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无论行情好坏，理财贵在坚持。2011年我们该如何省钱？如何投资？如何在理财产品中“优中选优”？投资者应该在2011年开年时，就布好局。我们可以从打理年终" 红包开始，综合考虑消费、投资和保障三个方面，有了安排年终奖的大致思路后，再根据自己的实际情况，具体规划钱的去处。
现金篇
" 买房杀价秘笈 " 居民理财需求很饥渴 " 稳字当头 时刻提防黑天鹅出现 " 巴菲特索罗斯理财秘诀 " 银行理财产品 收益稳健一枝独秀 " 另类理财辟蹊径 实物保本有风险 " 白领支招年底香港血拼购物
短期理财 流动为王
短期闲置资金 不妨选择通知存款手中有一大笔钱，如果找不到本金安全、保证收益的投资渠道，不少人会选择先把钱存进银行。但把钱存银行也有技巧，选择哪种存款形式，关系到你有没有享受到最优利息。
银行理财师建议，如果投资者对年终奖金没有更好的投资渠道，不如先存7天通知存款。需要提醒的是，个人通知存款凭证为记名式存单，开立存单时要注明“通知存款”字样。而客户一次全部支取通知存款时，由开户银行收回存单，办理销户手续。投资者若部分支取通知存款，留存资金高于最低起存金额的，需重新填写通知存款存单，从原开户日计算存期；未支取部分若低于通知存款起存金额，应予以清户。
对于未来存在“可能临时需要用钱”的投资者，也可采用“连月存储”方式，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日分别相差1个月。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
用年终奖提前还贷 不如持有现金对于年终奖，不少房贷族会烦恼：“这笔钱是用来提前还房贷好，还是投资股票 ，或者继续存银行？”
关于这个问题，理财师认为，这要看贷款金额大小。如果贷款金额在10万元以内，没有必要提前还贷，以10万元20年贷款为例，等额本金和等额本息还贷方式的利息差仅为6000元。如果贷款金额较高，用10万元以上的资金还贷，还是可以减少不少利息的。以30万元20年等额本息还款为例，利息总额是14．2万元，月供1842元，如果拿出10万元提前还贷，利息将降为9．47万元，月供减少为1228元。
“保持资金的流动性极为重要。”理财师认为，虽然央行还会降息，但空间已不大，目前房贷利率实际上处于较低点，通过提前还贷压缩利息支出的效果已不明显。如果能够获得七折优惠利率，则提前还贷不如持有现金，或者立足中长期收益，分批建仓，投资股票 型基金。
消费篇
长假理财 银行卡和网银不可少
善用银行卡 省钱又实惠在春节长假期间，银行卡作为集资产、负债与结算功能于一体的银行理财产品，正成为人们使用最多的消费工具，同时，银行卡也成为个人生活、消费、理财必不可少的好帮手。
理财师建议持卡人，购物时，最好选择使用信用卡，而取现则使用借记卡。由于用信用卡取现银行要收取一定的手续费，用借记卡取现不需支付该费用，因此，刷卡、取现用不同的卡是不错的选择。
春节期间，各大银行与各大商场、超市或家电卖场合作，举行各种消费刷卡优惠活动。
如果春节期间外出旅游，可选择刷“62”开头的银联标准卡消费。据介绍，如今不少银行都发行了以“62”开头的银联标准卡，客户在境外刷卡时要特别注意选择交易通道。如果持卡人持有银联标准卡，选择银联通道刷卡能免去消费额1％至2％的货币转换费，消费1万美元，相当于少了100至200美元的货币转换费。目前中国银联的网络已覆盖到全球近50个国家和地区。
玩转网上银行 交费、汇款足不出户与银行卡相关的业务中，除刷卡消费外，还可利用银行卡的网上银行“玩转”黄金周。
相比传统银行服务，网上银行可以提供24小时不间断服务，网上银行代缴费的种类非常齐全，水费、电费、煤气费、电话费、手机费、上网费都可以通过网上银行代缴，甚至可以开通手机银行，进行小额支付，订购速冻食品等生活用品。
同时，在网上银行办理业务的手续费要比银行柜台便宜。比如，通过网上银行进行异地汇款，手续费率相当于柜台的5折。从各家银行公布的手续费率看，网银汇款和柜台汇款手续费差别最大的是招行，该行柜台汇款的手续费率0．5％（最低5元），且上不封顶；网上银行汇款手续费率只有0．2％，且50元封顶。以汇款5万元计，通过网上银行汇款比柜台汇款的手续费要少200元。而通过网上银行进行跨行异地汇款，单笔手续费最高可省25元。
值得注意的是，要尽量避免使用公共场所的电脑登录网上银行，即便是在家里，最好也使用ＵＳＢｋｅｙ、动态口令卡、手机短信动态密码等，在方便办理业务的同时以确保资金安全。
投资篇
剩余资金投资风险承受力决定方向解决了日常必需和债务等后顾之忧后，剩余资金就要用来投资了。投资者应结合目前各投资领域的行情和自己的风险承受力，决定投资方向。
稳健型投资者 保本产品成首选对于低风险偏好的投资者，理财师建议可将部分奖金用于购买国债、保本型人民币理财产品等，也可购买债券型基金，或者投资于风格稳健、保本的银行理财产品。
由于连续降息，固定收益类银行理财产品的收益有所下降，但和活期储蓄相比仍具有一定优势。例如，工行“灵通快线”产品的预期年收益率由2％降至1．5％，但活期储蓄的利率也由0．72％降至0．36％，实际收益差距反而拉大了。
对于中等风险承受力的投资者来说，如果年终奖资金量比较大，可投资黄金或纸黄金产品，也可以购买平衡型基金。如果年终奖金额不高，也可根据每月工资的节余进行基金定投，可选择债券型基金、货币基金。
激进型投资者 做个资产组合对于高风险承受力的投资者来说，可选择投资股票 型基金，或黄金期权和外汇期权产品，追求高风险高收益。
另外，高风险偏好的客户一定要进行相应金融资产组合配置。理财师建议这部分投资者密切关注国际国内政治经济动态，寻找资本市场变化的机会。
年收入在10万元以上者，风险承受能力较强，可进行一些较高风险的投资，如购买与黄金和原油价格挂钩的理财产品。
如果选择投身股市，理财师提醒，这笔钱一定要是闲钱。如果对未来行情判断不好，可以采取傻瓜式投资，持有并定期投资有价值的公司股票 。如果这笔钱在3个月或者半年后有什么用途，最好不要选择股市，以定期存款或其他保本理财产品的形式存放。
