房贷利率上调后最佳6大解决方案 贷100万20年可省25.6万顺水鱼财经

理财周报零售" 银行实验室研究员 钟辉/文

" 房贷利率不再有优惠，甚至还有上调首次置业的利率，购房成本一次一次的被各项政策拔高。如果你只知道通过住房公积金贷购房可以减少你的成本，那只能说你对你的财富不够负责。

理财周报零售银行实验室寻找各银行为购房者提供的房贷工具，让你轻松还款，还能对冲调高的房贷利率。 特色房贷产品对冲提高利息

部分银行在房贷工具方面推陈出新，提供一些独特的还款方式。" 渣打银行和" 中国银行推出“存抵贷”式的还款方式；" 兴业银行(" 601166," 股吧)则推出了入住还款的方式。

渣打银行房贷特色产品“活利贷”房产按揭贷款把借款人的活期存款与住房贷款结合起来管理，在保持资金高度灵活性的同时，以闲散资金抵扣贷款本金，来达到有效节省贷款利息、缩短还款期限的目的。客户在该行的活期存款利息可以全部抵消等额房贷利息，存入资金没有下限，抵消利息资金上限为人民币25万元。这种还款方式不仅可以降低房屋还贷的综合支出，更有助于提升房贷族的个人财富综合收益能力。“活利贷”还款账户更可媲美一个灵活稳健的理财账户，资金闲置时可存入作为提前还款，需要时可支取，且无需支付额外的提取费用。按借贷100万，活利贷账户10万元活期存款计算，20年可省利息25.6万元。

中国银行的“存贷通”与渣打的活利贷类似，但它是以" 理财产品的形式推出，且只能部分抵消等额房贷利息，存款额与抵消系数成正比。“存贷通”账户中的余额下限为3万元，超过3万元部分存款按照一定的比例以贷款利率每日计息，每月固定将此部分的增值收益返还到借款人账户中。如临时需要资金时，则可以随时提取“存贷通”账户中的部分或全部存款，而无需重新申请贷款。

兴业银行的特色还款方式是入住还款，即客户在银行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。兴业银行广州花城支行工作人员向理财周报记者透露：“我们的约定期为2年，最多3年，在此期间，客户只需要还利息，不需要还本金。这种方式比较适合购房初期经济比较紧张的人。”前两年只利息，按借贷100万计算，两年共少还10.03万元，20年共省利息8458元。

还款方式方面，大部分银行都是按月还款，客户可选择等额本息或等额本金两种方式中的一种。同时，部分银行也推出其他还款方式。如" 中信银行(" 601998," 股吧)等推出的双周供，即还款周期为半个月，一年还款26次；按借贷100万计算，20年可省利息2.4万元

兴业银行广州花城支行网点工作人员向理财周报记者表示：“兴业银行根据客户的需求，不仅推出双周供，还有单周供。与按月还款相比，双周供还款方式可加速还款，缩短还款期限，减少利息支出。”而其他很多没有提供双周供的银行工作人员大都表示，其实利息支出差不多，双周供切碎了还款周期，客户需求不是很大，一般都是公务员。此外，" 招商银行(" 600036," 股吧)还提供等额递增的还款方式，即每月还款金额递增。该行广州富力中心支行工作人员表示，这种还款方式前期还款压力较大，适合经济收入较丰厚的客户。

中行停止发放房贷

连续" 加息、连续提" 存款准备金率，紧缩的风波已经开始向深层市场渗透，房贷也不例外。

除了最近沸沸扬扬的很多银行取消首套房贷15％的优惠利率外，很多银行的房贷指标也大受限制，部分银行已经短期中断发放住房贷款。中国银行广州临江支行工作人员告诉理财周报记者：“我们暂时停止发放房贷，年前肯定是不会恢复了，年后也不一定，应该是3个月以后才能恢复发放房贷，我们支行还有去年年底积累的2500万没有发放。”

房贷收紧，这不是中行一家的境况，几乎所有理财周报零售银行实验室调查的银行都是如此。“现在可以申请，但额度比较紧张，至少要在3个月之后才能审批。”广州银行五羊支行工作人员如是表示。对于记者“年底贷款收紧可以理解，为何年初也收紧”的疑问，建行、" 深发展(" 000001," 股吧)等多家银行工作人员均表示，年初很多都是在放去年年底的贷款，而且加息后现在" 央行的政策也是偏紧，1月的放贷指标也不大。

“我们只能按照人民银行的政策去做，现在人民银行正在收紧房贷。”" 华夏银行(" 600015," 股吧)五羊支行工作人员向理财周报记者表示：“6月以后甚至可能像07年一样停止放贷。”该工作人员表示，不仅买房的人需要借贷，开发商也需要开发贷款。如果停止放贷，房地产市场将大伤元气。

最近人们最关心的就是取消首套房贷15％的优惠利率，理财周报零售银行实验室调查，多家银行已经早已取消首套房贷15％的优惠利率。“不上浮就不错了，还说什么下浮。”深圳发展银行广州分行营业部工作人员如是对理财周报记者表示：“现在深发展的商业性个人房贷利率一般是7.04％，但客户可以申请争取基准利率6.4％。”该工作人员同时向理财周报记者表示，深发展从2009年开始就没有首套房贷15％的优惠利率，很多银行也很早就没有了。在理财周报零售银行实验室调查的广州13家银行中，只有建行、渣打等7家银行明确表示暂时还有首套房贷15％的优惠利率，而且相关工作人员都严重提示，15％的优惠利率只是暂时有，银行将随政策变动随时做出相应变化，所以建议需要做房贷的客户尽早申请。据了解，商业性个人房贷时间节点是以放款日为准。

除了统一的首套房贷15％的优惠利率之外，部分银行在做商业性个人房贷时，还对老客户有利率或其他方面的优惠。招商银行对本行客户利率可以优惠最多10％，广州银行对本行100万以上存款的客户也有利率优惠。同时，" 建设银行广州珠江新城支行工作人员向理财周报记者表示：“建行的VIP客户可以享受优先审批等服务。”