最活跃银行 如何与家族企业做生意顺水鱼财经

只有胆大银行才更愿意为小微家族企业服务。

这些银行中，它们怎么对财务不透明的微小企业寻找蓝海？

据中国工商联调查，私营企业中80%都是家族企业。

" 理财周报此次选取三家银行，其中有“草根”银行浙江泰隆，它17年全心致力小微企业贷款业务，已有8万多家企业的；也有业务整合后将业务重心放在中小企业贷的平安银行；还有业内具有较好口碑的民生银行。理财周报承现三家银行如何对家族企业做生意；银行又如何去把控风险、成本等多方面。

“草根”银行浙江泰隆，“诚信”、“口碑”是最核心

浙江泰隆是名副其实的“草”根银行。它创业17年来，成立以来唯一做的业务就是为小微企业服务。

对于财务不透明，又刚起步不久的家族企业的放贷政策浙江泰隆有他的一套方法。先通过“三品”及“三表”方式技术上首肯对借贷方的经营能力；接着再从道德和人品上考量借贷方。如果两者都能让泰隆银行满意，则借贷方可以以他的父母或者子女等做为担保，从而银行可以放贷。则一旦借贷方无法还款，除了背上经济损失外，还有社会道德损失。浙江泰隆认为借贷方的成本则会更加高。

如出现客户经理的“暗操”机会，泰隆也同样从道德方面去约束客户经理。客户经理在银行违规，银行会扣取罚金。此罚金账号直接划给客户经理的父母。该父母知悉违规的原因后，即会产生道德谴责。通过父母的监控也加强了泰隆对客户经理的道德规范。

平安认为中小企业家族特征具有“群族效应”

平安银行要去深发展业务整合，他们要将中小企业与零售业务做得更加有声有色。平安银行的中小企业业务还是能够找到许多大行都没有的业务。

批量营销作为平安现在的特色之一，这产品的创立是因为平安银行认识到中小企业家族特征具有“群族效应”。企业样子都长得非常相似。批量营销在这里的效用可以算是非常奏效，通过几家熟悉的企业进行联保成为了这种行业的最常用的融资模式之一。

但在这个产品关键就在于如何去定义企业的族群并确保资料真实有效。怎样在风险得到控制的情况下找到服务一批相似企业的标准模式。这是平安一直在努力的。

并且平安银行通过“族群效应”了解每个行业的不同，并了解去把握80%至90%的风险，剩下通过个体的调研去补充风险控制。

民生以“品行”为核心，抵押物为基础

民生银行认为相比于竞争激烈的大客户业务，小微企业金融业务无疑是一片尚待开发的“蓝海”。对于小微企业主贷款，民生银行推出“商贷通”，全行“商贷通”贷款的不良率为0.08%。

在风控上民生银行依据大数定律来判断违约风险，另一条是依据收益覆盖风险的原则来定价。目前，商贷通贷款在基准利率基础上上浮20%左右。

民生对于借款方的品行认定为核心；其次管好抵押物，进而考察借款人的能力与行业经验是重点，能够把“外部资源”整合原则做到位，落实到实处，商户融资业务的稳健发展是完全可以实现的。