防守反击“稳”赢通胀 四大财技玩转年终奖顺水鱼财经

编者按：岁末年初。年终奖,是城市工薪族中最热门的话题之一。虽然还未到手,但想想都令人欣喜。欣喜之余,怎么花,却是一个问题。投资还是消费?如何合理投资?又如何聪明消费?本期投资周刊从基金、保险、银行、消费等四方面提供玩转年终奖的四大“秘技”,望能给读者些许参考。

岁末来临,辛苦了一年的工薪族们已经开始陆续拿到了年终奖,不少经验丰富的基民,选择了保本基金和基金定投的投资路径,既能长期战胜通胀,又免去了资产的大幅波动之苦。

选择一:保本基金

在众多低风险投资产品中,相比较而言,保本基金最能体现工薪族稳妥安全又能增值的期望。保本基金属于防守反击型基金产品,可以100%保障本金安全,又能适度投资股市实现增值。

从国内保本基金七年来的运作可以看到,保本基金表现出低风险特征,在弱市下退可安心保本、牛市下进可适当分享股市收益,且从保本基金完整保本周期内的业绩可以看到,各个基金均取得不同程度的正收益。据银河证券基金研究中心统计,截至去年12月31日,保本基金2010年的平均收益率为5.39%,明显高于同期货币基金1.78%的收益率,也高于当前一年期的定期存款利率,足以笑傲低风险理财市场。

以目前处于募集期的基金为例,该基金除了对募集期内认购又持有满三年的基金份额和认购费用提供保本之外,还有一个特点,就是股票 仓位最高可以到40%,适合怕亏损又不愿踏空的工薪们。

但需要注意的是,保本基金只对在募集期内认购并且持有保本周期到期的基金资产提供保本承诺。

选择二:基金定投

部分企业和单位的年终奖采用了逐月发放的办法,对于这种情况,基金定投是发挥年终奖效力的佳选。

2010年的股市让不少投资者心惊胆战。年初一路下跌到7月2日,上证指数盘中下跌至2319点,至11月11日已经上涨至3147点,涨幅达到32.6%,然后又迅速跌破了2800点,入市时机稍有不慎,就会伤痕累累。而基金定投具有方便操作、聚沙成塔的效果,通过将一点点的零散资金不断聚合,并利用复利效应创造理想回报。投资者要做的就是选择一只长期业绩优秀、管理稳健的基金产品进行定投。

德圣基金研究中心此前发布了股票 型基金定投模拟测算报告,该报告设定定投金额每月1000元,定投扣款为每月第一个交易日,测试起点分别是2006年、2007年、2008年、2009年、2010年的1月第一个交易日,终点为2010年10月第一个交易日。以基金吧)定投为例,各个区间的定投收益率分别为76.74%、33.14%、30.1%、25.36%、15.5%。

定投虽然短期可能会面临亏损,但如果坚持足够的时间,也会有不错的收益,在2007年高点开始定投并坚持到现在,市场上有较多基金的定投收益率都较为理想。理财专家建议忙碌的工薪族可以多考虑定投这种方式,“聚沙成塔”,实现家庭的财富梦想。

“玩转年终奖”之保险篇 利用年终奖买份适合自己的保险

快到年终了,不少人都在盘算着自己的年终奖有多少,该怎么花。一般人都会选择消费或者储蓄、投资,但是消费钱很快“就不见了”,储蓄则面临利率赶不上CPI的尴尬,而投资则面临市场的“风云莫测”。拿什么来“拯救”你的年终奖呢?是不是也应该去做个长远的规划,保障你的财务安全?

记者采访中发现,眼下在实际利率为负数、股市持续低迷的今天,利用年终奖买份适合自己的保险,成为很多人的首选。

在家庭保险开支上,保险专家建议,每年保费支出占家庭年收入的10%左右是比较合理的。洪咏表示,购买保险需要根据经济实力,量力而行。“对于工薪阶层,保险相当于强制储蓄,一般的话,是先要买意外险、健康险(也就是重大疾病保险),然后有条件再购买分红险、养老险。”

李先生今年30岁,企业管理人员,平时工作繁忙,没有时间理财,赚的钱基本都放在银行和购买了几支股票 。在2008-2009年的金融危机期间,企业经营受到影响,股票 被套牢,资产大幅缩水,不得不低价“割肉”离场。在生了一场大病之后,李先生充分领教了突如其来风险的可怕。随着经济的好转,李先生的公司恢复了正常。快要过年了,为了家庭未来的财富稳健,李先生决定用年终奖为自己投保阳光保险的“金满堂财富保障计划”。

对于“升级”做父母的人群,“负担重了,责任也更重了”,洪咏认为,首先是大人要有个保障。“很多人有个误区,在自己什么保险保障都没有的情况下,先买孩子的保险,其实婚后保大人更重要,因为大人是家里的顶梁柱,不能有任何风险。”

“关于孩子的保险保障,除了意外及健康险外,最主要考虑的是教育险,每年用一部分年终奖帮孩子投入一笔钱,通过长期的稳定增值,就可为孩子储备一笔丰厚的教育基金。”洪咏表示。

金先生今年32岁,是一家民企的中层管理,年薪16万元的他年终奖同样丰厚,他这次有望拿到5万元的年终奖。金先生说,前几年只要一发年终奖就和妻子计划着提前还房贷,每年都把年终奖用来提前还贷了。但看着儿子渐渐长大,学杂费不容小觑,金先生把目标转向理财。由于之前已经为自己购买了保险,对于今年年终奖的使用计划,他选择了为孩子购买中国人寿的“福禄双喜”分红险,作为孩子的成长基金。每年最少缴款1万元,只需缴3年,以后每两年享受保额10%的关爱年金,还能享受保险公司经营分红,一直到75岁,本金不动。此外,当金先生急需用钱时,还可以申请办理保单借款获得急用现金,而保障依然有效。