理财师：保险三大热点问题答疑解惑顺水鱼财经

答：很多人在买保险时都会留意各家公司的保险条款，对条款中保障疾病做选择，往往会认为所投保险所覆盖的疾病种类越多越好。而有的保险公司为了迎合客户的这一心理，也推出了30种甚至40种疾病的保险，但实际上并非疾病越多越好，对覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。有些重大疾病，其发病率就相当低，为十万分之一或几十万分之一，并且因为每种疾病的发病率都会影响费率的制定，所投保的病种越多，自然价格也更高，这样一来，等于是花钱买了发病可能性并不高的保险。

答：很多人认为只要患了重大疾病保险条款上临床诊断的名称，就一定可以获得赔保险公司的理赔，其实不是的。

首先要依据条款规定，必需符合保险合同条款疾病的定义和条件才可以赔，而不是简单的符合保单上疾病的名称就可以赔，比如很多重大疾病中规定“急性心肌梗塞”，就必须以心肌酶素的异常增高作为诊断依据，而仅有临床诊断心肌梗塞，无心肌酶素的异常增高是不能获得赔付的。也就是说必须达到保险合同约定的疾病状态或实施了约定的手术，才能赔付。所以客户应当在购买时对合同中注解的各种疾病的定义做个粗略了解，务必看清楚自己的保单，以避免不必要的理赔纠纷。

问题三：医疗险经常会遇到理赔后，保险公司就不保了，是怎么回事？什么是保证续保的医疗险？

答：一般医疗险的保险期间大多是一年期，续保需经保险公司审核后同意方可续保，由于上一年度客户健康状况发生变化，如已患某种疾病，保险公司会在下一年度重

新确定续保条件，如同上一年度、除外某种疾病或拒保；保证续保医疗险即在客户投保后健康状况发生变化后，保险公司也不更改续保条件。

目前常见的保证续保有几种：一是一年期医疗险在连续投保几年后可以申请的保证续保，如申请经审核后通过进入保证续保，则以后无需每年审核，也就相当于成为长期医疗险；二是定期的保证续保险种，如每3年或5年的保证续保险种，也就是每3年5年内无需审核；三是长期医疗险，即投保后立即进入保证续保，也就是只要每年缴纳保费，保险公司承担责任，无需每年审核。当然，这几种医疗险各有优势，一年期的每年审核的险种，一般费率较低，但保障不长，每年都要审核，如发生较重疾病时，可能不能再购买；长期保证续保的险种，投保时要求更严，费用也高很多，但保障也长久。记者王矜