四大金牌理财师把脉保险理财顺水鱼财经

' 加息对分红保险有利

记者：分红险与一般保险产品的最大区别是什么？

阳光人寿理财师：客户能参与分红，能享受到保险公司分红产品的收益。

记者：分红险有哪些种类？

平安人寿理财师：可分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

新华人寿理财师：募集的资金中可投资的部分主要投资于国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等等稳健的投资工具。

记者：分红险的“分红”是从哪里来的呢？

长城人寿理财师：来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

万能险也有抗通胀作用

平安人寿理财师：还有一些保险产品也具有抵御通胀的作用，比如说万能险。万能保险指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

记者：万能险投资方向与分红险一致吗？

阳光人寿理财师：基本相同。万能险投资渠道主要为国债、同业拆借等渠道，随市场利率上调而上调，在加息周期中，结算利率必然也会水涨船高。

记者：万能险具有哪些独特的优势呢？

阳光人寿理财师：1.掌握缴费时间长短的权利；

2.掌握追加投资的权利，追加的时间和金额由你自己决定；

3.掌握随时领取现金的权利；

4.掌握保险金额可以调整的权利：年轻需要保障时保险金额可调高；需要养老金时保险金额可随时调低；

5.掌握享受保险公司经营利润的权利：年1.75%利率的保证利率，稳健安全；

加息对保险产品影响不一

记者：加息究竟对保险有什么影响？

阳光人寿理财师：首先，加息后，随着存款利率的提高，资金的存款收益比以前上升。加息对保险产品的影响不一。比如，对固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品来说，影响就比较大，而对短期意外险、传统保障型保险影响较小。

其次，加息对“息涨随涨”的保险产品，比如分红险、万能险等保险产品来说，更加有利。

不过，需要注意的是，加息对投资型保险产品的影响程度不一，这主要是因为不同产品的投资渠道及风险系数有所不同，因此，投保人在选择购买投资型保险产品时也要“货比三家”。 早报记者孟梅

保险投资和银行储蓄的区别

保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。

1.用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。

2.银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。

3.储蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所交纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的。

4.存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。