加息后该不该提前还贷？顺水鱼财经

此次加息后记者发现，无论是选择商业贷款还是公积金贷款，首套房贷款者的还贷负担都增加了不少。根据住建部公告的规定，当年归集的个人住房公积金存款利率上调0.04个百分点，由0.36%上调至0.40%；上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.35个百分点，由2.25%上调至2.60%。五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.30%上调至4.50%；五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由3.75%上调至4.00%。此外，在商业贷款方面，此轮加息跟前两次一样，利率上调了0.25个百分点。以100万元的20年期贷款为例，无利率优惠房贷，加息前月还款7396.98元，加息后月还款7514.72元，增加117.74元；若享受利率8.5折优惠的房贷，加息前月还款6845.03元，加息后月还款6941.15元，增加96.12元；而享受利率7折优惠的房贷，加息前月还款6315.71元，加息后月还款6391.45元，增加75.74元。

根据测算，自2010年4月第一次房地产调控以来，随着基准利率和折扣的同步变化，房贷实际利率的变动幅度较实际的法定利率调整要大得多。譬如首套房从原先的7折到目前的基准利率，实际利率上升了250个基点；二套房实际利率上升了300个基点，而如果再加上首付比例的调整，则这个压力经过逐步累积之后已经比较显著了。与此同时，虽然前几次加息的直接影响都不是很明显，但是随着加息的持续，或将逐渐出现叠加效应，特别是贷款优惠利率的取消，给市场的影响将逐渐由量变到质变。那么，伴随着偿贷压力的增加，房贷族是否应该提前还贷以减轻负担呢？

针对房贷一族普遍的疑虑，业内人士认为，是否选择提前还贷还需区别对待。首先，对于那些处于还款初期的借款人来说，倘若没有合适的投资渠道，最好选择提前还贷。即使不能一次性提前还完所有余款，也可以选择提前偿还部分贷款，并在保持月供不变的情况下，缩短剩余还款时间。因为影响贷款利息的因素除了贷款利率与贷款金额外，还有贷款时间。应该说，贷款期限越短，所需支出的利息就越少。其次，对于那些手中资金并不充裕的借款人来说，在本身负债率并不高的情况下则最好不要提前还款。特别是那些正享受七折利率优惠的借款人，若还款后再想贷款就不容易得到这样的折扣了。因此，建议这类贷款者不妨选择用其他投资理财方式的收益来弥补贷款利息的损失，譬如银行理财产品等等。第三，对于那些贷款年限所剩不多、采用等额本息法还贷的客户，提前还贷意义也不大。因为此类还款方式到最后几年，所剩利息较少，每月所还金额主要是本金。可以说，在目前放贷趋紧的情况下，提前还贷不见得划算。