加息了 提前还贷别激动顺水鱼财经

' 加息再次来临，对人们来说可谓喜忧参半。通过银行储蓄或其衍生产品进行理财的市民可以增加收益，而身负贷款的市民还贷压力进一步升高。因加息影响办理转存业务的市民也成为每个加息日独有的风景，经过近期的三次存贷款利率调控，身背房贷的市民早已按捺不住，打算通过提前还贷来减轻负担。虽然多数情况提前还贷可以节省利息，但能够省多少在多数市民心里仍是一笔糊涂账。专家提示，提前还贷切忌盲目，需要结合自身情况再做决定。

2月9日，中国人民银行上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。某商业银行相关人士介绍，本次存贷款利率调整对房贷利息总数影响与前两次调整基本保持一致。

以按揭贷款60万元，期限20年，等额本息还款为例计算，依照前利率标准，借款人应对支付利息465164.46元，加息后所需支付利息为482119.79元，需要多支付16955.33元。平均到月供中，加息后每月为4508.83元，较调整前的4438.19多出了70.64元。

理财专家告诉记者，并不是所有的借款人都适合提前还贷。对于那些购首套房时享受贷款利率折扣优惠的借款人，一旦提前还款，将会重新计算利息，之前的折扣优惠就很难再享受了，甚至会造成节省的利息少于提前还贷后重新计算后利息的增量。如加息后的月供不显著重影响生活质量，专家建议尽管享受首套房的优惠利率，不要选择提前还贷。

提前还贷

时间点受还款方式影响

除了利率变化本身产生的影响，理财专家还指出，针对不同的还款方式，提前还款的时机也是有讲究的。还款方式有等额本息与等额本金两种方式。两种方式没有优劣之分，借款人根据自身情况选择适合的方式。

专家表示，等额本息还款已到还款中期时选择提前还款不一定划算。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

等额本金还款期已超过三分之一，此时选择提前还款亦不划算。等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少；当还款期超过三分之一时，借款人已经还了一半利息，此时再选择提前还贷，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

提前还贷

专家提示应注意基本技巧

1、提前还贷应注重缩短还款期限。仍以按揭贷款60万元，期限20年为例，如果第一次还款时间是2011年2月，预计2021年2月提前部分还贷20万元。选择缩短还款年限，月还款额基本不变，那么新的最后还款日期提前至2025年1月，可以节省利息支出118933.29元。如果选择保持还款期不变，减少月供的话，可以节省利息支出仅为75400.22元。

2、询问借贷银行是否收取违约金。对于违约金的规定各家银行有较大差异。一是，一般在银行规定的年限限制内提前还款的话需要收取一定比例的违约金，数额不等。二是，银行只接受还款超过一年的借款人提前还款，部分银行对还款不足一年的借款人的提前还款申请不予受理，部分受理的银行需视情况约定收取一定的违约金。核算违约金是否超过节省利息也是提前还贷决策要素。

3、提前部分还贷的相关细节。本市多家银行均表示，办理提前还贷需要进行预约。借款人需提前15至30天向银行提出申请，再由银行计算出新的利息总额。另外，提前部分还贷不含当月应还款额的，如约定还款日期为3月10日，打算在3月5日提前部分还贷，也需将3月的月供一并存入还贷账户，以免因还款总额不足导致产生纠纷。

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等额本息与等额本金还款方式的区别

专家介绍，等额本息还款即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本息还款计算公式

每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）还款总期数]÷[（1+月利率）还款总期数-1]

等额本金还款是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

等额本金还款计算公式

每月还款额=贷款本金÷贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率

以按揭贷款60万，期限20年为例计算，等额本息还款法需支付利息482119.79元，而等额本金还款法则需支付利息397650元，较前者少84469.79元。从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大；“等额本金还款法”利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。