养老压力逐渐向个人倾斜顺水鱼财经

安联集团近日发布的2011年首份《人口结构变化报告》显示，随着婴儿潮一代的美国人开始进入退休年龄，美国正面临退休“海啸”的严峻挑战。这一挑战随后将席卷欧洲、亚洲的很多国家与地区。随着养老难题在全球蔓延，个人将承担越来越大的养老责任和压力。

婴儿潮一代的美国民众担心积蓄花光，对退休后生活普遍担忧。安联此次调查访问了超过3200名年龄44岁至75岁的美国公民。92%的受访者认为美国正经历一场退休危机，57%的受访者担心储蓄金不足以养老，其中47%担心退休后的基本生活费得不到保障。在44岁至54岁的受访者中，51%感到自己对退休准备不足，有钱交养老保险金，却没钱养老。59%的受访者担心自己会太长寿，比起死亡，61%的受访者更担心在有生之年就已把退休储蓄用完，这一数字在44岁至49岁年龄段受访者中升至77%，而在上有老或下有小的接近50岁的人群中这一数字更是上升至82%。

根据联合国2008年发布的《世界人口展望》报告，美国退休人口将在2020年达到顶峰。欧亚等国和地区紧随其后，退休人口将在2025年达到顶峰。中国内地的社会养老压力同样巨大。根据《2009年度中国老龄事业发展统计公报》，2009年中国60岁及以上老年人口已达1.67亿人，占总人口的12.5%。

面临社会养老的巨大压力，各国与地区纷纷出台推迟退休年龄的举措，希望加大工作人口比例，缓解养老基金的交纳和支付压力。德国、荷兰、英国已将退休年龄提高至67岁，甚至更高；法国将最早退休年龄由60岁提高至62岁。中国也在进行积极尝试。

社会保障体制改革是摆在各国面前共同的课题。以现付现收为主要特色的受益基准制，在欧亚各国与地区有着普遍应用。在这种体制下，由在职的一代人负担退休一代人的养老费用，而在职一代的养老则由下一代人负担；养老金的投资风险完全由国家或企业承担，个人退休后的收益是有所保证的。

但在严峻的社会养老压力下，国家和企业逐渐不堪重负，供款基准制应运而生。截至2009年年底，美国有超过90%的企业转而提供供款基准制养老金。美国的供款基准制主要投资资本市场，且由雇员而不是企业承担全部投资风险，个人因此面临更大的投资决策压力。

在欧洲，大多数国家以往现付现收的公共养老制度素以待遇优厚著称，而近年来的一系列改革举措已经降低了公共养老的比例。

中国的社会保障体制目前也是以“现付现收”为主要特色。从中国整个社会的养老金组成来看，社保占据绝对地位，企业年金和个人商业养老保险覆盖率远低于欧美发达国家水平。 本报记者 谈璎