保单转换作用大顺水鱼财经

6年前，刚踏上工作岗位的董小姐买了一款交费期20年、保额20万元的定期寿险。而今，她的事业已步入上升通道，家里还有了一个3岁的女儿。鉴于责任和压力重了很多，董小姐觉得那份保单的保障力度明显不够，却不知该如何处理？在退保与否中犹豫不决。

无独有偶，生意人蓝先生早前买过一份高额投资型定期寿险。但去年以来，他的业务进展不顺，加之投资股票 不利，资产状况今不如昔。感觉难以承担高额保费，蓝先生开始盘算着是否要退保？

生活中不乏董小姐这样的白领，随着物价上涨和经济条件改善，发现原来的保单已不再适合自己；也不乏蓝先生那样的商界人士，一旦遭遇商场不顺，导致收入降低而无力维持原有保费，就会为了无法改善自己的保险安排而烦恼。类似这样的问题，许多投保人都可能碰到。不过，如果投保人能在保单里找到一项“可转换权益”条款，这些难题都会迎刃而解。

所谓“可转换权益”条款，就是俗称的保单转换，指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同。转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。该条款的最大好处在于投保人不用重新投保，就可按自身需求变化相应地调整保险计划。

拿董小姐来说，虽然保险意识很好，一工作就买了定期寿险，但这是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回。鉴于随着收入增加、年龄增长、家庭角色转换，她现在更需要一份养老险或两全险，所以，董小姐可以利用“可转换权益”条款，在定期寿险期满前一两年、两三年内，申请将原保单转为养老险、两全寿险或终身寿险。而且，由于原来的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值，还可变相转为其他险种需要的保费。

拿蓝先生来说，因收入下降无法正常续保而想退保的心情可以理解。不过，寿险合同订立后，如果中途退保，作为投保人的蓝先生就要承担一定的退保费用，承受损失。其实，他可以通过“保单转换”，将原本较昂贵的定期寿险转换为定期型、所需保费较少的险种，使自己的人身保障继续有效。

当然，尽管保单转换很有吸引力，但投保人需要注意，保险公司对保单转换有限制：首先，并不是所有险种都可转换，须视当时保险公司开放转换的险种而定，随着产品的替换，保险公司一般会定期更新可转换的险种。其次，只有生效满两年且还在缴费期内的保单才可转换；而保单效力中止或已变更为减额交清保险的，则不能进行转换。