加息后提前还贷未必划算 公积金贷款越来越吃香顺水鱼财经

央行三次加息后，商业贷款与公积金贷款的利息差也创历史新高。我们以100万的20年贷款为例：

本次加息前，100万的商业贷款分20年还清，需还月供7633.4元，总共要还利息832014.88元；加息后，贷款者则需每月还贷7783.03元，总利息更是高达867927.29元。也就是说贷款者每月需要多还149.63元，整个贷款还完后，总共需要多付给银行35912.41元。

加息同样也对公积金贷款造成了影响。同样是100万的20年贷款，加息前每月需还月供6434.96元，总利息为544390.64元；加息后，公积金贷款者需每月还6544.44元房贷，总利息也增长为570665.72元。加息后每月需要多还109.48元房贷，总共要还的利息也增加了26275.08元。

两种贷款方式相比较，加息后，商业贷款比公积金贷款要每月多付1200多元，贷款的总利息更是相差将近30万元。公积金的优势凸显了出来。

公积金贷款受青睐

随着银根的收紧，银行对个人商业贷款的审批是越来越严苛。为付出尽可能低的贷款成本，购房者必然会更加偏向公积金贷款。

链家地产的一位客户经理告诉记者：以前，因为公积金贷款审批步骤比较繁琐、批贷时间长和贷款金额有限等原因，许多购房者宁可多付利息也不愿申请公积金贷款。加息后的这几天，有购房意向的客户也渐渐开始考虑公积金贷款。

一位到房产中介咨询的陆女士对记者说：“现在房价、物价都这么高，能省一点是一点。如果有中意的房子的话，就尽量申请公积金贷款或者组合贷。”

多数贷款者不会提前还贷

“现在还没什么特别的感觉，但是老是加息，心理压力还挺大的。”宋先生这样跟记者说。

宋先生是标准的“刚需”，去年在房价的高点为了满足丈母娘“必须有房”的要求，在回龙观买了一套两室一厅100多平方米的房子。2010年底，宋先生每个月还2564元；2011年6月份，宋先生则需要还2613元。对于多出的几十元钱房贷，宋先生表示生活没有受到什么影响，所以不会考虑提前还贷。

记者从某国有银行个人房贷部了解到：目前，并未有贷款客户因为加息的原因而提前还款。

业内人士分析：目前并未出现大规模提前还款的原因，主要是因为加息后，平均到每月增加的利息金额较少，对生活的影响不太明显。另外，现在市场上高收益率理财产品大量涌现，有闲钱的贷款者期望通过对理财产品的选择，试图能够覆盖加息带来的额外利息支出。另一方面，多数“刚需”买房时为了少付银行利息，已经倾尽所有，尽可能多付首付，从而导致手中没有闲散资金提前还款。

理财专家指出，如若借款人想要提前还贷，最好在贷款周期的前三分之一周期，越早提前还贷越节省利息。此外，银行调整贷款客户的房贷利息的时段，并不是在央行一加息之后就立刻调整，而是根据房贷合同的规定，有的是在加息后的第二年元旦开始调整利息，有的是按照发放贷款的时间整年推算来调整利息。