又到“3·15”！投资理财路上勿入“黑洞”顺水鱼财经

如今，随着民众理财观念的变化，全民理财已经成为一种趋势，成了市民生活中的一部分。理财产品和投资途径也“乱花渐欲迷人眼”，变得越来越多。面对林林总总的理财方式，有些市民在没有完全了解的情况下，选择投资理财方式，结果却发现这些理财方式只是“看上去很美”。

在免息、免年费等诸多诱惑下办了张银行信用卡，以为进入消费新时代，却不小心掉入了利息“黑洞”；拿着VIP卡到银行存钱，以为能享受“零等待”贵宾待遇，没想到VIP窗口前的队伍也不比普通窗口的短；排队排到银行门口，只有一个服务窗口忙不赢，其他窗口统统暂停服务；保险理赔无理被拒、基金投资亏损严重、银行理财被误导；网银资金被盗……此类遭遇，在我们生活中屡见不鲜。

陷阱一

网上银行在给客户生活带来方便与快捷的同时，潜在的风险也悄然显现。犯罪分子以制作假银行网站和群发短信等方式，通过骗取被害人登录假银行网站进行升级，利用技术手段窃取被害人银行卡的账号、密码、口令等信息，转移被害人银行账户内的资金。

前不久，市民张小姐收到一条信息，称她持有的某国有银行E令次日过期，请她尽快登陆某网址进行系统升级。

“因为工作忙就没在意，想说要用的时候再去升级。”没想到，工作繁忙却给张小姐带来了“好运”，几日后她才得知，全国近5万名该银行的网银用户因为登陆差别不大的网址，误入钓鱼网站。不法分子套取了用户名、密码等关键信息后，迅速通过网上转账方式转走该网银用户的资金。

该国有银行网银的安全性引发各界高度关注，也引发了广大客户的强烈不满。一位拥有该银行网银账户的客户讲述了他连续被盗刷90次的痛苦经历，“从去年7月16日开始，每天20笔交易，累计90笔，总计共转走我卡内存款21396元。”

“不是用动态口令么？”一些市民质疑。为此，记者咨询了市区内某银行的网络工程师，“对付山寨银行，动态口令并不太有效。动态口令每60秒随机更新一次。账号密码和动态口令在某种情况下被他人获得，在60秒内，使用这个账号密码和动态口令，可以在任意一台电脑获得登录网银的全部权限。”

据了解，被黑客盯上的网银不止该国有银行，' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)的网银客户也收到了类似的短信。

“其实国内网上银行经过十多年的发展，已形成了一整套比较完善的安全机制。”多位银行业内人士在接受记者采访时表示，各家银行均有自己的“防盗秘笈”，包括密码、手机短信认证、口令卡、U盾、手机交易码等。

建议：

正规银行一般都是用固定的短号码发送短信：如中行是“95566”，建行是“95533”，工行的是“95588”，' howImage('stock','1_601288',this,event,'1770') 农业银行(' 601288,' 股吧)是“95599”等。

业内人士建议，如果发短信的是一个陌生的手机号码，一般都是诈骗短信。如果收到类似“你的动态口令将过期，请尽快登录升级”等信息，一定要致电给银行进行核实，加强自我防范意识，不要轻信盲从。

陷阱二

车主张先生的车追尾，追尾事故后在正规4S店进行维修，但因差价问题，多次主动沟通无果，市区内某保险公司依然没有拿出可以接受的方案，对方车主也在不断催促赔偿。

“买保险的时候，保险公司业务员承诺旧车全损可赔新车。”张先生为此懊恼不已。

据了解，张先生购买的二手车此前已行驶7年多，但上保险时，保险公司的工作人员还是要求他按新车价格投保车损险，否则不予投保。尽管他是按照新车价格投保车损险，如果轿车撞报废，保险公司最多赔偿给他新车价格的一半左右。这让孙先生想不通：保险公司按新车收费，却按旧车价格赔偿？

在采访中，记者还了解到，一些车已经行驶多年，却一直按照刚购买的价格投放保单，并没有扣除汽车的折旧费用。

据了解，这种“旧车按新车投保”成为行业潜规则，每年骗取数以亿计的保费。车损险并非属于强制险，车主可以选择投保或不投；如果选择按新车购置价的1%，则一般性车损全赔，全损按车实际价值赔付；选择按实际价值投保，保费降低，但发生一般性车损，保险公司也只按照车辆折旧的比例赔付，但多数保险公司却并不主动提出。

建议：

“如果旧车投保后出事故可以赔新车，那么人人都会去买辆旧车故意制造事故，然后正大光明地去保险公司领回新车的钱。”市区内一保险公司的工作人员表示，如果真如该保险公司“旧车全损可赔新车”的说法，这早就成为了一种敛财的新方式。

“当车主续保时，保险公司一般会提供两种续保保额，一种是按照新车的购置价格续保，另一种是通过除掉汽车的折旧费用，按照汽车现在的价值续保。”该工作人员还表示旧车投保车辆损失保险应该按旧车实际价值投保，而不是按新车购置价投保。因为车一旦出事故报废的话，保险公司只会赔你的实际损失（折旧后价值），不可能赔你一辆新车（或等值的金钱）。按新车购置价给旧车投保违反了保险法的某条规定，多赚了保户一大笔钱。

陷阱三

“不是说比存款收益还要高吗，怎么最后一点收益也没呢？”最近，市民李女士遇到一件烦心事，在某银行投入5万元购买了理财产品，现在被告知不但没有收益，反而还亏了500多元。

陈大妈告诉记者，一年前，她到市区一家小型商业银行去存款，银行工作人员“建议”她购买一款一年期的理财产品，收益约为4%。“当时存款利率比较低，我一想，这不是能比银行存款多拿一倍的利息吗？划算啊，于是就买下了这款产品。”

不料，前段时间这款产品到期后，银行却告诉她，这款产品不但没达到4%的收益，反而亏损了。陈大妈无法接受，于是找银行讨说法，但对方却告诉她：当时我们说的4%的收益，指的是“预期最高收益率”，并不是指实际收益。

理财产品“夸大收益”“规避风险”的营销方式多有发生，监管层也在不断出台制度严禁误导，或提醒投资者提高风险意识。据了解，除了申购新股外，银监会已叫停银行其他涉股理财产品。

“目前，不少市民都有错误的观念，认为银行的理财产品都和存款一样，是稳赚不赔的，从而盲目投资导致风险。”对于如何防范理财产品的“潜规则”，理财师建议，不要单纯依据收益高低选择购买产品，一定要看清产品说明书中是否已注明产品属高风险。记者 熊蕊