抵制信用卡坏账风险需“两手抓”顺水鱼财经

中国人民' 银行近日发布的《2010年第三季度支付体系运行报告》显示，' 信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额均大幅增长。截至三季度末，信用卡授信总额1.86万亿元，较第二季度增加2167.16亿元，增长13.2%；期末应偿信贷总额3716.78亿元，较第二季度增加839.18亿元，增长29.2%。另外，三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额79.21亿元，较第二季度增加6.19亿元，增长8.5%。信用卡的坏账风险需要进一步关注，而如何从源头上解决问题成为关键。

建立全国统一的个人征信体系中国银联上海分公司总经理助理王丰在日前举办的2010年上海金融法治论坛上特别强调：“要从源头上提高办卡门槛，必须建立并完善全国统一的个人征信体系。不仅要在' 法律上保障个人征信公司的权益，确保征信公司的信用资料来源，设计合理的、各方都基本接受的征信运作机制，而且还要规范个人征信公司的运作，确保个人征信资料的公平、公正、正确以及其使用的合法性。最后，要建设全国联网的个人征信体系。”

目前，上海、深圳等城市都已建立了区域性的个人联合征信系统，然而这些征信机构在信息采集等方面仍缺乏全社会的支持，征信机构所提供的信用信息及评分质量也没有得到发卡机构的认可。

香港、韩国的信用卡产业发展经验已经证明，缺乏完善的个人征信系统及法律制度，必然会带来较大的产业风险。现在，我国急需建立像美国Equifax、TransUnion、Experian这样的全国性个人信用联合征信机构，并统一各机构的信贷风险评分系统，并对信用卡业务实现统一监管。

加强银行信用卡风控管理在建立征信系统的基础上，银行的内控和风险管理也至关重要。' 银监会在《商业银行信用卡业务监督管理办法》中已明确“要将商业银行信用卡业务纳入银行内控和风险管理体系内”、“绩效考核不能单一与发卡量挂钩”、“严禁泄露信用卡客户信息”、“不得向未成年人发卡”等内容。

王丰建议，“银行应建立独立的、集中的信用卡业务内部控制流程，采用先进的信用卡风险管理系统。商业银行应将发卡机构看作是一个独立的运作机构，实施集中管理，在信用卡的营销、发卡、账户管理、催收等各环节建立风险控制体系。”

此外，鉴于信用卡业务遵循“大数法则”，具有“规模经济”和“单笔金额较小”的特点，就需要使用MIS（管理信息系统）对信用卡业务进行风险管理。据了解，在成熟的信用卡机构中，从最初的产品计划和信用获取，到中间的账户管理、最后的转入损失与催收，都需要依靠以风险管理为核心的MIS来实现。因此，发卡机构MIS建制的好坏，将对控制信用卡不良透支资产起到至关重要的作用。

当然，除了加强风险管理外，银行还应该通过产品本身的差异化和自身良好的服务去赢得优质客户。

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