中产阶级如何构建“家庭理财金字塔”(图)顺水鱼财经

尔立然

恒安标准人寿保险有限公司

北京分公司高级理财顾问

基本资料：

武先生，37岁，年收入27.2万元，钢材公司销售部经理，无社保，另是一家认证公司股东，并有' 期货、股票 投资；

武太太，38岁，年收入24万元，自营一家户外用品店；

武宣，12岁，男孩，初中一年级。

理财目标：

未来3—5年内，计划换一辆100万元左右的车；为儿子准备100万元左右创业金；为自己和太太储备足够的养老金，约360万；换一套大房子，约需资金400万左右；希望50岁开始，利用十年时间与太太一起环游世界，每年旅游基金15万。

一、武先生家庭净现金率良好，年度节余34万左右，然而武先生却始终觉得“见不到钱”,究其原因，主要是利润又用在了太太经营的店里，扩大规模。建议马上建立利润留存机制，通过基金定投、分红型保险等形式强制储蓄，增加被动收入来源，创造更多金融资产，从而增加其占比。

二、生命资产占比过高，亦即家庭收入主要依赖于工作收入，当经济支柱遭遇人生风险时，家庭财务极易陷入困境。而风险防范（保费）支出占比较低，保险资产占比过低，建议马上建立家庭风险防范机制，转嫁风险。

三、退休养老费用负债占比接近40%，面对这笔庞大的刚性支出，应做重点考虑。

四、不动产（房产）占比较低，基于目前房产政策，商铺投资是不错的选择，拓宽收入来源，增加不动产占比。

其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质；其次规划好家庭消费及刚性储备基金，最后考虑风险投资基金。而通过之前的财务现状分析，不难发现武先生家庭财务几乎处于倒金字塔结构，非常危险。为确保无论发生什么风险，家庭都能维持正常运转，提供以下规划：

一、风险防范：

每一个人都面临人生未来不可预知的风险（疾病、意外、残疾、长寿等），而在家庭责任最重的时期，如果缺少风险防范这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降。武先生家庭风险防范基金现状及建议：

1． 家庭紧急备用金：应备6—10万元应急金，虽然户外用品店时时有现金储备，但并非专项准备，为防止急需资金时与投资生意发生冲突，务必专项预留。

2． 社会保险：目前武先生无社保，太太在老家有社保，远水解不了近渴。由于武先生一家已经定居北京，建议武先生一家马上加入北京社保体系，拥有最基础的保障。

3． 风险保障：武先生60周岁前有22万寿险保障和10万元大病保险保障。武太太20万寿险及大病保险保障。有车险。根据武先生家庭资产负债表分析，目前家庭保障体系亟待加强，具体规划如下：另武太太经营的户外用品店收入占比为46.87%，建议为此店投保相应财产保险

寿险保额的确定：合理的寿险保险金额=人生担负的家庭责任。武先生夫妻双方的收入构成了家庭财务体系中的主要经济来源，也是家庭责任的承担者，因此寿险保险金额=65万+21万+40万+24万+10万+33万+100万=293万元，因为武先生及太太收入比基本为1：1，因此保额均分为1465000元，减去之前已有的寿险保额，缺口分别为124.5万和126.5万。

重大疾病保额的确定：考虑大病治愈后康复期所需费用，重大疾病保险金额至少个人年收入的3倍，武先生和太太分别应为60万和72万，减去之前已有的重大疾病保险和社保，缺口均为20万。（保障方案见表一、表二）

三、风险投资基金

风险投资，在做完前两项规划后，武先生家庭节余仍有20万左右，由于金字塔的基座已经稳固，尽可以加大风险投资资金，以获得较高收益，使资产保值增值

四、理财方案的价值

1.通过建立家庭风险防范机制，完整解决家庭保障缺口和重大疾病缺口，保险资产的增加使家庭财务更加安全稳固，家庭负债大幅降低。

2.通过建立利润留存机制，解决刚性储备，确定的问题用确定的方式解决，知行合一。

3.调整家庭支出结构，更多的节余用于投资获利，加大资金使用效率。

（表一）

（表二）