子出生的时期，城市青年一般是在28岁到35岁，这期间的收入水平有所提高，已有一定的家庭财产，也有购房、装修、购车等大额支出，但此时的保险保障需求仍然比较小，夫妻两个人的意外伤害险和妻子的' 健康保险是比较重要的。 “家庭成长期是指小孩出生到上小学的时期，应该是一个家庭从没有孩子之前风花雪月的浪漫过渡到有了小宝贝后柴米油盐的现实的人生阶段，有快乐也有痛苦，这段时期的时间不长，且比较固定，6-7年，城市人口一般是在33岁到41岁，这时的保险和子女教育期的保险大体相当。有老年人一起生活的家庭，特别是来帮助子女带孩子的老年人，子女为老人买一份数额适当的养老险或者健康险是对老人付出辛劳的最好回报。买健康险还是买养老险要根据老人的身体状况，身体状况好的人买养老险；身体状况一般的人买健康险，当然，也有公司出售健康和养老都保的组合性产品，只不过价格比较高些，此时的小家庭要根据自己的收支情况，量入为出。 “子女教育期是指孩子开始读小学到大学或研究生毕业这段时间，约15-20年时间，城市人口一般是在40岁到55岁这个阶段。这个阶段，个人收入稳定增长，家庭财富迅速增加，子女教育、家中老人的保健医疗，购房还贷等支出是这个阶段的主要支出项目。此阶段是人的一生中保险规划最重要的阶段。保险保障以保险金额高、保险费低的险种为宜，所以，以意外伤害保险搭配高额定期寿险为主。此外还有为处于更年期的女性购买一份重疾险。养老险的需求则以45岁左右为界，45岁以前，除了企业年金之外，可以不考虑个人年金险，45岁以后，则宜开始购买为未来老年生活准备的个人年金保险了。目的在于形成一个有外部压力的强制性储蓄计划，积少成多，以保障老年之后的生活质量。当然，个人年金最好是' 分红、投连和万能' 保险产品，这些新型寿险产品可以保证' 投保人通过投资收益，分享经济 皮尔森明显有些疲倦，端起咖啡，欲事休息，微笑着问大家：“为什么这个阶段的保险规划要以意外伤害险搭配高额定期寿险为主呢？” 师妹抢先回答：“因为处于家庭成长期的成年人家庭责任最重，上有老，下有小，是整个家庭中最主要的收入来源，是家庭的经济 李筑接着说：“我明白了，比如假如我现在不在人世了，我的老母亲就没有任何依靠了，因此我需要一份意外伤害保险或定期寿险，一旦出事，保险公司给的钱应该够我母亲有生之年的花费， 谢倾城说：“我补充一下，我觉得之所以买定期寿险，是因为投保人可以用一个自由掌握的确定期限把家人最需要被保险人经济 李筑扭头盯了谢倾城一眼，张了张嘴，没说什么。 “不买终身寿险的另一个原因是它太贵，而同样保险金额的定期寿险的保费也就是终身寿险的N分之一。”沙纳随手从包中掏出了一个计算器，哒哒哒按了半天说：“比如30岁的人购买20年定期寿险 所需缴纳的保险费仅为其购买终身寿险所交保费的14.73%。如果是10年定期则仅为终身寿险保费的6.19%；如果是5年期定期寿险，则仅为终身寿险保费的2.97%，当然便宜了。”沙纳继续补充：“更夸张、更清晰的例子是将投保人的年龄放小，比如26岁的人购买定期10年、10年缴费、保险金额1万元的定期寿险所需缴纳的保险费是每年16元，而10年缴费、保险金额1万元的终身寿险年缴保费是每年651元。两者相差41倍。” 李筑好奇地问：“为什么定期寿险要比终身寿险便宜那么多呢，为什么意外伤害保险也要便宜呢？” 陆彤说：“我觉得是因为终身寿险像储蓄，因为人总是要死的，终身寿险的保险金是一定会支付给受益人的；而定期寿险则更多地体现互助性，大家都交点保险费，只是很少的、在保险期间内死亡的被保险人的受益人才能拿到保险金，过了保险期间，仍然活着的被保险人则什么也拿不到，保险公司支出的总的保险金当然少多了，收的保险费自然也要便宜；意外伤害保险也是如此，只有少数发生保险合同约定的意外事故的时候，保险公司才需要支付保险金。当‘千家万户保一家’的时候，‘千家’只需要拿一点点钱，就够‘一家’用的了。” 李筑说：“是这么个理儿，要是全国13亿人每人给我一分钱，我一下子就有了1300万啊。我就常常这么想，大伙为什么就不能每人给我一分钱呢？就一分钱！” 大家觉得好笑，尤其李筑一本正经的样子更令人忍俊不禁。 师妹说：“不是大伙儿舍不得那一分钱，而是你收这一分钱的成本太高，从宣传到收取再集中到你的账户，估计成本至少得1毛钱，这个过程你不但得不到1300万，还有可能亏1个亿。” 李筑呆住，半天没回过神来。 皮尔森教授继续翻动投影，屏幕进入了“家庭成熟期”。教授说：“家庭成熟期是孩子读完大学或研究生之后，逐渐开始走向独立生活的家庭阶段，而父母呢则逐渐退休，这个阶段10-15年左右，一般是48岁到60岁之间，此时家庭收入稳定在较高水平。犹如一棵蒲公英，当植株成熟的时候，也是子女们乘着父母馈赠的小伞脱离父母的怀抱，驭风而翔，奔向广阔天地的时候。父母在牵挂中期待着，子女在风雨中成长着，新陈代谢的自然法则既冷酷又温情。这时家庭的保险需求主要体现在家长的养老险、健康险、' 意外险和孩子的意外险三个方面。因为很多人带有投资性质的养老险已从子女教育期的后半段即45岁之后开始了，如果尚无积累，那此时无论如何也该开始积累了。什么样的养老险最合适呢？带有投资性质的终身生存年金 。健康险也应适当购买。什么样的健康险最合适呢，主要是重疾险。此外父母还要每年拿出一百块钱左右，为那些天不怕地不怕在职场上打拼的孩子们购买一份意外伤害保险。 “老年生活期是人生的最后阶段，是完全退休之后的这段时间。”说到这里，皮尔森的表情黯淡下来：“中国有句古话，叫做‘夕阳无限好，只是近黄昏’，这话说得精辟啊……” 大家无语，等待皮尔森教授继续说下去。 “退休以后收入流大幅下降，但医疗和保健支出却可能会大幅上升。这时候可买的保险已经不多了，而是享受以前购买的养老和健康险保障的时候了。当然，如果以前各期还没有足够的积累，而且这时还有一定的收入，也可以继续积累养老和健康保险，直到自己觉得差不多了，应该坐下来享受的时候。” “老年生活期的保险还有一点需要特别提到，在很多发达国家，国家税务部门会对遗产征税，但不对寿险公司支付的保险金课税。一些人因此会通过购买高额的寿险的方式合法避税，将财富以死亡保险金的形式转移给被保险人指定的受益人。 皮尔森长长地出了一口气说：“让我们回到老华侨方锦文的案例中来。我的感觉是，想要揭开案件的谜底，必须从方锦文的两张大额寿险保单开始。我的疑问是，在中国并不征收遗产税，方锦文为什么要去买保险金额总计为600万元人民币的寿险呢，而这两张大额保单是不是方锦文家那场大火的导火索呢？”
