巧妙利用时间，把握个人理财极为重要的要素顺水鱼财经

时间，是一切事物存在的一个必不可少的维度。

在个人理财中，时间，也是一个极为重要、不可或缺的要素。这缘于三点。首先，理财的主体人，本身就是一个过程，是时间的产物。从赤条条来到赤条条去，这中间一般不过百年。从出生到长大再成熟再老去，就像时间的流淌，单向的，永不回头。其次，理财的对象钱本身的特征也与时间息息相关：一方面，钱随着时间的流逝会渐渐“融化”通货膨胀；另一方面，钱随着时间的推移也可以生出钱来钱的时间价值。第三，所有的投资行为，如果要获得收益都需要时间的孕育。

很遗憾，就是这么重要的一个要素，却常常被投资者所忽视。比如，我们认为任何投资理财产品没有好坏之分，只有适合不适合之别，你购买了不适合的产品，就称为错误投资。我们统计的结果告诉我们，投资者做的错误投资，80%以上是因为忽视了时间这个要素。

所有理财产品都有一个时间的特征，而每个人在其生命的特定阶段对于财富的安排也都有一定的时间要求。合适的理财产品的选择不仅从风险特征、专业复杂性、收益性、可购买性等方面配合购买者的特征，在时间上也一定要匹配。

比如，最近网上披露的一个典型的误导销售的例子：保险代理人将一个10年期的储蓄型保险推销给了一个80岁的老人。这个产品的风险特征倒是非常符合这个老人，但时间配错了。

上面这个例子一般人一看就知道错了，也很少有人犯这样的错误。但下面例子的错误就不那么明显了，因此犯的人也很多。例子是这样的：一个小伙子谈了个对象，双方都很满意。女方答应了小伙子的求婚，婚期安排在明年的春节，但女方有一个要求，就是结婚前必须买好婚房。小伙子已经攒了50万，这50万刚好够首付，但目前都投在股市上。股市上的专家说今年下半年会有一波行情，于是小伙子想等下半年股市涨上来了以后再退出股市，然后再去买房，说不定那时房价在严厉的宏观调控政策下会出现下降。这样一进一出差距就大了。看起来，这个“如意算盘”打得不错。

但其实还是错了，而且就错在时间上。首先，结婚是人生大事，我们不应该为了投资而错过或影响到婚姻大事，这是理财的一个准则。在这个准则下，明年春节前买房就是一个必须要执行的安排。因此，小伙子在股市中的投资必须在明年春节前退出。现在离明年春节只有10个多月了。这也就意味着小伙子在股市中投资的资金在10个月之内必须退出。股市投资看起来今天进入明天就可以出来，但由于股市走势的不确定性，在理财上另一个准则是1~2年内必须要用的钱是不能做股票 投资的。因此，这个小伙子正确的做法是在得知女方的意思后，应该立即着手从股市中退出资金，将退出的资金放到一些短期的投资产品，比如货币市场基金或银行短期理财产品上面。至于下半年的股市行情或房价的调整都只是市场的一种猜测性的判断，不一定十分精准，因此也不值得用婚姻来做赌注。

最后，再讨论一个最近比较热的话题，就是收藏。近几年，收藏市场风起云涌，各种收藏品暴涨的例子比比皆是。最近就有一些年轻的朋友向我咨询是不是也应该做一些收藏的投资。大部分情况下，我是给他们泼了冷水。这不是因为我不看好收藏市场的未来走势，而是收藏投资不适合大部分年轻人。这中间的不匹配还是发生在时间这个问题上。

年轻人在他们生命的这个阶段有太多要花钱的地方进修、创业、工作变动、结婚、生子、购房、购车、换大房子……因此，年轻人的钱基本都是短期的钱，一般不会有大量长期不用的闲钱。而投资收藏的钱恰恰应该是长期不用，甚至是一直不用的闲钱才适合。

收藏界有一个说法：收藏应该是最后进门的东西在事业、房子、车子、老婆、孩子都安排好了，这时又有钱了，可以考虑买一点收藏品了。