加息来了银行理财巧算账 转存要算时间成本顺水鱼财经

做定期存款的客户遇到的最尴尬的问题就是刚刚做了定期就遭遇' 加息，要不要解约重新转存呢？这里有个固定的公式计算转存的临界天数：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。套用这个公式可以算出1年期定期存期的转存临界天数，按这个公式就是：360天×12/12×（3%-2.75%）÷（3%-0.4%） =34天。也就是说，储户的1年期定期存款，如果已在' 银行存了34天的，转存就不划算。同样的道理，3个月定期存款、6个月期定期存款、1年期定期存款、2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款的转存的临界天数，分别为14天、22天、34天、71天、91天和174天。因此提醒广大储户，转存前必须先理性地算一下转存是否合算。如果已经超过临界天数，转存不仅得不到更高的利息，还浪费了前面已经存的时间成本。

目前各个银行频繁推出的短期理财成了市场上的新宠，理财的客户纷纷在各个银行间询价，一发现同期最高收益的理财就蜂拥而上。由于资金价格的提高，银行间债券市场和票据市场的收益也有所提高，银行推出的理财期限越来越短，收益却屡创新高。比如一家银行推出的非凡财富资产管理（增利型）' 理财产品包括7天、14天、21天、36天、2个月等多种期限产品，7天产品（20万元起）年化收益率高达3.5%，14天产品（5万元起）年化收益率高达3.8%，21天产品（5万元起）年化收益率高达3.9%。这类的短期理财，风险较低，既能享受可观收益，又不会错过加息带来的好处，是加息过程中不错的选择。（作者单位：民生银行深圳分行）

作者：单位：民生银行深圳分行 (来源：证券时报)