P2P个人借贷谨慎为之顺水鱼财经

晨报记者 郭文珺

伴随着民间借贷的利率走高，不少P2P的理财机构开始崛起，冲着比银行高一倍甚至3倍的利息，老百姓开始将理财目标转向民间借贷。

但是，不可忽视的是天下没有免费午餐。伴随着高利息而来的，必然还有高风险。如今，中小企业因银行收紧信贷而成了P2P理财中主要的借款方，一旦这些企业因为国内外经济环境突变，企业倒闭，那么老百姓的钱很有可能一去难回。

在速贷邦进入上海不到一周后，宜信又在上海开设了财富管理中心。宜信总裁唐宁表示，过去五年里，帮助投资者实现了约10%的年化收益。为保证投资者的安全，宜信还推出了还款风险金，当出借的资金出现回收问题时，用其补偿出借人本金及利息的损失。宜信通过严格的信用审查和风险控制流程，历史上将整个平台的风险损失控制在1%以内，极大程度的保证了出借人资金的安全。

与此同时，速贷邦也表示，一旦出借资金出现问题，公司会协助追回。不少投资者都是冲着P2P理财平台的类似保证而来，而事实上，这些保证金与银行存款储蓄保证并非一个概念，由于机构的资金量有限，一旦出借资金出现大面积无法偿还，很有可能导致出借人的资金无法归还。尽管很多中介机构都表示自己的风控措施做的到位，但面对错综复杂的经济形势，中小企业的风险较大，抵押物的价值浮动也相对较大，一旦出现大面积无法偿还贷款，中介机构资金实力有限，有限的保证金将很难保证每个出借人的利益。

在此，需要特别提醒的是，根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中明确规定：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）”，因此出借人千万不要逾越红线，因为超过国家' 法律规定的利息是不受法律保护的。

全面评估风险

按照现有的P2P的理财中介服务，一般中介机构都会安排出借人了解借款人的资产状况，出借资金的流向等，业内人士建议出借人对出借资金的流向要密切关注，要了解借款人所处的行业背景，例如房地产业、建筑业等行业一定要谨慎出借，一方面是由于现在的房地产调控政策会随时发生变化，另一方面是由于建筑行业在垫资后，资金周转相对较慢，这些负面因素都将是资金不安全的重要参考指标。

当然，不少外贸企业也是借款方的主力军，对于这些企业的考察，出借人除了考察企业本身的行业外，还必须要考虑到进出口企业的贸易伙伴，若这些合作企业所处的国家局势相对动荡，经常有战争等不确定因素，你就必须要考虑到借款方的企业产品线是否能保持连贯性，一旦发生问题，这些企业是否还有其他的合作伙伴可以替代，这些因素都必须综合考量。

除此以外，出借人对于出借人尤其是那些中小企业主的信用状况最好作一个详细的了解，从信用卡还款、公用事业费的缴纳等多个细节都可以看出借款方的诚信度。需要特别提醒的是，按照目前的规定，个人的征信状况是不能由他人进行查询的，因此建议出借方在出借资金前，可以要求借款人本人提供一张征信状况表，以便对个人诚信状况进行考量。

总而言之，出借人可以将借款方的情况前往就近的银行进行咨询，若银行不愿意对这类企业放贷的话，出借人就要提高警惕了。