家有闲资如何理财 分散投资实现财富保值增值顺水鱼财经

不管牛市还是熊市，投资是不变的话题。当前，虽然房价的过快上涨使得房产投资价值不在，但理财市场眼花缭乱的投资品种依然可以满足市民财富稳健增值的理财需求。为此，本报特邀请建行、中行、农行等资深理财师针对不同资金规模的家庭，推荐10万元、20万元、50万元、100万元的家庭投资建议，帮助市民做好兔年财富稳健增值规划。

1家庭闲资10万至20万元

有10万元以上的闲钱该怎么打理，才能让财富保值增值，才能实现以后的生活目标呢？理财师建议首选基金投资品种，稳健投资最为重要，保守型投资者宜选择低风险品种，稳健型投资者可选择基金定投，激进型投资者可适当配置股票 型基金。

对风险承受能力较低的投资者尤其是老年人群来说，应更多的采取保守型理财。10万元的理财组合，应该充分考虑投资风险，投资收益最好放在第二位，最好选择风险最低、最稳定的理财方式，期限也要拉长来降低风险。国债、债券型基金以及票据型人民币理财产品，收益不是很高，但是风险较低，可以予以重点配置。“春节过后，央行进行了2011年的首次" 加息，展望未来，由于通胀预期较强，今年上半年预计还会出现加息。因此，对于10万元保守型理财，可以暂时选择期限较短的理财产品，待加息暂告一段落后，再择机选择期限较长的理财产品，从而有效锁定加息所带来的收益走高时机。”建行理财师祁跃表示，今年下半年或为购买国债、票据类理财产品的较好时机。

对于风险承受能力稍强的三口之家，投资可以选择部分低风险品种，但同样要注意控制风险。建行理财师祁跃告诉记者，稳健型投资者可以选择收益相对较高的股票 型基金定投，再拿一部分配置基金、保险等产品。“对于10万元稳健理财，投资者可预留5000元作为日常紧急备用金，根据每月的节余，拿出一部分资金选择股票 型基金、指数型基金进行基金定投。余款可按比例投资基金：股票 型基金30%，混合型基金40%，债券型基金30%。”

对于有10万元闲钱的年轻一族而言，因为其投资风险承受能力要强一些，理财师认为其可以选择更加积极的投资方式，较多地配置一些股票 型基金。除了预留5000元作为日常紧急备用金，年轻人可以根据每月的节余，定期定额选择较为积极的股票 型基金进行基金定投。余款可以优先考虑选择较高风险的投资品种：股票 型基金60%，混合型基金40%。

2家庭闲资20万至50万元

相对普通的工薪阶层来讲，20万元算是一个比较大的数字，20万元可以付一套房的首付，可以购买一辆像样的汽车，然而如何打理20万元的闲钱，才能“以钱生钱”，让日子过得更好？

保守型投资者应为养老做好准备。对于老年人来说，拥有20万元闲钱的同时，家庭开支明显减少，特别是子女成年后已经能够独立生活了，未来对资金的需求不是那么大了，而自身的收入也开始稳定下来，这个时候应考虑保守型的投资了。中行理财师认为，养老金积累是这个阶段的首要任务，老年人理财要从稳定大局出发，在购买部分保险的基础上，全部投资于国债或者债券型基金以及货币型基金。老年人可选择投资期限较长的产品，如5年期国债。同时，每月家庭收入盈余，可以购买风险较低的纯债型基金产品。

稳健型投资者需要精打细算。对于中年夫妇来说，考虑到今后子女教育、购房等问题的话，那么这20万元存款就更多地要进行稳健型的投资，需要进行一番详细的规划。首先，10万元可投资于货币型或者债券型基金，这一部分投资变现性能较强，可应付购房或者子女教育费的支出；另外10万元可以投资于股票 型基金，需要注意的是，拿出部分资金购买保险不可忽视，从而保障夫妻俩的生活稳定。

激进型投资者应着力于追求财富高成长。对于年轻人来说，20万元存款虽然不算少，但也不算多，对于风险承受能力较强的年轻人来说，迅速增加原始积累是这个时候的首要打算。理财师建议，除了少量配置保险以外，20万元均可购买股票 ，如果无暇或者没有能力操作股票 的话，可以全部购买偏股型基金。

