《理财周刊》：带你走出十大退休迷思顺水鱼财经

提要：大部分人虽然都已经懂得退休规划的重要性，但却还都还在“走一步看一步”的混沌状态下。 青年、中年、老年这样三个年龄群体在退休问题上有着各自典型的迷思，我们来一一分析。

虽然大部分人都已经懂得退休规划的重要性，但却还都还在“走一步看一步”的混沌状态下。 我们按照青年人、中年人、老年人这样三个年龄群体划分后，发现不同年龄层的人们，在退休问题上有着各自典型的迷思。

孙颖今年26岁，大学毕业后，在一家国有银行工作，朝九晚五的生活一晃就是三年。对于退休，她可是从来没有想过。

“退休？这可是三十多年后的事情，现在想太早了吧？”她直言，自己当前要考虑的事情很多，比如存点积蓄和男友结婚、买房、买车，以后还要生孩子，并准备教育金等等，无论怎么安排，都没把养老规划提上日程。

“我才工作三年，退休的打算以后再想不迟吧。”孙颖说，现在开始准备退休，为时尚早。

本刊点评：社会新鲜人也要及早准备退休规划

与孙颖相似，大部分的上班族在青壮年时只想到了“家庭组建计划”、“购房购车计划”、“子女教育储备”等等，却忘了提早为自己规划一份退休金，等到退休日子一天天逼近，才惊觉已经来不及准备了。

要知道，愈早规划退休，愈能享受时间与复利累积财富的效果。千万不要以为距离退休还有很长的时间，而忽略提早规划的重要性。

有个例子或许你似曾相识。美国一对双胞胎兄弟，哥哥Steve从20岁工作开始，每年将2000美元存入他的退休账户中，存了10年后不再追加资金。弟弟Bill等到30岁时才开始作退休规划，但是之后每年也存入2000美元，坚持到65岁退休为止。假设两人的投资每年均成长10%，65岁的时候，Steve的账户超过100万美元，可Bill的账户却只勉强超过60万美元。

10年的投资竟然胜过35年，这就是复利的神奇之处。

由于每一分钱都有时间价值，因此时间是你富足退休最好的帮手。换句话说，你越早投资的每一元钱，成长的效率越高，时间永远不算太迟，重点是要赶快开始。

当然，你可能会说，我对自己未来的经济收入、家庭状况都无法估计，又如何知道该准备多少退休金呢？

不错，早早地开始进行退休规划的确会遇到这样的问题。通胀的高低、收入的涨幅，甚至家人健康状况都会影响退休规划。但即便如此，我们依旧鼓励年轻人早早树立“退休需要尽早准备”的思想。应该说，养老规划不仅是对退休生活有所准备，更是对人生的一种长期规划，能够帮助年轻人从踏上社会开始，确立人生的目标，并分阶段逐一实现。

比如，当你想清楚了退休生活要靠丰富的资金结余来支撑时，你就会思考，工作的30年中，每年投入多少、收益多少可以完成这样的累积呢？买房、买车、教育储备去除后，还能否保证养老储备的投入呢？

当你的心上有了这样一根“弦”，或许就能早些预算出人生不同阶段的开销，也更了解未来如何“开源节流”了。

而且，就同时间一样，钱也是可以“挤”出来的，“收入低”、“压力大”无非是不肯强制储蓄的借口。哪怕只是每月从生活开支中省下一两百元，只要坚持投资几十年，相信结果会给你一个大大的惊喜。

迷思2：社保退休金、加上企业年金，应该够我退休用了吧。

“我每月的收入有2万多元，还要为养老准备？”在家居公司上班的沈思敏似乎一点都不为退休担心。虽然研究生毕业后正式工作不过3年时间，可他的收入已超过同龄人许多。拿出工资单，上面清楚地列举着养老金、企业年金的数额，“听我们公司的人事说，我的收入已经达到养老金缴纳的上限了，加上企业年金的投入，退休后的收入应该很高吧？怎么会不够用呢？”对于社会上热议的养老金危机问题，思敏好像完全不放在心上。

不仅如此，思敏的想法还受到了父母的影响。他认为，父母年轻的时候并没有想过养老金的问题，更不会想着理财，现在眼看就要退休，生活依旧稳定，自己何苦早早地“杞人忧天”呢？

本刊点评：光靠社保和企业年金，大多数人都无法实现退休目标。

一些年轻人对于未来的退休生活过度自信，认为现在的收入比较高，不仅仅自己和单位都在缴纳养老金，而且还有企业年金的辅助运作，退休后当然可以无忧无虑地养老。

不过很可惜，这样的想法在当前的环境下有些偏差。

首先我们要知道，在实际发放中，在职职工缴纳的社会统筹基金远远无法支撑当前退休职工的养老金支付，因此造成了在职职工个人账户上所积累的资金被大量挪用，给退休职工发放工资，个人账户“空账”运转现象严重。

其次，急剧增加的老年人口推动养老危机加速逼近。我国无疑已经进入老龄社会，随之而来的是在职劳动者的逐渐减少。根据有关统计，现在每4名劳动者支撑着一位退休人士的养老金，那么试问，当老龄潮来袭时，养老金“空账”运转的齿轮是否有一天会难以转动了呢？

再来看看思敏所说的企业年金。有企业年金的单位的确给职员多了一份希望，但很可惜，我国目前提供如此福利的企业并不多，而且，企业年金究竟能带来多少保障也是未知数，美国401K计划就是最好的反面教材。

换一个角度来看，我们常说的养老金替代率的目标仅为60%左右，也就是说，一个在职职工退休后的收入目标是工作时工资收入的60%。在这个概念中，有两点需要注意，一是“目标”，也就只是一种希望，二是“工资性收入”，也就是排除了各类奖金、补贴等隐性收入的部分，而对很多人来说，这只占到劳动收入的很小比例，如果以所有收入为比较，想必养老金替代率可能不足40%。因此，即使真正实现养老金替代率目标，收入还是面临大幅缩水。

在了解了以上情况后，你是否仍然觉得依靠社会养老金、企业年金非常可靠呢？

如果说当前面临退休者和已经退休者中，大多数人只是把退休生活的目标定位于温饱、安逸，那么以现代年轻人比如思敏目前的收入水平分析，对于老年生活的追求应该不止于此吧。更何况在养老金、企业年金无法保障的情况下，要达到理想的生活状态目标，当然只有依靠自己的长期储备和积极投资了。

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