施展“借”字诀 多渠道巧借贷精明理财顺水鱼财经

目前，国内有部分银行信用卡推出了信用卡预借现金业务。这一业务实际就是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，与银行的传统贷款无异。据悉，平安银行可以达到信用额度的100%，分期数为6期和12期，对应利率分别是0.75%和0.7%；" 光大银行(" 601818," 股吧)和" 工商银行(" 601398," 股吧)可以达到信用额度的50%，但没有分期还款，从取出日起每天0.05%的利息率；" 农业银行(" 601288," 股吧)取现额度为信用额度的30%，没有分期还款，每天0.05%利息率，可以直接通过信用卡取现。不过，这一方式并不划算，现在6个月以下的贷款年利率为5.6%，半年至1年贷款年利率为6.06%，而申请信用卡分期还款所需支付的费用高于贷款利率，不过这类贷款无需担保，对一些急需现金的客户是不错的选择。

银根收紧推动了民间贷款网站的火爆。目前从事民间贷款业务的网站增多，如拍拍贷、搜好贷、宜信网、无忧借贷网等。这类网站一般是充当借贷中介角色，撮合需要贷款的人和有闲钱可以放贷的人成交，并从中收取一定的手续费。虽然可以通过这样的方式借到一定资金，但网上贷款利息非常高。从目前网上贷款情况来看，个人贷款6个月之内，年利率多在15%以上，大大高出银行贷款利率。业内人士认为，网上借贷拓宽了民间借贷的渠道，也提高了社会闲散资金的利用率，不过投资者要注意可能出现借款平台卷款逃跑等恶性事件。

巧用“延”字诀

在目前资金面紧张的背景下，投资者若出现暂时性手头不宽裕，可以巧用“延”字诀。

部分投资者若出现因短期支出突然加大而暂时还不起房贷的情况，可以向银行提出申请将房贷延期。目前不少银行推出的这类“宽限还款”房贷业务，就是在一定时间的宽限还款期内，贷款人可以只偿还利息，不偿还利息或者只偿还一部分本金，以保证现金流的充沛。不过，由于本金偿还延迟，贷款人以后需要多支付一定的利息，作为“宽限还款”的代价，而且这样的“延期权”最长为3年。

信用卡消费同样可以巧用“延期权”。若暂时无法还信用卡借款，投资者可延期还款或进行最低还款额还款。不过，延期还款除收取滞纳金外，银行还会收取相应的循环信用利息，值得投资者注意。

分期付款是解决流动性不足的好办法，而且不少银行还推出比市场价便宜的产品分期付款。从目前来看，信用卡分期付款方式有三种：商户分期付款、消费分期付款和邮购分期付款。这三种分期付款方式虽然都免息，但只有邮购分期“免息免手续”，商户分期付款和消费分期付款都要收取高额的手续费。值得注意的是，如果是消费分期付款，不同银行对消费金额、分期期数和手续费都有不同规定。从消费金额上来看，单笔消费金额必须达到500元～1500元以上；在分期期数上，一般为3期、6期、9期、12期、18期和24期。大多数银行月手续费率为商品总金额的0.6%～0.7%，高则达到0.8%左右，分期期限越长，所需支付的手续费用越高。