3家庭闲资50万至100万元

50万元，对于大部分普通人来讲，都算得上一笔“巨款”了，然而真的攒了50万元的积蓄，怎么来理财，才能将这笔钱细水长流，将金钱转化成稳定而安逸的生活？渣打银行中国财富管理部总经理梁大伟在接受采访时表示，投资者在购买理财产品前，首先应确立一个长期的投资目标，据此考虑自己的资产配置投资计划。在投资过程中，做到不贪、不怕，稳健与风险分散，从而争取长期稳健的回报，而不应过于在意一时得失。

保守型投资者应保持家庭资产稳中有升。对于老年人来讲，50万元关系到以后的养老。农行理财师许嘉建议，老年人这个时候已经没有再去积累过多资产的必要，仅仅注意家庭日常支出不宜过度即可。此外，老年人可以建立大额医疗储备金，在医疗保险和养老保险足够的前提下，再投资于有比较稳定收益的产品，突出稳中有升的投资风格。

稳健型投资者应注意配置保险。中年夫妻拥有50万元闲钱，理财与年轻人差别会比较大，此时，可能会有房贷的压力，而子女的抚养教育费用虽然还没有达到高峰期，但也有必要纳入规划之中，甚至要考虑资助子女出国接受高等教育的费用，因此这50万元的理财方案应突出稳健的要求。此外还要注意加大保险的投入力度，因为这个时候对保险的需求是非常迫切的。理财师建议理财配置方案如下：5%用于存款应付不时之需；5%用于购买寿险、重大疾病险、意外险；60%可以购买基金，其中，可以平均配置股票 型基金和债券型、货币型基金；30%购买股票 ，投资于安全边际较高的低市盈率蓝筹股。

激进型投资者需要为人生目标作长远规划。对于年轻人来讲，虽然50万元的资产储备已经比较丰厚，可以考虑实现部分人生目标，比如通过公积金贷款购买住房，准备构建和谐温馨的家庭，或者开创自己的经济实体。不过，农行理财师认为，这一阶段理财仍不可少，年轻人一定要长远规划自己在未来可能会存在的现金流入及流出，这个时候如果因为小有资产而过度消费的话，其实50万元也很容易被消耗殆尽。

4家庭闲资100万元以上

100万元闲钱，可以投资的产品更多，然而，如何才能利用100万元取得更高的收益，达到投资者想要的理财目标呢？理财师表示，理财的一个主要误区在于，钱越多越不需要理财，因为理财是为了赚钱，既然有钱了，何必理财呢？其实不然，理财的主要目的不是为了赚钱，而是能够满足未来对现金的各种需求，赚钱只是实现这种需求的手段而已。

对于资金达到100万元以上的中年家庭而言，理财师建议需要从两个方面来做好财富规划：一是加强投资，根据风险承受能力，可以考虑稳健型投资，只要保持每年10%的收益率，加上工资收入，在第5年左右就有200万元的积累了。二是加强保障，意外险、重疾险、养老险都应该有，而且家庭各个成员均需配置足够的保险产品。“在做好家庭保险保障的前提下，高净资产的市民可用来理财的稳健渠道选择性更多，获取较高收益的可能性也更大。以银行所推出的理财产品为例，一般会推出低、中、高三类理财产品：适合于普通客户的理财产品大多资金门槛为5万元，年化收益在4%左右；适合于中端客户的理财产品，比如" 信托类，资金门槛在20万元左右，年化收益率在5%左右；起步资金门槛在100万元以上的理财产品，比如信托类、股权投资类，年化收益率在10%左右。”建行理财师祁跃建议，家庭资产在100万以上的投资者，完全可以采用较为稳健的理财方式，达到家庭财富保值增值的目的，进而实现家庭家财务的自由。

对于老年人而言，由于未来的不确定较大，退休后可能会有大额开支，这个时候100万可能需要保守性投资。理财师建议，老年人拥有100万可以同时进行三项理财计划。1、退休计划；除了社保外，应该为自己购买足额的商业养老保险。2、保险计划；随着家庭成员年龄的逐步增大，发生重大疾病的机率也将逐步增加，应增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。3、投资计划；如果缺乏投资技巧，建议按比例进行储蓄、基金、股票 的投资组合。