房贷“新老划断”上路 二套房认定待统一顺水鱼财经

“现在通过中介操作的二套房贷都必须执行新的规定。”建行一支行负责人告诉记者，尽管具体操作细则尚未下发，但行内已提高二套房贷审批标准。“不通过中介，买卖双方直接交易的房贷项目，还有按照原政策执行的机会。”

而已宣布执行房贷新政的工行、中行、农行，在北京地区则基本封住“四成首付、1.1倍利率”的原有二套房政策渠道。' howImage('stock','1_600016',this,event,'8350') 民生银行(' 600016,' 股吧)在国务院政策出台后，下发了紧急通知，“由于细则没见到，目前政策仍可执行，但时间上能否审批下来不一定。”民生银行一位房贷业务负责人指出。

一股份制银行按揭部负责人告诉记者，二套房新规执行后，银行方面仍有“变通”空间，例如将消费信用贷款与房贷相结合，以此弥补首付比例不达标的问题。但建行上述负责人表示，目前消费信用贷款也已明显收紧，仅对该行央企等优质客户的员工发放，且最高额度由原来的100万元缩减至60万元。

建行“新老划断”

对目前正在办理二套房贷手续但尚未获批的客户来说，新规的执行可能意味着因为首付款交纳不足而导致购房失败或违约。建行上述负责人指出，该行以贷款合同生效的日期为准，采取“新老划断”，合同生效日期在新规出台前的客户，争取到了二套房首付四成的最后机会，合同生效日期在新规出台后的，则必须执行“贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率1.1倍”的新标准。

“二套房”认定标准亟待统一

据了解，目前银行以央行征信系统记录为准。“夫妻双方，只要有一方在央行征信系统中有过房贷记录，不管贷款是否已被还清，都被视为二套房。”中行一信贷员说。

但建行上述负责人告诉记者，如果上一套住房无按揭贷款经历或已还清贷款，按照风险定价原则，客户申请二套房贷可享受8折利率优惠。

事实上，有关二套房的界定始终存在概念模糊问题。2008年底，国务院曾发文要求二套房应执行四成首付、1.1倍利率政策，但其中“改善型住房”可按首套房两成首付、7折利率优惠的标准执行。而“改善型住房”在各家银行间的标准不尽相同，导致二套房贷政策执行有很大灵活性，甚至出现过二套房以改善型住房的名义，享受首套房政策的情况。而今年1月，国务院再度发文收紧二套房贷，“改善型住房”的说法从文件中消失。

一股份制银行按揭部负责人表示，目前银行对二套房的认定千差万别，而且由于多个系统对接存在问题，导致很多政策空子的存在。“例如，银行与央行征信系统的信贷记录，如果家庭其他成员已购住房而无信贷记录，则二套房认定存在模糊空间。”