加息后理财转向巧算定期存单提前支取账顺水鱼财经

自7月7日起，" 央行年内第三次" 加息。为此，不少储户又开始忙着搬存款，但重新转存是否合算？不少" 银行也开始设计和加息挂钩的" 理财产品，这种产品又是否真的实惠多多？

巧算定期存单提前支取账

很多人认为，银行存款利率上调后，不管定期存款存了多长时间，只要在提前支取后进行转存都是合算的。

其实，这种认识存在片面性。无论是这次利率上调，还是以后再上调，储户都要根据所选择的定期存款储种、所存的时间，通过公式准确计算转存是否合算。

存款利率上调后该不该转存

李女士持有1张1年期的8万元定期储蓄存单，在此次加息当天，李女士的该定期储蓄存款正好存了30天。对于究竟该提前支取后进行转存，还是继续持有这张存单不转存，让李女士很是为难。其实李女士只要套用计算公式就会迎刃而解。通过以下公式，她便可计算出界定的转存时限：

360天×存期×（调整后定期年利率-调整前定期年利率）÷（调整后定期年利率-活期年利率）＝界定的转存时限。即360天×1年×（2.50%-2.25%）÷（2.50%-0.36%）=43天

根据以上公式计算的结果可见，界定的转存时限是43天，也就是说，李女士这张1年期的8万元定期存单还是提前支取后再进行转存比较合算。假如李女士的这张定期存单的存款时限已经超过43天，如48天、50天，甚至更长，还是不转存为妙。

根据这一公式，还可得出3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期定期存款所对应的界定转存期限分别为12天、22天、43天、115天、161天和282天以内，如果这些不同档次的定期存款的存款时限已经过这个天数，就不要盲目去银行进行转存了。

定期存单是质押还是提前支取

不妨把提前支取定期存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为E，假设现在马先生有一张6万元的1年期定期存单，其年利率为a%,现行活期储蓄年利率为b%，银行小额质押贷款年利率为c%，他的定期存单要作提前支取。

则定期储蓄存单利息损失为：

A=6（万元）×a%-6（万元）×（b%÷360）×E从现在贷小额质押贷款到定期存单到期所支付贷款利息为：B=6（万元）×（360-E）×（c%÷360）以上a%、b%、c%均为已知数令A=B得出E根据以上公式计算结果可见，在E天，马先生提前支取定期存单和贷小额质押贷款均可，过了这个天数，最好拿定期存单质押去获取贷款。如果不到这个天数，还是提前支取较好。