提前还贷款未必更划算顺水鱼财经

经历了今年以来的三次' 加息，市民的理财意识日益强化。昨天，记者走访多个银行网点，发现市民的转存热情略有降温，而预期收益较高的理财产品则吸引了众多市民关注。虽然加息将使还房贷的市民月供增加，但目前并未出现“提前还贷潮”。

转存热情略有降温

昨天一早，记者来到' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)一家营业网点，看到不少市民排队办理转存业务,其中一位女士表示：“我的钱是7月6日存的，昨晚看到加息新闻，今天一早就来转存了。”

虽然听到加息的消息，很多市民还是“条件反射”地想到转存，但记者也发现，市民办理转存的热情已经比前两次加息时有所下降，以往加息首日银行网点里人满为患的情景昨天没有再现。不少市民在简单计算后都放弃了转存，因为感觉即使办理了，自己的利息收入也不会增加多少，转而寻求收益更高的投资渠道。

理财产品优势明显

即使经过此次加息，与同期限存款利率相比，理财产品预期收益率的优势依然显而易见。记者在多个银行营业厅里都看到了理财产品的发售公告，许多市民正在驻足观看。

在一家国有银行网点，一位女士现场决定将原本打算办理存款的资金购买了理财产品。旁边一位市民告诉记者：“旁边专门销售理财产品的窗口一早晨人就没断流儿。”该行工作人员表示，由于最近销售的理财产品预期收益率比较高，购买理财产品的市民也多了，尤其是一些短期产品，卖得特别好。

据了解，由于近期银行间市场资金紧张，许多理财产品预期收益率快速上涨。比如一家股份制银行销售的两款理财产品，期限分别为91天和169天，预期年化收益率分别达到5.3%和6.2%，与期限为三个月和半年的定期存款年利率相比，分别高出2.2和2.9个百分点，高出幅度分别为71%和88%。一家国有银行正在销售的一款期限为365天的理财产品，预期收益率为5.7%，比一年期存款利率高出2.2个百分点，即高出63%。

等额本息且还款过半 不必提前还贷

随着贷款利率的连连上涨，还房贷的市民月供也在增加。但记者询问了本市多家银行，有关人士都表示目前办理提前还贷的市民并没有明显增多。

据了解，大多数银行会要求想要提前还贷的市民提前一个月左右办理预约手续。同时,几家银行人士都表示，目前办理提前还款，没有还款时间、金额的限制，但提前还款金额最好在1万元以上。而一家股份制银行人士表示，因为在大多数的房贷合同中，都约定的是每年1月1日调整贷款利率。就是说,无论今年加息几次，市民都可以从明年再按新利率还款。因此，“提前还款潮”可能要到临近年底时才会出现。

提前还贷可以减少利息支出，但也并非适合所有市民。比如采用等额本息还款方式，还款期已经过半的市民就没必要提前还款。以一笔金额为60万元、期限为15年、贷款利率为7.05%的贷款为例，当还款期限到一半时，本金偿还了22万元多，只占总本金的37%，而利息偿还了26.4万元左右，已占到总利息支出的大约71%；而当本金仅余三分之一未还时，已经支付了利息34.7万多元，占利息总支出的93%左右。

另外，如果市民办理房贷时间较早，享受七折利率优惠，按照现在新的五年以上贷款利率7.05%计算，七折利率仅为4.935%。市民大可以将闲置资金用于投资，获取超过贷款利息的收益。

本组撰文 新报记者 王婷 实习生 侯欣玥