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年终奖或年底分红用来先还贷还是先投资顺水鱼财经

核心摘要: 首套房贷:提前还款要看是否享优惠利率 最近,张先生刚刚领取了2010年年终奖约10万元,考虑到加息周期已经到来,他计划用这笔年终奖金来提前还贷。 张先生于2009年初办理了住房按揭贷款,贷款额为70万元,贷款期限是10年。因为张先生是首次购房,其享受到了下浮15%的优惠利率,即5.049%。到2010年12月底,张先生的还款余额还剩约60万元。 如果张先生将1
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首套房贷:提前还款要看是否享优惠利率

最近,张先生刚刚领取了2010年年终奖约10万元,考虑到加息周期已经到来,他计划用这笔年终奖金来提前还贷。

张先生于2009年初办理了住房按揭贷款,贷款额为70万元,贷款期限是10年。因为张先生是首次购房,其享受到了下浮15%的优惠利率,即5.049%。到2010年12月底,张先生的还款余额还剩约60万元。

如果张先生将10万元用于提前还贷,则还款余额还剩50万元,剩余还款期为8年。

按2010年12月加息后的首套房贷优惠利率5.76%计算,如果张先生在2018年12月还清本息,在不考虑央行日后调息的前提下,张先生在今年1月提前还款10万元,可节省总利息支出26666.11元。

如果张先生将10万元存为定期存款或购买保本理财产品,按照目前的定存利率,在8年间张先生预期可获得的最低利息可达35200元。

定存收益还更高

通过对比计算可知, 张先生获得的该利息收入高于其提前还贷节省的利息支出。也就是说,把10万元存入银行反而更划算。因此,如果加息后的月供对生活没有造成太大压力,大可不必急于提前还贷。

二套房贷:提前还款最划算

假设张先生购买的是第二套房,贷款利率上浮10%为7.04%,贷款总额为100万元,周期为20年,目前已还贷两年。

如果张先生提前还贷10万元,则最后还款期为2028年12月,其可以节省利息支出82172.58元。而张先生把10万元存定期存款18年则可获得利息80700元,在这种情况下,提前还款则较为实际。

如果张先生提前还款20万元,则可节省利息158415.72元。但20万元存18年定期存款产生的利息不到14.9万元。因此,在贷款利率上浮的情况下,贷款期限越长,提前还款着数更多。

贷款周期长的客

户适合提前还贷

针对上述案例,理财专家指出,因为张先生是首套房贷款,享受适当优惠利率,并且张先生提前还贷的金额较小,所以张先生提前还贷反而不划算。况且如果张先生选择全部提前还贷,日后再贷款购房的话就要算第二套房,贷款利率则要上浮1.1倍,张先生倒不如将余钱存入银行,充分利用首套房低利率优惠,还可以防备不时之需。

理财专家指出,在加息周期中提前还贷较为适合一些贷款周期较长的客户。一方面,对于贷款年限在20年至30年的借款人,手中资金充裕的话,可以选择分段提前还贷。贷款年限越长,意味着还银行的利息越高,因此,可以选择在还款初期部分提前还贷,以节省利息支出。

此外,如果借款人手头没有更高收益的投资项目,并且有能力将房贷尾款一次性提前还清,则可以考虑提前还贷。

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