理财师：尽早筹划养老金顺水鱼财经

家庭投资规划表

罗先生52岁，是广州某事业单位的工程师，年薪10万元，购买了各类基本' 保险。太太49岁，是某医院的妇产科医生，年薪11万元。唯一的儿子正在加拿大留学，马上毕业，将自理生活。

夫妻两人现住在海珠区一套110平方米的住宅内，价值150万元上下。另有现金39万元，定期存款6万元，' 基金10万元。想请教' 理财专家，未来一年内该如何理财？

理财分析

成熟期家庭稳健为主

罗先生家庭处于成熟期，儿子即将独立，夫妻都即将退休，收入达到顶峰，需要开始准备退休金，以求安度晚年，理财模式的风险与收益因素并重。基本资产配置比例应为：' 股票 型产品30%，稳健型产品60%，货币市场投资10%。

近日市场虽出现各类突发事件，整体并不影响世界经济回暖的格局，对于中年家庭尤其如此，因为其适合投资的产品多为平稳投资、中长线增长的类型。这类家庭可坚持以基金为核心的平稳投资计划，再加上调整短线产品，达到稳健积累的目标。

理财建议

80%投资基金 20%买理财产品

多留家庭备用金

罗先生夫妇目前均处在中年后期，需要准备比成长期家庭更多的紧急准备金，建议用2万元进行滚动存款，3万元购买货币型基金。

少股票 多基金

考虑到罗先生并没有过多的股市投资经验，这方面建议以基金为主。高风险类产品建议配置部分500指数基金，比例不超过20%；其他则以混合型基金为主，推荐可转债基金，进可攻，退可守，市场调整对其影响不会非常大，比例在30%左右。此外，再投资一只股票 型基金，可考虑封闭式基金，建议配置30%。

银行理财产品风险较小

在当前的加息预期下, 此类产品收益率也有望水涨船高。另外，此类产品投资风险较小，且收益显著高于银行定期利息。

不过，目前银行理财产品的收益率普遍在3%～5%之间，且收益较高的产品可购买额度不大。因此，也可酌情减少此项比例，多配置一些封闭式基金。

储蓄结余可定投基金

罗先生的家庭年收入为21万元，月均收入为1.75万元，由于不再需要负担儿子的生活，以广州目前的生活水平，家庭年度消费可控制在6万~8万元，年度结余达13万元以上。建议罗先生每月拿出6500元定投混合型基金，剩余部分购买' 分红型保险产品，为退休金做两手准备。

由于' 股指期货刚刚上市，股市短线面临较多的振荡。为此，建议罗先生在短期内不要配置过多的个股资产，但可增多基金的类型与比例，适当购买指数型基金以及封闭式基金。另外，建议罗先生今年开始定投基金，为退休后的生活打好基础。

预期收益

每年进账3.7万

调整罗先生家庭的理财规划后，罗先生家庭55万元的流动资产除开5万元的家庭应急准备金外，以大约每年6.2%的收益率增长，一年可给家庭带来至少3.1万元的收益，而年度结余分投基金定投与分红型保险，一年下来，也可获得至少6760元的收益，两者总计37760元。

明年可适当调整比例

该操作方案兼顾了风险与效率，十分适合罗先生这样的稳健风格偏好者，可为养老做好充分准备。但鉴于经济大市瞬息变化，2011年一季度后，要根据当时形势酌情调整投资比例。