人到中年烦心事多多 “夹心族”该如何选银保产品顺水鱼财经

“真想有个三合一的方法，好一次性解决所有问题。”作为一名典型的“夹心族”，陈女士的烦恼很有代表性。

“现在市场上大部分投资理财方式都与股票 " 行情密切挂钩，可我们家已经买了很多股票 ，也投资了" 基金，实在不想再买了。”陈女士希望有较为稳健的方式让资产增值。

而在保险方面，45岁投保又觉得有点“晚了”：“虽然我可以投保的重疾险产品有不少，但保费可不便宜。”陈女士算来算去，都嫌贵。

近日，记者发现中意" 人寿(" 601628," 股吧)在" 中国银行(" 601988," 股吧)、上海银行部分网点推出了一款“中意吉祥两全保险B款（" 分红型）”银保产品，似乎能够部分解决陈女士的理财困惑。

主险部分较为灵活、稳健

由于收益比较稳健，分红险时下颇受欢迎。

不过，稍有经验的投保人知道，分红险作为带有一定储蓄性质的保险产品，由于具备一定的运营成本，在投保的初始几年中（一般是3~5年），保单的现金价值会低于实际缴纳的保费，也就是投保人此时退保，本金会有不同程度的损失，导致这类产品流动性较差。

而从中意“吉祥两全B款（分红型）”产品的现金价值表上看，该产品满2年后，两全主险的现金价值就与趸缴的保费相等了，换言之，保单的灵活性较同类产品更强。一旦消费者在投保初期两三年内就有资金周转的需要，那么退保也不会有本金上的损失。

此外，我们知道，分红的多少具有不确定性。虽然宣传单上会有分红的高、中、低预期，但并不代表公司历史经营业绩，也无法作为未来考核的依据。要选择较高红利水平的保单，我们不妨这样考虑，由于大部分投保人会选择复利分红、累积生息，因此年份较长的保险期限对投保人来说更为有利，保单年份越长，红利水平一般越高。中意吉祥两全B款产品为十年满期，投保人有足够的时间去获得收益空间。

此外，保险公司投资能力也是一大考量标准，这一点不妨参考万能险的投资回报水平做比较。中意的万能险产品结算利率在市场中一直处于上游位置，而且非常稳定。

可附加“二次赔付”重疾险

在中意吉祥两全保险B款（分红型）产品之后，消费者如果有重大疾病保障方面的需求，且有一定的保费预算，还可以附加“中意附加康怡重大疾病保险”，该附加重疾险的保险期间同样为10年，投保人最高投保年龄可达60周岁。能充分满足中年人群及准退休族的重疾险消费需求。

这款附加重疾险产品的一大特色在于，它将20种重大疾病分为两组，被保险人若患上保险责任内的一种疾病，可先获附加保险金100%的一次性给付，之后保单继续有效。若在随后的保险期间内又患上另一组中的某种疾病，可再次获得100%赔付，之后重疾险保险责任终止。

由于该款附加重疾险采用的是自然费率法，其费率与被保险人的年龄密切挂钩，年龄越大、费率越高，因此消费者在投保前需要好好测算一下实际所需保费与自己的保费预算之间是否能够匹配。

购买银保产品要“务实”

当然，我们需要提醒投保人，虽然银保产品投保过程简便、短暂，但确认保险产品是否合适自己的实际需求，是第一位的。

就以此款中意吉祥两全B款（分红型）产品为例，由于保费需要一次性趸缴，因此较适合手头有一笔闲钱、有一定资产积累、已经有一定保险安排基础的人士。如果消费者本身是第一次购买保险，连最基础的意外险、定期寿险等产品都还没有购置过，或者需要拿这笔钱在一年内派用场的，则不太适合购买该类银保产品。

此外，虽然分红险整体上在2008、2009年的分红较高，但实际上长期来看分红程度是有限的，因此分红险主要功能还是抵御通货膨胀对长期资金的侵蚀，保持一个较为稳健的长期收益，如果是寄希望于靠这类产品“发大财”，也是不可取的。