通胀催保险产品“变脸”顺水鱼财经

“你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI。”一句当下市场上流传的调侃，真实地反映了老百姓寻求抗通胀良方的迫切感。随着近期农产品、日用品的不断涨价，老百姓无不感叹手边的钱不够用了。

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与此对应的是，今年10月CPI同比增长了4.4%。在如此骤增的通胀压力下，如何规划好自己的家庭理财，成为普通百姓最关注的话题。除耳熟能详的房产、股票 、黄金等可作为抗通胀的工具之外，其实包括分红险、万能险等理财型保险也同样能扛起抗通胀大旗。

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值得一提的是，多家保险公司还在试点研发国际保险市场上流行的抗通胀“能手”变额年金产品，这是为了防止通货膨胀造成的定额年金购买力下降而设计的一种新型产品，相当于国内市场上投资型保险产品、年金产品与开放式基金三者的结合。

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分红险：抗通胀主角

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在通货膨胀压力下，我们最需要谨慎对待的就是选购自己的养老保险。物价上涨迅速，通货膨胀预期加剧，收入减少、医药费激增是许多老年人不得不面对的问题，原来准备的养老金可能也不够充裕了。因此，我们更应该未雨绸缪，及早储备养老金，选择长期稳健可靠、低风险且能抵御通胀的理财产品，以保证养老资金的稳健增值和专款专用。

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目前市场上的养老保险有很多分类，有固定利率的，也有部分收益固定，但带有分红的。在通货膨胀的压力下，保险理财师不建议购买固定利率类的养老险产品，因为此类产品的投资收益是完全确定的，不具备抗通胀能力。

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长期以来，分红型的养老年金保险一直是构建稳固养老规划、抵御通货膨胀的理想选择，受到市场的广泛欢迎。据保险理财专家介绍，分红型的养老年金在按期保证支付养老金的基础上，还可享有保险公司根据产品经营情况的定期分红，一定程度上弥补了利率方面的短板。

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分红险之所以能成为抗通胀主角，是源于它与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对分红险产品市场是利好。

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从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

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值得一提的是，投资者在购买分红险时常遇到一个问题：产品的实际分红水平与预期有差距，那是因为投资者误认为演示利率就是未来的实际收益。目前，分红险产品在宣传时都会采用演示利率来介绍，演示利率分为高、中、低三档。这些演示利率只是提供一个参考指标，并不代表未来的确定收益，投资收益好的年份，部分保险公司除了常规分红外还会准备特别红利，但收益逊色的年份，分红相对较少甚至还可能不分红。

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